工行沧州分行严抓管理防范贷款实质性风险

    今年以来，工行沧州分行在大力普惠金融目标市场的同时，坚持以防范控制信贷风险为手段，做到企业信贷业务全流程管理精细化，有效地推动了小企业金融业务的健康发展。
　　一、实行专家执贷工作机制，该行通过实行“岗位资格管理制度”和“信贷业务年检制度”来严格持证上岗，杜绝不合格人员从事信贷业务。抽调经验丰富的老同志管控信贷，鼓励员工报考中、高级信贷审批人资格。对每一名信贷从业人员的年度工作进行严格检查，从源头上加强信贷人员的培养，提高队伍的职业素养和执业水准。
　　二、规范贷款流程，落实贷款责任。该行通过组织学习审查、审批制度、业务案例进一步明晰贷款调查、审查审批、放款和贷后管理四个环节责任，确保信贷政策在贷款操作过程中得到正确贯彻，防止贷款过程中由于人为因素使信贷政策的执行流于形式或遭到扭曲。
　　三、严格贷前调查，注重“三看”，确保实质性风险可控原则。看人品，重视对融资客户法定代表人的个人品质审查，切实防范道德风险。看现金流，关注借款企业的现金流，由此判断该企业能否用它经营中获得的资金来偿还债务。看押品，首选抵质押方式，然后采用保证方式，最后是信用方式，办理抵质押过程中重点关注抵质押物的合法性、真实性和有效性。
　　四、严格资金回笼管理，杜绝“裸贷”现象的发生。在实际工作过程中，该行采取针对性措施，要求管户信贷人员每天记录企业货款归行数据，有效监控借款人货款归行额与融资额占比是否匹配情况，逐户跟踪销售货款归行信息，坚决杜绝“裸贷”现象。并且重点分析货款“归行额”与企业财务数据的匹配关系，做好企业真实销售收入调查核实工作，确保销售收入及时足额回归工行结算账户。
五、完善贷款问责机制。该行总结以往经验教训，要求全行既要对监守自盗、吃里扒外，玩忽职守、渎职失职的信贷人员进行严格追究、严惩不贷，又要分清责任、尽职免责，鼓励信贷人员勇于担当、积极进取，同时要从严惩处道德失范和玩忽职守的行为，切实做到尽职免责、宽严相济、严肃公正，防止出现追责面过宽和追责不到位两方面的问题。