信贷产品如何与人力资源组合

　　信贷产品如何与人力资源组合

　　文/熊树忾

　　金融管理与企业管理是两个完全不同的概念，银行不可能要求企业管理一定要达到何种规范的要求，更不可能用银行的条条框框去约束实体经济的行为。而在现实生活中，承贷企业人员的素质高，管理得好，银行的信贷风险相对就小一些，反之，则会给银行投入的资金带来一定的风险。俗话说：人上一百，各种各色。银行的客户经理既不是心理医生，也不是人力资源专家，如何能保证承贷企业的人员有着较高的素质，管理比较规范呢?

　　银行可以在客户服务中发现企业在人力资源管理方面的特色与特点。充分发挥银行服务界面宽，与企业打交道多的优势，将同类企业中这个企业在某些方面管理得比较好的经验传导到那个企业;把那个企业的管理特点介绍给这个企业。通过交流和沟通，相互取长补短，促进企业管理的升级。对于同一地域的同类企业，甚至可以通过政府做工作，或者在企业高管认识一致的基础，促进企业联合、兼并和重组，从而将人力资源优势转换成集团规模优势。

　　银行虽然不能对企业的经营过多地干预，但可以督促其财务人员加强财务和资金管理。在生产企业，储备资金能否满足一个生产周期的需要，在生产资金中半成品占用资金是否过大以及人工费用与预期生产成本的差异有多大，成品资金占库的时间有多长，产品积压的原因有哪些?结算资金是否有长期被对方占用的问题，是否有被相关企业挤占挪用的问题?在结算资金中，是否有在本行贷款，在他行存款的问题，是否有将流动资金挪作固定资产投入等方面的问题。在商业企业，则应关注企业的进销差价，市场行情，存货保管以及账实是否相符等方面的问题。银行通过加强对承贷企业的财务管理以及与贷款相关的物资的管理，督促企业相关人员加强管理责任，进而提高其管理素质。

　　银行的信贷产品与企业的人力资源的组合是否得当，还可以通过征信管理来加以筛选和磨合。银行可以在承贷企业中开展信用等级评定工作，对诚信度较高的企业择优扶持;可以建立企业诚信档案和市场营销档案，对于已经进入黑名单的企业要立即终止与其打交道。银监会还可以从企业的诚信度、自有资本数量、市场占有量、经营效益等几个方面给求贷企业确定一个资质标准，达到什么样标准的，可以申请多少额度的贷款。从而尽可能地减少或者避免银行的投资失误，最大限度地保证信贷投入的安全。

　　用好银行的钱，是银行的客户经理必须密切关注的事，也是企业必须关注的事。企业要想做大做强，就离不开银行的支持。用好贷款，使每一笔贷款都能创造更多的收入，是银行的愿望，也应该是客户自己的愿望。

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