中小银行服务应创新

资金来源于当地，服务于当地，是多年来中小银行（农村金融机构下同）服务的标尺。随着外出成功创业人士的不断增加，外出创业人士户籍地不变，在异地发展项目逐渐增多，按照部分中小银行资金来源于当地，服务于当地的思维，已不适应现实情况下银行和社会发展的需求。为此，中小银行区域化贷款管理思维要与时俱进，对于异地成功创业者，应同样享受户籍所在地的金融服务，中小银行在服务中应做“加法”。
中小银行服务外出创业者的条件已经成熟。从现实情况看，各家中小银行近年来加大对数字金融科技投入，配备移动金融服务终端、推出手机银行、网上银行等线上服务方式和金融产品，提供转账、查询、缴费、理财投资、创建了“e贷”服务等金融快捷线上服务平台，提高了异地金融业务办理的能力。为此，中小银行服务已具备不局限于为当地提供服务的条件，随着“新市民”的不断增加，已形成了金融服务打破区域化管理的新格局，是中小银行创新发展的必由之路。
大众创业，万众创新，使不少农村外出创业者留在了城市。从客观的角度来说，外出创业者是农村金融服务中的优质客户，按照原有区域化管理要求，从经营地不在借款人户籍所在地的角度考虑，不符合贷款条件，作为中小银行将失去这些原有的优质客户。为扭转这一局面，中小银行要与时俱进，在服务上不断创新，创新金融产品，在稳定金融业务发展的同时，让外出务工人员感受到家乡的金融支持，留住优质客户。为此，解除中小银行贷款区域性服务的局限性迫在眉睫。
现实中，有创业成就的不少农村户籍人员，在外地买房安家，这些前期中小银行服务的重点对象，大多远离了户籍所在地，有不少人在一线城市成为知名成功人士。但按照中小银行原有的贷款管理制度，经营项目场地需在当地的贷款管理制度，家乡的中小银行要想对他们给予信贷支持，显然违背了贷款管理相关规定，他们也失去了家乡金融支持的条件。鉴于此，为推动地方性金融行业稳定发展，解决外出务工者融资难问题，中小银行需要在制度、产品、服务等方面不断创新，完善服务体系，打破农村金融服务区域局限性。
一是银行制度制订要与时代发展同步。中小银行贷款要打破区域性限制，为户籍地在出生地的外出创业者提供长久的服务。随着外出务工人员的增多，越来越多的在外创业成功人士在一线、二线、三四线城市买了房子，在创业所在地有了自己的产业，对于这些一开始创业发展的农村户籍人员来说，创业发展起步时，受到出生所在地中小银行的资金支持，如今创业成功，由于项目发展地不在户籍地，无法给予信贷支持，无论银行还是客户，显然是一种损失。如某地一名在一线城市成功创业人士，在创业期初，在当地中小银行贷款5万元，现在已发展成为运输公司，有较大的现金流，同时，也需要信贷资金支持，由于该行贷款区域化管理，对其无法实现贷款，客户只能享受其它银行服务。面对这种情况，中小银行若不改变原有贷款区域化管理的办法，将会失去原有优质客户资源。
二是金融产品要创新，要与创业发展同步。确定银行支持外出创业者所在地的制度，在依法合规的前提下，要在支持外出创业者贷款产品上下功夫。一方面，要解决外出创业人员缺少抵押、质押物的问题，可以通过办理机器、设备、房屋等异地属于创业者资产的抵押贷款，同时要研发出信用信贷产品，如：巨野农商银行推出的“在外创业乡情贷”产品，成为外出创业人员打开融资难的金钥匙。另一方面，通过走访、调研，对于符合贷款条件的外出创业人员，在利率优惠、贷款手续简便等方面下功夫，开辟绿色通道，让外出创业人员感受到家乡银行服务的温暖。
三是金融服务要创新，发挥智能服务优势，让外出创业人员的发展项目得到家乡信贷资金的支持。当前，农村金融机构服务逐渐网络化，基本具备了远程控制的能力，只要做好前期的调查、审查和审批，通过移动服务终端，现场为客户办理贷款的申请、审批、授信，就可以通过手机银行实现贷款。如：近期，山东巨野农商银行通过与一线、二线城市（如北京、上海等地）巨野县在外创业企业家商会举办座谈会，了解在外创业者的金融需求，介绍信贷产品、搭建了服务平台，推出了“在外创业乡情贷”，就可以通过手机银行“智e通”“易贷通”平台，办理贷款的发放，实现千里之外，享受家乡金融服务。
四是不断加大数字金融服务投资。中小银行要加大金融科技投资，实现与市场监督和税务部门信息的互联互通，信息共享，弥补由于异地贷款资金使用情况监督方面的短板，降低异地贷款存在的风险。通过市场监督管理局、税务局、企业等方面的信息共享，查看财务报表、税收缴纳等情况，了解企业的经营发展情况，综合判断贷款的安全性，通过线上和线下贷后检查的方式，确保信贷资金安全。对于共享数据的管理，要由思想素质高、个人品质好、遵纪守法的高素质人员承担这个工作，确保信息数据工作的安全保密不泄露。
五是尽职免责到位。商业银行要出台支持外出创业贷款“尽职免责考核办法”，对于在外创业人员贷款，要建立完善的尽职免责制度，并落实到位。在贷款管理方面，相关责任人要严格落实“三查”制度，按照贷款流程申请、审批、发放，并严格执行贷后检查制度，在常规贷后检查上门的同时，要结合大数据，增加了解异地企业生产经营、税收缴纳等数据的变化情况分析，判断企业的经营和发展情况，纳入贷后检查的重要组成部分，结合贷后实地检查的频次，确保贷款安全。对于异地贷款管理工作中尽职履职的，由于经济环境和不可抗拒的原因导致企业破产、倒闭等因素形成的不良贷款，应给与相关责任人免责，从而调动客户经理对异地贷款发放的积极性，推动支持农村金融工作向纵深发展。