今年上半年，山西绛县农商银行深入贯彻省行党委各项决策部署，紧紧围绕县委、县政府建设“三地四城”远景规划和“两特四优”产业发展，不断提升服务效能，精准推出系列举措，有效适配信贷需求新变化、应对市场竞争新挑战，实现金融服务与县域经济同频共振。6月末，该行各项贷款余额52.58亿元，其中，实体贷款余额51.91亿元，较年初净增3.31亿元，增幅6.78%,完成省行目标的160.68%；贷款客户13307户，较年初新增1495户，存、贷款余额、市场份额持续领先全县同业首位。在省行和运城市管理中心上半年综合考核排名中均居第3位。
——纵深推进党建与业务经营深度融合。一是成立15支“党员先锋队”，充分发挥人缘、地缘优势，开展“大走访、大调研，大授信、大投放”活动，深入聚焦农户、家庭农场、农民专业合作社、涉农企业等农业生产服务主体，详细了解其生产经营状况、农资储备情况、种植意向及资金需求，精准投放资金，切实解决农户和实体企业的燃眉之急；二是大力推行“亮牌明岗制”，落实“首问责任制”，强化“限时办结制”等“三个机制”，在全体党员中开展“戴党徽、亮身份、亮承诺”、设立党员先锋岗、示范岗，以及“主题党日”“支部团建”活动，将PK竞赛机制引入业务经营，增强了党员干部“抓投放、惠民生”的责任心和主动性；三是以党建共建为契机，聚焦乡村产业发展需求，将金融服务送到田间地头。该行联合农业农村局召开新型农业经营主体授信对接会，对接家庭农场、种植合作社等163户，现场授信1668万元。通过党建联建活动，上半年累计投放特色农业贷款超3亿元，覆盖3000余户涉农经营主体。
——扎实开展“整村授信”“再复盘”“回头看”。针对外出创业、在外居住因故错过“整村授信”的农户，该行充分借助“外出创业人员座谈会”和“助力乡村振兴+现场授信会”等载体，对没有授信农户进行“再复盘”“回头看”，积极宣传惠农政策，详细阐释授信政策、流程及利率优惠等，为农户提供个性化资金解决方案，同时，将整村授信“再复盘”工作纳入考核，督促网点持续开展现场授信工作，授信覆盖率持续提升。上半年累计召开整村授信现场会88场，授信金额29.47亿元，较年初净增2.65亿元，用信余额24.38亿元，较年初净增2.5亿元，授信客户17818户，授信覆盖面86.01%，较年初增加1322户，对符合“四有两好”标准的农户，坚持做到“有需则放、应贷尽贷”，确保广大农户“贷得上、贷得畅、贷得足、用得好，用得舒畅”。
——倾力赋能实体经济小微企业蓬勃发展。该行深入研究县域特色产业发展规律，精准把握各产业投资、生产、收益周期，优化信贷资金投放节奏，避免资金“错配”。针对樱桃、中药材、林果等产业，建立“农产品上市情况图”、推行“挂图作战”，梳理生产周期和资金需求节点，定期向客户经理下发营销提示，引导在樱桃建棚、中药材购销等关键节点精准投放资金，同时灵活确定贷款期限和还款方式，减轻客户还款压力，实现信贷资金与产业发展同频共振。
针对小微企业、农业经营主体“担保不足、融资困难”的共性问题，该行主动拓宽合作渠道，深化与担保机构协同，构建“银行+担保”服务生态，降低担保门槛、分散信贷风险。该行与运城财联中小企业融资担保有限公司建立长期合作关系，推出“总对总”担保和风险分担业务，简化审批流程、降低担保成本，为无抵押、无担保客户提供信贷支持。通过银担合作，进一步拓宽融资渠道、降低融资门槛，助力小微企业和实体经济健康发展。
——创新产品适配多元信贷需求。一是为应对客户利率敏感、市场竞争加剧的问题，立足本土实际，结合客户贡献度、信用状况、产业类型，创新推出差异化利率定价机制，推出“贡享贷”“首享贷”“优享贷”三大拳头信贷产品，切实降低客户用贷成本，提升利率竞争力。二是紧扣县域“两特四优”（“两特”指虹鳟鱼、梅花鹿养殖，“四优”指山楂、樱桃、草莓、中药材种植）特色产业发展需求，坚持“新产品创新+老产品升级”双轮驱动，量身定制适配不同产业、不同客户群体的信贷产品，打破传统信贷产品同质化瓶颈，实现“产业有适配、客户有选择”。如针对山楂、樱桃、草莓、中药材等特色产业，优化“大棚贷”“冷库贷”“药财贷”等产品，延长贷款期限，适配特色产业建棚、种植、加工、购销、贩运等全周期资金需求，助力特色产业规模化发展。三是针对购房、买车等消费型贷款，将“购房贷”“装修贷”“亲情贷”等产品的服务对象由原来的企业法人扩展至自然人，担保条件由原来的公职人员扩展至亲朋好友，授信额度由最高30万元提升至200万元，解除客户在建房、购房、装修、汽车消费等方面的融资困难。四是结合小微企业、家庭农场、专业合作社等经营主体特点，优化完善“小微贷”“家庭农场贷”“合作社贷”等产品，简化审批资料、缩短审批环节、灵活确定还款方式，适配不同经营主体的资金周转需求，让信贷产品真正贴合本土产业发展实际。
——提升服务破解融资便捷性痛点。该行聚焦客户“少跑腿、办得快”的核心诉求，全面优化信贷运行机制，简化办贷流程、提升服务效率，推动金融服务从“能办”向“好办、快办”转变，切实打通金融服务“最后一公里”。一是严格落实“一次性告知”制度。梳理各类信贷产品办贷资料清单，客户经理在接待客户咨询、受理贷款申请时，一次性明确告知客户所需材料，避免客户反复跑腿、多次补充资料。二是推行“限时办结”机制，压缩贷款审批周期，针对小额信贷产品，实现“当日申请、当日审批、当日放款”；针对大额信贷产品，明确审批时限，确保高效办结，大幅提升服务响应速度。三是落实“3天内审批、资料最简”要求，推行线上办贷、移动展业，简化调查、审查、审批环节，对优质客户开通绿色通道，实现“快审、快批、快放”，有效提升客户体验与业务转化效率。四是建立客户跟踪服务机制。客户经理定期与客户沟通对接，及时了解客户经营状况和资金需求变化，动态调整授信额度、优化服务方案。五是对于暂时分流的客户，不放弃、不脱节，持续保持沟通，及时推送利率优惠、产品创新等政策信息，用贴心服务赢回客户信任，推动不少分流客户重新选择该行信贷服务，彰显本土银行的服务优势。六是针对老年客户、行动不便客户等特殊群体，推出上门服务、一对一引导等适老化举措，协助客户办理贷款申请、还款等业务，切实保障特殊群体金融服务权益。（山西绛县农商银行 曹琳 任卉）
