(中国市场建设报记者董建峰 侯勇)终于可以解甲归田了，终于可以在战斗不良清收战场上退居“后方”了。看看窗外，一片片落叶也在微风中飘然落地，预示着他们也用一生的“绿色”守卫了大树的尊严，从此可以躺在大地的怀抱中好好“休整”了。但这个在信合战线上工作36年还多的信合老兵心里依依不舍，因为这里有他的爱恋，有他的付出，更有他汗水和梦想。
裴建宏大专毕业后，还是个毛头小伙。1984年5月参加信用社工作，先后从事过出纳员、会计员、主任、财务股长，现总行风险合规部副经理等，荣誉更是“一箩筐”：先进工作者，优秀信用社主任、清收能手等等、等等……
放飞的梦想
1998年3月，他开始担任基层信用社主任，一方面注重强化贷款管理、放好新增贷款，另一方面在清收不良贷款上下工夫，群策群力，知难而进;多措并举，竭力清收，连年取得优良成绩，为全市信用社清收不良贷款带了个好头。他带领全体职工，白天勤奋努力干工作，夜晚披星戴月忙清收，当年累计清收不良贷款200多万元，收息70余万元，实收利息等于前三年的总和，一举夺得侯马市“首届信合杯”竞赛活动收息冠军杯!并参加了全区信用社收贷收息经验座谈会;1999年又取得侯马市“第二届信合杯”竞赛活动收贷第一名的好成绩!连续两年获得临汾市农村金融体制改革办公室年度先进个人荣誉称号。
2008年4月，他调回侯马联社风险资产管理部，协助经理做好全市的不良贷款管理处置工作。自己深深感到，肩上的担子更重了，责任更大了，如何在清收不良贷款上，实现新突破，实现新目标，是他朝思暮想的新课题;面对新形势，面对新环境，如何破解清收不良贷款难题，是我常常思考的新问题。由于自己做到了尽职尽责，与同事通力合作，多法联动清不良，提质降比大推进，较好地完成分配的不良贷款清收任务。
2003年6月，他撰写的“魔高一尺，道高一仗”等两篇清贷典型案例入选临汾市农村金融体制改革办公室主编的《清收不良贷款(122)案例》一书，2010年3月份，他撰写的“抵押贷款合规办理，依法清收赢得先机”等六篇清贷案例入选省联社临汾办事处主编的《不良贷款案例分析集锦》一书，供大家交流学习、应用。2010年裴建宏荣幸参加了参加了省联社风险信贷资产工作典型经验交流。
智慧来源于群众，办法出自于大家。裴建宏认为：要做到“三个善于”，即善于运用情感沟通贷户，善于使用技巧变通清收，善于研究总结清贷手法。通过多年的收贷实践活动，摸索、积累出了一套成功清贷收息战术，梳理归纳整理为收贷“十一法”，这套办法是他多年总结的清收经验，不仅十分接地气，而且在实战中特别有效。
清收的战术
——密切联系群众法。全心全意为“三农”服务，是信用社经营的宗旨。经常走访困难户，和群众拉家常，带着感情去关心他们的生活，解决生产困难，帮扶对象就会“投之以桃，报之以李”。尽量与贷户保持着良好的人际关系，培养贷户自觉还款意识。这一方法的关键是群众基础性工作要做得扎扎实实。
1999年的夏收时节，裴建宏带着两名信贷员到某村下乡收贷，当走到贷户王某家时，方得知主人在村外的麦场上凉晒小麦，看到此景，贷户一时还顾不上与我们商谈归还贷款的事情，总不能错过这次与贷户沟通的机会吧，与贷户打完招呼后，他们三人便主动地拿起扫帚、木锨等工具，借助风势，帮助贷户扬起麦来。炎炎夏日，汗水不停地往下流，他们的主动热情和真情实意，感动了贷户和周围在场的群众，一笔沉睡了六年之久的3000多元不良贷款，第二天就这样顺利的收回了。
