山亭支行：浅析如何做好信贷风险防控工作

面对日趋复杂市场金融环境，作为一名信贷风险防控人员，在信贷风险防控工作上，一定要有一双敏锐的双眼，非常全面的与信贷相关的专业知识，足智多谋比较前卫的思想智慧，还要有一双耳朵聆听四面八方。由浅而入，从问题的表面，看到风险的实质，精准把脉，评估风险，剔除风险。下面就如何做好一名合格的风险防控人员的工作谈一下自己的几点感触：

一是不要听“一面之词”

作为一名风险防控人员，大部分人员都会面对信贷资料审查的烦恼。根据客户经理上报的信贷资料，发现问题，判断问题，对相关出现的问题，往往需要客户经理进行资料补充，或提供合理的解释。当风险防控人员对贷款客户缺乏认知和了解的情况下，往往放松自己的立场，被一些“粗制滥造”的信贷资料，蒙混过关。所以，作为一名风险防控人员，一定要有问题的判断能力，还要学会合理安排自己的工作时间，在百忙之中抽出足够的时间，与客户经理共同对贷款客户进行实地走访，用实质性资料解除问题的症结，绝对不能凭空而论下决断。

二是从“五表二单三品”上下功夫

五表就是企业的水表、电表、财务报表、纳税申报表和银行交易流水账。水电表一般是水利和电力公司打印的专用发票，基本不会开具“收据、单据”类凭证，如果发现这种“不正规”的凭证出现，说明企业有故意“扩大事实”的情况发生。财务报表造假的可能性，是大部分企业的通病，不过也没有办法？为什么这样说呢？因为不造假，就没有办法获取银行授信！这就需要根据企业的进项税发票和销项税发票进行比对，才能进一步挖掘出企业哪些财务科目存在“虚高”的情况，如:货币资金、应收账款、存货和应付账款、应缴税款等。

二单 就是收货单、发货单。当然了，不开具发票的业务，绝对不能否认！这就需要从“二单”上下功夫，甄别业务交易的真实性。一般企业上下游客户比较稳定，尤其是小微企业，规律性更强。如果只有发货单，没有收货单，说明企业造假的可能非常大。如果收货单和发货单能够对应，则可以边看发货单上的发货人是否有变更，价格是否有变化，材质是否为企业常用材料等等，只要深入区分，就能发现一些比较明显的“造假问题”。企业银行流水账，这个就很简单了，凡是往来账与发票、发货单等不能对应，请客户经理不要列为企业销售收入，一些不能说明原由的，大部分企业为了获取银行授信，故意显现的“虚假”交易。所以，风险防控人员如果发现客户经理计算的结果与实质不符，一定要对企业真是经营情况进行重新核算。

“三品” 就是“人品、产品、抵押品”。首先考察企业时，客户经理应该通过一些外围信息和内部信息，判断企业实际经营者的生活情况、交友情况、借贷情况等，对企业有一些初步了解，然后根据企业生产的产品质量、市场需求度、利润率、销售量等，全面判断企业的盈利能力和偿债能力，然后与企业交谈时，查看企业能否提供足够保障的“抵押品”，建议客户经理选择“房地产”作为首选，“机器设备”作为追加抵押，尽量不要做企业“半成品、成品”货物抵押。

三是要有敏锐的思维方式

作为现在的小微企业，历经“金融危机”、“市场危机”等能够存活下来的，可以认同具有一定抗风险能力。但是，这样的企业就真的是我们长期支持的对象吗？其实不然，一个成功的企业，不管在管理、财务、生产、销售等方面，人力、物力、财力具有严格的事项决策，就连企业文化也能凸显出企业的向心力和生命力。尤其是在新产品研发上，很多企业都在面临转型，而不是改改行头、增加银行授信、更换生产设备等，就能彻头彻尾的“升级换代”了。我可以肯定的说:“像这种企业，不会有太大的发展空间，就算是“轰轰烈烈”的生产，得到的市场利润也不会有太大的改观，只能算是在苟延残喘。”

最后，我要说的是，一名合格的风险防控人员，一定要善于学习，不思进取，勤奋工作，不辞辛苦，还要不断总结经验，提高自己，帮助他人。