金融创新，全面助力“供给侧改革” ——以中国农业银行辽宁省分行为例

摘要

随着我国供给侧结构性改革方案的不断深入推进，金融业作为国民经济中不可或缺的一部分也在不断加快改革步伐，其中银行业迎来了前所未有的历史机遇和挑战。当前在经济转型升级的大背景下，作为一家以“服务三农”为重要使命的大型国有商业银行，中国农业银行应大力借助供给侧改革的有力契机积极探索金融发展的新模式，相应地，通过创新金融全面助力供给侧结构性改革，为我国金融经济增长开启一个新周期，真正做到力助民生，彰显责任担当的大行本色。本文主要通过解读供给侧结构性改革的内涵、原因以及我行针对其进行的金融创新改革的内容和面临的挑战问题作出深入阐述，全面助力供给侧结构科学化的改革发展步伐。

关键词：金融创新 供给侧改革 挑战

前言：推进供给侧结构性改革，是解决当前我国经济转型升级、提质增效问题的关键所在，也是党和国务院引领经济发展新常态的创新之处，同时是实现由低水平供需平衡向高水平供需平衡平稳跃升的必由之路，为我国金融业未来发展指明了前进方向、开辟了广阔空间。我行应适应经济结构调整和金融业态发展的整体趋势，把握住改革发展中的“三点”，即业务发展的平衡点、结构调整的着力点和改革创新的动力点，促进金融的高效流转、提升金融的全面覆盖、强化金融的精准定位以及加强金融的风险管理，充分释放金融活力，在助力供给侧结构性改革的同时，实现我行自身体制的创新发展①。

一、 供给侧改革的内涵

一般认为，供给侧结构性改革主要是通过供给解放生产力，对本源发展进行创新，突破经济发展的滞后问题，“供给侧+结构性+改革”， 用改革的办法推进结构调整，减少无效和低端供给，扩大有效和中高端供给，增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，使供给体系更好适应需求结构变化②。对于银行业而言，供给侧结构性改革离不开金融的支持，而要金融更好服务产业升级和结构调整，也离不开金融自身的结构性改革和创新。

二、 供给侧结构性改革的实施原因

当前我国供需关系正面临着不可忽视的结构性失衡。“供需错位”等问题严重影响了我国经济的发展：一方面，过剩产能已成为制约中国经济转型的一大包袱；另一方面，中国的供给体系，总体上是中低端产品过剩，高端产品供给不足。因此，强调供给侧改革，就是要从生产、供给端入手，调整供给结构，为真正启动内需，打造经济发展新动力寻求路径③。

三、金融创新的必要性

创新是十八届五中全会提出的五大发展理念之一，是从供给侧发力，回归供给经济学思路的体现。坚持创新发展理念，金融业既要为创新发展营造良好的金融环境，以金融推动创新，又要通过创新推动金融业自身健康发展，让创新引领金融④。而在未来，“供给侧改革”必然会形成更多的有效供给，在金融手段上，只有通过采取新的金融方式来培育需求，才可能有效的推动供给侧改革的实施。

四、我行以创新金融形式全面助力供给侧结构性改革

金融是经济运行的核心，也是推进供给侧结构性改革的关键支撑。我行应以金融创新为抓手，主动适应和服务经济新常态，大力推动供给侧结构性改革，从创新发展理念，降低企业融资成本、创新金融产品、完善金融服务体系等方面入手进行积极探索和创新，为供给侧结构性改革注入新的源源不断的动力。

(一)创新我行经营理念，打破传统金融发展的思维定式。

经济新常态下，以创新金融形式来助推供给侧改革的首要就是创新经营理念，从管理源头进行充分创新。我行始终秉承以“市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念在新的历史时期应该赋予新的历史意义。立足城乡，服务“三农”并不仅仅局限于我们传统的惠农政策，而是要创新理念，发展新理念加快农业现代化，着力加强农业供给侧结构性改革，“三农”业务是我行的立身之本，必须更加用心、用情、用力，争取做出特色，做出成效。加大对我行重点区域、重点业务支持的力度，确立精准的扶植“三农”建设项目的理念，充分发挥互联网效应，通过网络传播与网点实体效应相结合同时利用改革步伐，鼓励创新，以创新为基本点，实现在原有经营理念的基础上，完善出一套现代化的创新理念，推陈出新，打破传统农业银行给老百姓留下的经营印象，不断创新金融模式，化创新理念为动力，有力促进我行快速成长，充分肩负起大行的社会责任。