——主动优质服务法。放贷不仅仅为贷户送去资金，而且还要热心为贷户提供全程式服务，同时做好贷后跟踪检查工作，保证贷款本息的到期收回率。这一方法的关键是通过优质服务，来全程关注贷款流动性是否正常，及时有效化解贷款风险。
2000年5月，信用社为贷户王某发放了一笔保证担保贷款3万元，期限为一年，用于购买农用三轮车搞运输，等到贷款还有三个月快到期的时候，怎么不见贷户主动来社里结息了呢，包村信贷员很快便从他人那里得知该贷户最近生意清淡，活路少，干了活的工钱还有15000多元没要下;家里老母亲又在生病住医院，正需要钱呢，连着好多天贷户愁的思来想去的没点办法。节骨眼上，裴建宏和包村信贷员一起费了一番周折，总算帮助贷户要下了工钱，解决了贷户的后顾之忧。
——真诚爱心捐助法。一些贷户在生产或生活中，可能会遇到暂时的困难，如孩子考上大学却无钱交学费而发愁等，这个时候，如果能够伸出友爱之手，为他们及时发放助学贷款，度过难关，他们感恩的心就会与信用社紧紧连在一起，贷款到期收回率就会更高一些。比如，某村有一贷户，孩子考上大学后却为几千元的学费而发愁，高村信用社得知这一情况后，就积极主动组织职工为他捐款献爱心，解决了燃眉之急，这条新闻被侯马电视台播放后，在社会上引起了强烈的反响，为我们清收不良贷款寻找到了又一突破口。
——避实击虚擒拿法。古代的大将，他们面对强敌却能取胜，原因都是先了解敌兵部署的虚实，以避开实力攻击虚弱作为百战致胜法宝的。毛泽东在《中国革命战争的战略问题》一书中，就充分地显现了他卓越的指挥才能!学习借鉴古人的用兵之法和伟人的天才谋略。裴建宏在下乡的过程中也曾多次遇到过这种现象，但是，换种变通情理的方法，不良贷款的“碉堡”就给拿下。
2002年秋天的一个晚上，裴建宏跟一个贷户约好上门收贷，谁知40多岁的两口子却合计着忽悠他呢。裴建宏的小车刚停到他家门口，就从他家木棍扎成的大门缝里，看到一个人影从家里闪进厨房里，裴建宏暗示信贷员盯住。等进屋后，媳妇便对我们说，今天丈夫有事没能回来，真不好意思，你们改天来吧。较量了十几分钟后，裴建宏和信贷员从黑洞洞的厨房里将主人拽了出来，贷户又是理屈的一个劲地给我们赔不是。就这样收回了全部贷款和利息。
2006年夏天的一个傍晚，裴建宏带着两名信贷员在村子里入户清收不良贷款，当第二次敲开一贷户大门时，该贷户媳妇脱口就说，丈夫在外干活还没回家呢，裴建宏脑子灵机一动，“不入虎穴，焉得虎子”，对她说，好妹子，你看我们三人跑了一下午，口渴的，到你家里喝口水总可以吧。看到实在没法拒绝，只好让我们进了门，这时她才不好意思地说，丈夫在家里呢。
——直接主动出击法。面对情况各异的贷户，信贷员要善于掌握与贷户沟通的技巧，把握贷户的心理素质，遇到个别信用观念不强且带有“赖帐”意识的难缠户，要选准时机，主动出击，不留情面，让贷户写下还款计划，给贷户思想上造成“欠钱还债，天经地义”的压力，变被动为主动，督促落实还贷。比如，2009年5月的一天，裴建宏和同事下乡去凤城信用社帮助开展清贷收息工作，在与信贷员的工作交流中，了解到该乡凤城村不良贷款清收工作一直开展不起来。村看村，户看户，原来有个贷户叫乔某某，跟裴建宏的年龄差不多，经营的生意红红火火的，家里盖的新房算是村里最好的，家庭生活比较富裕，可是自己和妻子名下还有9笔，23多万元的不良贷款，寻找各种理由就是不愿意归还，成了该村名副其实的拦路虎!明知山有虎，偏向虎山行。裴建宏带着三名信贷人员，直接奔向离信用社只有几百米的贷户家，决心拿下这只纸老虎!
