工行抚州乐安支行个贷业务实现又快又好发展

    今年以来，工行抚州乐安支行在大力发展个人贷款新项目、新客户的同时，牢固树立“小业务、大市场；好业务、要做好”的意识，始终关注防范个人信贷业务营销操作风险，个贷业务实现了又快又好发展。截止2018年9月末，该行个人贷款总额37407万元，较年初增加4114万元，其中关注类贷款1.5万元，不良贷款为零，关注率控制在压降目标之内。
    一、提高认识，构建思想防线。为统一思想认识，该行一是加强领导，成立了以行长为组长、分管行长为副组长的关注类贷款清收领导小组，重申了职责；二是加强个贷质量管理列入日常工作的重中之重，召开相关会议经常研究分析贷款质量，制定关注类贷款压降措施，行领导每天过问压降情况并进行督促；三是指定专人负责个人贷款逾期的提醒及关注类贷款的催收，不管人员紧张与否、业务繁忙与否，保证压降工作有专人负责。
    二、严把三关，构建操作防线。该行一是严把制度执行关。严格信贷操作规程，强化过程管理，在贷款操作上严格按操作规程办理，每上报一笔贷款均反复核查贷款程序及有关制度的执行情况。其次加强信贷人员培训，提高业务素质，使其把握贷前调查、贷时审查、贷后检查的各个环节，落实贷款风险的全过程预防和控制。此外定期或不定期进行贷款业务检查，对上级行锁定关注类贷款，加大检查力度，揭示风险隐患，以利于及时采取措施化解风险。二是严把贷款准入关。把个人贷款管理工作由业务的贷后管理为主向事前预警、事中控制、贷后监督的全程管理转变，首先严格合作机构的选择，对全县开发的楼盘，我行都积极进行营销，在营销的过程中进行深入的调查，特别是对开发商法人代表个人的信用情况进行详尽调查了解，做到“好中择优”，对信用方面有瑕疵的合作机构坚决杜绝进入，从源头上提高合作机构推荐客户的标准。其次严格个人贷款的选择，认真执行双人调查、见客谈话制，发防范假按揭风险。为进一步控制个人贷款风险，防范假按揭和借款人套取贷款，严格执行工银赣办发[2007]472号“五个严禁，三个不得”要求，对客户身份、借款行为的真实性、借款用途、抵押物情况及还款能力进行严格核实，坚持双人调查、双人见客谈话、双人上门核保制度。 个人客户有过信用不良记录的贷款坚决不做。再次严格规范操作，坚持责任到人，将每一笔业务都责任化、具体化、制度化，着力从人员框架、操作流程、政策规范和技术角度等各个环节防范贷款风险，构建起监控体系。 三是严把道德风险关。强化客户经理职业道德思想教育，提高客户经理思想觉悟，打造出一支具有较高素质风险管理队伍。其次从引导规范客户经理的从业行为出发，引导客户经理树立正确的人生观、价值观，提高个人的思想觉悟，保障个人行为的正确方向，在贷款发放的审查过程中，杜绝人情贷款和关系贷款，把好道德风险关。
    三、严密监控，构建管理防线。一是提高新客户准入门槛。除严格遵守双人谈话等制度外，严格审查客户收入证明，确保还款来源充足、合法，为客户能按期归还贷款打下基础，提高了新客户贷款质量。二是在双人见客谈话中，反复向客户宣传我行信贷相关政策，讲解人民银行个人征信系统的功能、讲解客户未按期归还的后果及我行采取的相应措施，向客户灌输按期履约还款理念，以增强客户还款意识。三是加强贷中管理，贷款发放后立即打印还款计划表交合作机构，让其及时通知客户做好还款准备，对合作机构除期房严格按订立协议缴存保证金外，现房按揭也按一定比例缴存保证金，增加了合作机构配合我行进行贷后催收的责任感。四是建立每日必查制度，充分利用个人信贷管理台帐系统功能，做到客户经理每日上班所做的第一件工作就是查询出宽限期内未还款人员名单和已逾期人员名单，然后逐户进行电话通知，不断提醒，不厌其烦，不辞辛苦，并将该项工作作为一项制度坚持至今，从而最终形成良好工作习惯。
    四、多措清收，构建最后防线。尽管以上三道防线基本确保了绝大部分客户能按期归还贷款，但上千户个贷客户家庭、生活、工作、经济来源等随时都可能发生变化，有些造成个别客户还款困难，在电话催收没有结果，进入关注三期情况下，该行严把最后一道关口，一是上门进行催收，深入了解客户未还款原因，督促客户归还贷款；二是督促合作机构对客户进行催收，或由合作机构代垫款项，归还客户贷款；三是对钉子户采取以诉促谈等手段强力进行清收。