（二）创新融资新方式，发挥我行联动优势，发展普惠金融，降低企业融资成本。

随着互联网时代来临与经济发展模式转型，我国企业尤其是小微企业、民营经济融资难、融资贵问题突出。针对中小企业业务发展的这个致命“资金痛点”，我行应创新融资手段，改变以往传统的融资方式，并结合互联网金融，创新形式，着力把电子商务、新型农业等新兴产业培育壮大，通过信贷资金的早投放、快投放，鼓励引导相关的经营实体实施管理、技术、产品、营销等方面的全面创新升级。另一方面，研发短期融资服务，可通过一次审批多笔贷款、灵活便捷放贷等操作流程，满足企业的流动资金需求，不仅仅加大对“三农”的金融支持力度，也为大众企业创业、发展拓宽广阔的上升空间⑤。目前我行实施的“成长快道·中小企业综合金融服务方案”就是一面标志性创新旗帜，针对中小企业在不同成长阶段对综合金融服务的实际需求，整合各项银行金融产品，并引入创新型投资银行服务，对中小企业实施全方位的价值创新，与深交所、安信证券、深国投和创新投强强联合，提供一揽子的综合金融服务解决方案，协助中小企业在上市过程中取得最大化的综合效益。

（三）创新金融产品，丰富产品结构，有效提升我行产品竞争力。

鼓励我行特色产品的研发和升级，创新金融产品，搭建新的产品平台，优化产品结构，实时更新我行金融资讯，通过多渠道发布我行金融产品相关信息。在原有理财、基金、贵金属、保险等各类产品选择上，创新优选形式，可通过采取组合方案，根据不同人群的不同需求，向客户推荐营销适合的产品组合。值得注意的是，在我行官方网站的金融产品版面设计上，也要精心创新，充分展现我行金融产品特色，为客户营造一种耳目一新的视觉盛宴，为客户提供全方位多种类的选择。可以说，我行在金融产品创新方面做得努力值得肯定，并且应该继续改革步伐，全面助力供给侧结构性改革的实施，惠及生活，方便百姓。2015年8月，我行推出了全省同业中首个“移动客户优惠活动O2O平台”——“e购天街·辽宁”，以“E金融”开启“易生活”，以手机用户APP为平台，关注用户的吃、喝、玩、乐、购、游等生活消费需求，比团购更优惠，打造了一个农行客户专属的聚惠平台，平台推出不到一年的时间，截至今年3月，在线商户2051户、注册客户8.8万户、浏览量431万次，交易量达到9.9万笔，同时实现了联动产品营销，累计开立对公账户155户，布放POS机具140台，发放借记卡2.5万张，注册各类电子银行产品14.5万个，吸引存款3.1亿元。不仅增加了我行电子银行业务收入，更为金融产品创新领域开辟了新的思路，做好了先行军⑧。

（四）创新金融服务模式，优化营销服务平台，以金融服务助推经济改革。

在不断推进金融产品创新的基础上，金融服务创新则作为金融创新的切入点，与产品创新相结合，形成一道有力的经济屏风，扩大金融需求，为经济运转提供强有力的动力。进入21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化、数字化、智能化为标志的科技发展呈现出深度融合、广泛应用和快速变化的特征，银行业之间的竞争也逐渐趋于电子化与服务平台的较量。为了顺应形势，我行也必须加快创新金融服务步伐，不断优化金融服务模式，要强化集团协同，积极拓宽金融服务视野，整合系统资源，通过总分行联动、行司联动、城乡联动、境内外联动、传统业务与新兴业务联动、线上与线下联动等方式，为客户提供一揽子金融服务，真正形成集团经营合力⑥。从实体经济到互联网电子化服务渠道，全方位提升服务质量，完善我行营销服务平台。首先为提升服务“三农”水平，寻求我行服务模式的不断完善，打造农行特色服务体系，从这个角度出发，创新理念，积极推进 “互联网+”模式，将互联网新思维、新技术与服务“三农”有机结合，通过构建涵盖农村电商、移动金融、电子机具的“三农”互联网金融服务体系，有力推进农村普惠金融发展⑦；其次，借鉴体系内、同业先进典型，形成“金融服务网格化”平台，了解客户贷款、开卡、理财等金融需求信息，并参考系统登记的个人信息，对客户综合信息进行判断，提供相应的金融服务与产品营销；除此之外，要借助电子商务平台，融合网点服务与电子商务服务，实现线上线下于一体的金融服务圈，改进网上服务与客户的交互形式存在的不足——银讯通，就是我行将手机与线下服务点相结合的成果，深受农户欢迎；当然，金融服务模式创新与否，不变的是客户至上的服务宗旨，我行应始终坚持以客户为中心，改善客户体验，不断满足客户金融需求为己任，提供综合化金融服务，推动经济转型。