——迂回战术智取法。针对有的贷户不是积极配合信用社的工作，而是明藏暗躲，故意避而不见，明明人在这里，却偏说身在外地，找的次数多了，难免让人产生厌战情绪。遇到这样的情况，裴建宏总是冷静分析，仔细辨别其行踪。2006年6月，他和信贷员就曾遇到过这样一个赖债户。贷户严某是个国家公职人员，还拖欠着信用社一笔长达八年的不良贷款，他每次碰到信贷员催收贷款时，都是满口的答应，但心里却寻找着种种借口就是赖着不还，难免让人怀疑其还款意愿不是诚实的。一天早晨8点多，刚刚半小时前电话里还说身在千里之外的杭州忙着生意呢，干脆一不做，二不休，我裴建宏和信贷人员骑上摩托车直接奔向他的家里，果然，把他堵在了被窝里，当时贷户满脸通红，自知理亏，在无路可退的情况下，次日，归还了所欠六万元的不良贷款。
——以柔克刚制胜法。有些贷户经济实力比较雄厚，在乡村或其他部门还担任着一定的领导职务，社会交际面广泛，非常看重面子，但还款意识却较差，同这样的贷户打交道比较棘手，因此，对这类贷户只可以柔克刚，晓之以理，动之以情方能奏效。
裴建宏在高村信用社工作期间，就曾有一笔1996年农行与信用社分家时转嫁过来一笔百万元的大额不良贷款。贷户王某担任着村委书记兼任着副乡长职务，曾经经营着一座铁厂，停产倒闭了。裴建宏第一次到他家里去催收，他的爱人说，铁厂倒闭贷款还不了的人多着呢，还要啥呀。裴建宏说：“嫂夫人，你可别像那些人一样，越不讲信用，日子过的越清苦，看看你家住的楼房，开着桑塔纳小轿车，你跟着王书记享清福呢，靠着信用社发家致富的路子还长着呀。”一句句朴实的话语，慢慢在打消着他们消极的念头。在一年的艰辛催收过程中，我们经历过了多少次的奔波和周折，就是靠着用这种以柔克刚制胜法，攻坚克难，最终赢得了贷户的信任与积极配合，将该笔贷款盘活到我村一个经济实力雄厚的民营企业家名下，以所欠货款抵顶了贷款。不久，该企业自觉用现金归还了全部贷款，终于救活了这笔濒临死亡边缘的不良贷款!当该贷户拿到还款凭证和原始借据时，当着大家的面动情地说，我从内心真诚的佩服你们的敬业精神啊!
——移花接木变通法。早在2002年4月份，凤城信用社入帐一笔40余万元的抵债资产。该笔抵债资产位于大运二级公路旁，地理位置较好，可做为经商门店使用。但由于种种原因，信用社多年来未能实际取得所有权及使用权。
2008年该社新班子上任后，决心开动脑筋，想办法，裴建宏和他们在对抵债资产进行落实的过程中，排除种种困难，终于和当地一家信誉好、有实力的轮胎经销商户取得联系，达成了相关协议，由信用社给经营户解决短期流动资金困难，然后由其购买该抵债物使用，信用社帐面抵债资产得到了处置，解决了困扰该社多年的大难题，为我们处置抵债资产提供了有益的探索。
——巧用谋略攻心法。高村信用社原来有一贷户，在百余里外的邻县经营一座铁厂，效益不错，逾期185万元的贷款，欠息就达50多万元，直接影响了该社的经营效益。为了清收这笔大额不良贷款，信贷人员们坐上2020型吉普车行程两个多小时里路，才能跑到该铁厂，看着铁厂老板没把归还贷款当回事，硬是让裴建宏做了好几回冷板凳，心里别提是啥滋味。在这个茬口上，不能气馁，更不能懈怠，将计就计，何不来个反客为主呢，从精神上压倒他们的财气和傲气!一天下午，裴建宏安排副主任带上一名信贷员，司机还是开着社里的那辆吉普车，三人又打起精神，鼓起勇气，天黑前赶到了那座铁厂，这回他们可是有备而来的，三个大男子汉，平生第一次挤在狭窄的小车里，一起度过了难眠的一夜!诚心诚意的等着铁厂老板的露面......
第二天大约9点钟，老板的电话就打进了我的手机，话语中略带责备，说是裴建宏车停在铁厂里整整一夜，当着那么多工人面，丢尽了他的脸，呵呵，魔高一尺，道高一丈，这一招数，果然很灵验，没过几天，50多万元的欠息一分不少的送到了社里入了帐，四个月后，又收回不良贷款100万元，全体职工的脸上都挂起了满意的笑容......
最美的“夕阳红”
在裴建宏清收的“套路”里，还有旁敲侧击提示法、坚持不懈持久法......无论哪套战术，关键是要有一种“不怕苦，不怕累”的精神，这种精神支撑着这名信合老兵在信合一线战斗了36年还多......如今被“换”下阵来的他，终于该享享清福了，但裴建宏走时从办公桌的抽屉里取出一个小本子，本子上密密麻麻的记录着一些贷户的贷款额度、欠贷利息。裴建宏把本子揣进怀里，他退休了，但对信合的热情未退，他还要尽自己的努力，为信合贡献自己的那片“夕阳红”......
