前言
互联网金融是经济发展新形式下的一种金融业务模式，是传统金融行业与
互联网技术相结合的新兴领域。它是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息的中介服务。随着大数据金融，云计算，第三方支付等新一代信息技术的出现、发展及应用。
互联网金融已经经历了多个阶段，包括企业融资、网上银行、人人贷（P2P)、第三方支付等多阶段，已经慢慢被人们所接受，成为了我国金融行业的重要新生力量。传统货币金融理论框架正在被互联网金融所改变，互联网金融已经成为了继间接融资、直接融资之后的第三种融资模式。
一、互联网金融对商业银行个贷业务的影响
拉动银行发展的三架马车分别是负债业务，资产业务和中间业务。而个人贷款业务则是银行资产业务非常重要的一个方面，并且是银行利润的主要来源，大概占总收入的70%。之前，个人想要贷款，首先会想到的是银行，而现在互联网金融异军突起，各种线上贷款产品层出不穷，都想在互联网金融贷款领域分一杯羹。
P2P信贷的产生使人们眼前一亮，原来想要贷款还有另外一种途径。P2P信贷指的是不同的网络节点之间的小额借贷交易（一般指的是一个人），是有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络品台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
互联网公司尤其是电商公司纷纷涉足金融业，他们以其对交易数据的掌握和应用在金融市场中抢占了一席之地。阿里巴巴的阿里小贷，苏宁云商设立小额贷款公司，腾讯财付通成立网络金融小额贷款公司。网络信贷平台资金的直接融资模式使得资金的融通更加简便，快捷，直接冲击着商业银行的传统信贷模式。
2019年，伴随着平台清退工作逐步发力，P2P网贷平台正常运营平台数量有所下滑，其中对于中小平台以清退为主，而大平台多以转型小贷、网络小贷、助贷、消费金融等为主要方向，此外为加强征信体系建设，增大失信人的惩戒力度，不少平台将全面完成征信接入。P2P网贷平台正朝着合规、稳健的方向稳步发展。
经过国家清理整顿，目前网贷平台整治以出清为主要目标，引导平台推出和转型。截至2019年12月底，网贷行业运营平台目前已有343家，相比2018年底减少了732家，截至2019年底，全年网贷成交量9646.11亿元，相比2018年全年网贷成交量（17948.01亿元）减少了46.24%。
在现行经济形势下，互联网金融已经唱响了时代的旋律，成为一种不可或缺的金融新模式。而互联网的受众群体广泛，互联网信贷办理手续简便，这些优势都使客户逐渐向互联网金融信贷领域转化，不仅分流了商业银行贷款业务的规模，弱化商业银行收入来源，而且，不断涌现的互联网金融信贷机构通过相关措施吸纳资金，导致商业银行存款量大幅减少，对于商业银行的货币流动性也将产生相应的影响。
二、互联网时代下工行个贷业务发展环境
1、国家连续出台相应政策，大力发展个人信贷业务，互联网金融扶持政策清晰。2009 年 11 月，商务部发布了《关于加快流通领域电子商务发展的意见》，明确了政府对电子商务的引导和扶持政策。
2、房市大热，促进个贷业务的发展。央行连续5次降准降息， 降
低首套房首付款比例，这些政策在促进房市的同时也带动了个贷业务的繁荣。
3、相关部门将对互联网金融加大监管力度，已经出台的《电子商务模式规范》等，将进一步提对网络信贷平台进行规范，对网贷进行更加有力地监管，为互联网信贷行业提供一个良好的外部环境。
4、网络在市民生活中扮演重要角色，不知不觉地在影响和改变我们的生活习惯。随着网民的增多，公众的社会习惯也逐渐向互联网靠拢，逐渐攀升的关注度也促进了互联网信贷业务的繁荣。
5、同业市场竞争激烈。信贷是银行利润的主要来源，在争夺信贷市场领域各家银行都不甘示弱。在工行以”三融产品“吸引客户，致力于个贷业务转型的同时，建行也以“善融商城”为依托，大力发展互联网电商平台，并且强力推出建行“快贷”，交通银行也有“得利宝”同类产品，加快转型发展。同业的快速发展为个人信贷市场形成了良性竞争的外部环境。
三、互联网金融在工行个贷业务上的应用
2015年9月29日，中国
工商银行在安徽合肥挂牌成立
网络融资中心，这是国内首个网络融资中心。今后
工行的小微企业贷款、个人贷款等，只要符合标准，都可以统一在此平台审批。