五、供给侧结构性改革为我行金融创新带来的机遇与挑战

金融创新能够全面助力供给侧结构性改革，同样在新常态经济下，使得金融创新面临着机遇与挑战。我行应把握住经济时态脉搏，在金融创新的同时，做好防范和准备，注意一下几个方面：

（一）金融创新必须与我国国情相结合⑨

我国特殊的国情决定了我国目前的经济发展状况与发达国家相比还有一定差距，同样的，我国的金融产品在数量和质量上与外资银行相比也有一定差距，我国国民的金融素质也普遍较低，我行在这种情况下进行的金融创新，必须注意减少存款者风险，避免客户心理恐慌引发的“金融雪崩”，将考量客户的风险承受能力列在我行金融创新的重要位置，创新本土化、国民化，适应国民金融现状的产品与服务，走中国特色金融创新之路，做特色金融创新的中国农业银行。

（二）金融创新要向国际看齐，发展原创，提高国际竞争力

在国际金融发展历程中，我国后来者居上，但面对国际金融业经历的成功经验和挫折教训，我们必须向他们看齐，不能照搬照抄，而是从中形成我们自己独特的风格，借鉴、升华，让中国农业银行扎根本土，走向国际。

（三）金融创新始终注意风险防控

金融创新与金融风险共同存在，我行应注意规避风险、强化内控，不能一味的追求创新和推进经济转型，忽视了风险的不利影响，必须在创新升级的同时，强化风险前瞻性管理，加强对系统性、区域性、业务经营等风险防控，强调源头严防、过程严管、后果严惩，全方位加大风险防控督导和不良化解力度，对金融创新风险的进行横向延伸、纵向管理，建立有效的风险预警机制等，做好风险防控，就是金融创新成功的起点。

总结

随着我国供给侧结构性改革的不断推进，为金融创新发展开辟了新空间，掀起了包括我行在内的一股强烈的金融创新浪潮，通过以创新金融为依托，推进体制内结构性改革，不断提高金融资源配置效率，一定程度上促进了需求的增加，活跃了经济，就我行而言，在金融创新的改革过程中，同样大大推动了供给侧结构性改革的实施进程，为全面助力我国经济转型，为国民经济增添动力起到了重要作用。对于未来，我行将继续深化推进金融创新性改革，突出特色，增强自身能力，兼顾社会性和公益性，实现区域主流银行向一流银行迈进，与供给侧结构性改革工作全面对接，服务人民，最终实现经济社会持续健康发展。

参考资料

①供给侧结构性改革与中小银行创新发展  每日经济新闻[2016-03-11]

②读懂中国“供给侧结构性改革” 网易[2016-04-15]

③专家：为什么现在要强调供给侧结构性改革 新浪网[2015-12-16]

④加大金融创新助力供给侧改革  金融时报[2016-06-28]

⑤邮储银行徐州市分行助力创新驱动全面对接供给侧结构性改革  南宁日报[2016-06-15]

⑥中国农业银行:横跨城乡“双轮驱动”提升集团经营合力  东方财富网[2016-07-18]

⑦适应互联网经济新常态 打造服务三农新模式http://www.abchina.com [2015-09-18]

⑧“E金融”开启“易生活”—农行辽宁分行电子银行业务创新发展  农行辽宁分行[2016-05-19]

⑨“金融创新产品” 百度百科词条