一、案例经过
2021年1月20日，一名20来岁的年轻女子来到青山湖北京东路支行办理个人银行卡开户业务，客服经理先核对了其本人身份证件信息确认是其本人并且是南昌本地户籍后，又询问了其开卡目的以及基本情况等。起初，该客户表明其是自由职业者，之前未开立过工商银行卡，开卡是为了储蓄。见其回答过于简洁随便，并且有所犹豫，客服经理怀疑该客户存在出租出借账户的可能，于是拿出《中国工商银行个人结算账户开立和使用风险提示书》供其阅读，并提醒该女子银行卡出租、出借和出售账户给他人使用是涉及洗钱的违法行为。后来通过身份证件查询到其名下已有两张工行卡，于是网点工作人员再次提醒她，若出租、出借或出售的账户被用于从事非法活动，个人将承担巨大的法律风险，甚至刑事责任，账户信息泄露也会导致个人资金损失。闻言，该女子面露迟疑之色，经过网点工作人员再三询问和提醒，该女子最终承认自己是开卡借给在网吧认识的朋友使用，具体用途她也不清楚，她也表示不知道出借账户涉嫌违法。最后客服经理向客户详细说明了出租、出借和出售账户的危害，并拒绝了此次账户的开立，客户表示理解并承诺不会再有此类行为后便离开了。
二、案例分析
根据《银行账户管理办法》第三十四条规定：存款人的账户只能办理存款人本身的业务活动，不得出租和转让账户。因出租、出借和出售的银行账户很可能会被犯罪分子用于洗钱、诈骗、逃税、贿赂等犯罪活动，扰乱社会秩序，因而个人或单位未按法律规定将个人账户或单位账户借给他人使用的，将根据不同情况承担相应的民事或刑事责任。
在本案例中，客户对其开卡目的和使用情况回答含糊不清，账户持有情况与最初表达不符，账户开立真实意图不明，存在出借账户的可能性。对此，客服经理严格遵守账户开立流程，多次进行尽职调查和信息核实，通过再三询问和提醒，发掘出了客户为帮朋友而开立账户的真实意图，告知其出租出借账户是违反金融管理法规的违法行为后，拒绝了客户再次开立银行卡的要求，阻止了一起出借银行账户的风险事件的发生。
三、案例启示
1、揣摩客户真实意图，确保开户流程合规。在为客户办理账户开立业务时，要核验其本人有效身份证件和基本信息的真实性，再通过反复询问客户的个人基本情况，观察客户回答问题以及办理业务过程中的反应来揣摩客户的真实意愿，谨遵业务办理流程，严守反洗钱合规红线。
2、加大反洗钱宣传力度，杜绝反洗钱行为发生。为进一步提高公众对反洗钱的关注和认识，可在辖内网点的显眼处张贴反洗钱宣传标语，在金融知识宣传栏中摆放反洗钱宣传折页。在为客户开立银行账户时提醒客户出租、出借和出售银行卡的严重性和危害，妥善保管好自己的有效证件。庄小霞
