邮储银行南昌分行提升小企业贷后管理理念

贷后管理有利于几时发现风险隐患，防止客户转嫁经营风险，有利于约束客户的行为，降低客户违约风险，有利于加强银企关系，进一步提高信贷综合收益。外部监管部门对贷后管理工作越来越关注。在制度办法和政策规定上，提出了越来越具体的要求（如三个办法一个指引等），在外部监管部门的各种检查中，对贷后管理也予以特别的关注，每逢检查必提出贷后管理日常工作中存在的监管缺失和不足，提出了许多在贷后管理方面的整改意见。在制度层面，邮储银行提出来了“一三三”的贷后管理制度，根据业务发展的需要提出了一些新的要求，例如贷后管理例会制度、客户退出制度、风险客户报备制度、客户分层走访制度等，提高贷后管理工作的执行力。

目前，内外部经济形势不明朗，众多小微型企业面临转型艰难、科技对产品的附加值提升缓慢、人工费用逐年递增和利润率逐年下降的情况，在金融机构借款违约率呈增长态势。经过多年的发展，南昌分行小微企业资产业务有了长足的进步，随之而来的问题是业务量激增与信贷经理短缺之间矛盾。小企业客户经理人均管户在25户以上，零售客户经理人均管户数在70户以上，日常工作比较繁重，贷后工作无法按时保质的完成。内外部检查多次被提出贷后流于形式、达不到要求、无法切实落实监管条件等。提升该行小企业贷款、个商贷款贷后检查质量已刻不容缓。

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（一）加强观念创新，增强风险防范意识 

贷后管理要与邮储银行的企业文化建设相结合，加强信贷员素质及职业道德的培育，要引导信贷全体人员从根本上转变“重贷轻管”的观念，充分认识和理解贷后管理的重要意义，从思想上真正重视起来，并贯穿到管理工作的整个过程。

（二）加强管理创新，提高贷后管理水平

在贷后管理制度上的创新。首先，要规范贷后管理工作，对总行统一的贷后检查报告模板进行修改细化，留白让管户填写贷后检查需要了解的数据，如购进原材料数量、作证材料，负债规模、当月销售额情况等。让客户经理填写具体数值，避免贷后执行不到位、敷衍塞责。抵制“形式主义”，要建立重大、异常情况报告和处理制度，第一时间控制风险。完善贷后管理责任追究制度，规定信贷管理各岗位和环节的贷后管理的责任，明确问题贷款的上报时限和处理时限。

邮储银行南昌分行从观念上、管理上下手，提升贷后管理水平，取得了良好的社会效应。