今年以来，工行依托互联网融资中心的强大平台和本身拥有的海量大数据，互联网信贷业务实现了飞速发展。截至上半年末，工商银行的网络融资余额已达6040亿元，较上年同期大增幅长15.38%，继续成为国内最大的网络融资银行。
1、在发展互联网信贷业务的过程中，响应国家大力发展普惠金融业务号召，创新发展了互联网贷款产品“网贷通”（包括e抵快贷和经营快贷），更好地为小企业提供了资金支持。企业只需一次性签订循环借款合同，便可在合同有效期内，足不出户地完成贷款的申请、提取和归还等过程，不受时间和空间的限制，特别契合小微企业“短、频、急”的资金需求特点。截至上半年末，工行“网贷通”已累计为近8.5万家小微企业发放贷款1.9万亿元，余额接近1800亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。
2、对个人客户推出了个人金融资产自助质押贷款业务，在不影响客户金融资产收益的同时，排除了客户对金融资产流动性的担忧。工行客户的定期存款，本外币理财，账户贵金属，保单，账户外汇等多种金融资产都可作为质押物，产品自助办理之后，资金实时到账，客户可以通过手机银行，网上银行等自助渠道7×24小时足不出户享受工行互联网信贷带来的便利。成为2019年消费信贷的明星产品，也是拉动个人消费贷款的重要引擎。
3、与开发商合作，推出线上购房业务。 2016年1月8日，中国工商银行在杭州正式发布全线上住房按揭贷款产品——融e购“一触即贷”，在同业中率先实现客户办理住房按揭贷款“线上申请+线上审批+线上放款+线上跟踪”全流程不落地操作，为消费者带来了全新的购房体验。不仅打造了“互联网+房地产+金融”一站式购房新模式，为广大消费者提供了便捷实惠的购房消费服务，并且我行将将节省下来的成本返利购房消费者。
目前，万科、恒大、绿城、世茂、富力等40余家国内知名房地产企业均已入驻融e购，覆盖全国100多个城市的600余个楼盘项目。2019年通过融e购销售的房产达到1.5万套，交易规模超过200亿元。
4、与商户和网上购物品台合作，推出逸贷业务。“逸贷”是指工商银行对持本人工行借记卡（或存折）、信用卡的客户在工行
特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。工行客户只要在融e购或者工行特约商户刷卡消费超过600元，即可通过工行网上银行，手机银行，短信等自助渠道申请办理分期付款，利率低于同档分期利率。
四、工行互联网信贷业务的发展方向
1、积极搭建互联网在线融资平台。互联网受众群体广，而工行产品用户也非常多，以互联网信贷品台将这两个群体相互整合，能够更好地推广我行的网络融资产品，增加产品受众。工行应以互联网融资中心为依托，不断发掘潜在客户。而现行而中小企业融资难是目前普遍存在的问题，通过打造中小企业在线融资平台，以此来满足中小企业的融资需求，同时也能够让银行能够动态地了解中小企业的实际需要，为中小企业提供更加贴心、更加便利、更加及时的个贷业务金融服务，最终实现银行与客户二者之间的双赢。
2、整合客户资源，优化金融服务。工行拥有庞大的产品使用群体，利用工行大数据分析客户需求。互联网具有方便、快捷、时效性强的特点，只有对贷款流程进行适时优化，才能更好地满足客户消费融资的需要。通过互联网信贷平台，可以更好地降低商业银行信贷成本，为客户提供一站式的个贷金融服务，在提高工作效率和提升客户满意度的同时，也能促进银行个贷业务的良性发展。
3、打造一支优秀的互联网信贷团队。在大数据和“互联网＋”的时代背景下，工行应运用自身优势，打造一支互联网信贷团队。增加配备互联网信贷营销人员，由专业化融资经理团队服务，依靠专业经验和专业人才把控信贷风险，运用互联网与大数据建立风险控制模型，完善产品和流程，实现线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控。这样才能真正实现个贷业务线下网点营销和线上网络平台营销的无缝对接。
4、把控金融风险。金融的核心功能是经营风险，必须建立完善的信用评级机制，严防金融风险的产生。借助信息技术应用，推进风险管理技术革新，加强网络渠道风险防范，完善系统、网络、终端的安全防护技术。强化在线融资风险管理，创新信用评级和贷后监测模型，加强客户信息监控和行为分析，实现风险的量化评估和实时预警。饶医丰
