农发行发展中间业务的思考

 中间业务是指银行不动用或较少动用自己的资源，以中间人身份为客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，主要包括结算、代理、担保、咨询和融资业务。农发行的中间业务还处于起步阶段，如何按照现代银行要求，尽快建立具有自身特点的中间业务体系已成为当前值得探讨的一个课题。

一、加快中间业务的发展是办好现代农业政策性银行的必然选择

（一）中间业务的快速发展是现代银行的重要标志。

在当今世界金融业朝着金融产品多元化、服务手段组合化、盈利结构综合化发展的趋势下，中间业务以其具有的高盈利、低风险和收入稳定等诸多优点，在银行的经营发展战略中占有十分重要的地位。近二三十年来，世界发达国家商业银行的中间业务急剧扩张，一些国际先进银行的中间业务收入占全部收入的比重已达到４０％以上，我国四大国有商业银行的平均占比在１０％左右，而农发行２００８年占比只有２％。就十堰地区而言，就是要在做好支农的同时，积极发展中间业务，充分兼顾保险人、被保险人和代理人等三个方面的利益，开展立体式营销，每营销一笔贷款，都从降低企业经营风险和我行信贷风险的双从角度出发，实行“双单作业，督促企业对有效资产做到应保尽保，把设备、车辆、人身保险等各个环节纳入保险代理范围，代理保险业务由单一的财产保险发展到车辆保险、人身意外伤害保险和短期健康保险等险种，以此促进经营效益的不断提高。目前，各家商业银行都已将发展中间业务作为经营结构战略性调整的重要内容，过去几年里中间业务收入的年均增长速度都超过了３０％。农发行虽然在中间业务的范围和经营规模上不可能与商业银行相比，但仍然需要按照现代化银行的要求，大力发展这一具有广阔前景的新业务，从而在增长方式和盈利模式上实现达的转变。

（二）发展中间业务是提高我行经营效益的需要。农发行的业务主要局限于传统的存贷款业务，贷款利息收入是最主要的利润来源。随着银行存贷款利率的数次调整以及利率市场化程度的提高，存贷款利差越来越小，传统业务的创利水平呈逐年下降趋势。中间业务由于投资少、收益高，并且能有效地分散经营风险。在当前信贷资产质量不高的情况下，通过发展中间业务可以优化收入结构，提高经营效益。

（三）发展中间业务有利于农发行改进金融服务。农业的产业化、信息化和标准化发展方向更需要农发行提供全方位的金融服务。农发行应该积极发挥自身潜能，通过开办中间业务，满足广大客户的多样化和多层次需求，为企业发展提供一个良好的金融服务环境，进而达到服务农业、吸引客户和共同发展的目的。

（四）发展中间业务可以充分利用农发行的各种资源。农发行的资源优势主要在于：一是与其他政策性银行相比，农发行具有网点和人力资源方面的优势，如果加强政策性银行的业务合作可以实现政策性银行的资源共享和优势互补。二是随着农发行业务范围的扩大，囊括农产品的生产、收购、加工及销售等环节，掌握着大量农产品市场信息资源。三是农发行现有的客户中不乏产业化龙头企业等优质客户资源。四是农发行已经完成数据大集中模式的综合业务系统，并为将来发展新业务留有充分的扩展空间。发展中间业务能提高这些资源的使用效率，进一步促进各项资源的合理配置。

二、当前制约中间业务发展的因素

   目前而言，农发行中间业务的现状是规模小、品种少、发展慢，有许多制约中间业务发展的因素待解决，主要表现在以下方面：

从外部环境看，一是中间业务的发展受政策制约因素影响较大。我国多年来分业经营的政策取向限制了银行中间业务的发展空间。同时，农发行的职能定位使其业务范围较窄，许多中间业务（如代理保险）必须经过外部管理部门的审批才能开办。二是当前社会观念对银行收费存在一些偏见。从银行对中小企业收取小额账户管理费引起社会争论，已经习惯了银行免费服务的广大人们还没有认识到银行的经营资源是有限的，也需要通过收费来补偿服务成本。三是银行业中间业务的竞争完全是商业性的，监管部门没有对其收费范围和标准做统一规定，各家银行为了使自身在商业竞争中处于有利地位，对不同中间业务品种的收费采取了不同的政策，使得农发行在中间业务定价上缺乏相应的参照标准。四是受客户历史条件限制，农发行的客户数量有限且经济状况普遍较差，对金融服务的需求不旺，代理业务的资源也较少，难以刺激中间业务的开发和推广。

从农发行的内部管理看，一是目前中间业务收入较少，对经营业务的影响不大，再加上拓展有一定的难度，造成一些行对中间业务的重要性、紧迫性认识不够，缺乏发展中间业务的积极性、紧迫性认识不够，缺乏发展中间业务的积极性和主动性。二是中间业务缺乏一套总体规划，基层行对中间业务的经营原则、经营范围、操作程序还没有完全掌握，操作有一定的随意性。三是信息化建设落后，金融信息网络和技术服务手段滞后于业务发展的需要。四是缺乏具有市场经验和专业知识的经办人员。

三、促进中间业务健康快速发展的措施

（一）更新观念，制定发展战略。农发行应在坚持政策性银行办行方向的前提下，树立现代银行的经营管理理念，增强服务意识和效益观念，提高对发展中间业务重要性、紧迫性的认识。借鉴商业银行发展中间业务的先进经验，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，制定出科学的整体发展规划，加大中间业务的投入，充分利用现有资源，积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统业务和新业务的协调发展，逐步提高中间业务收入比重。具体到实际工作中，就是要搞好理赔衔接，打消顾客顾虑；处理好与投保人的关系，想为客户着想，急为客户所急，用真诚巩固客户。始终坚持投保人、保险公司、农发行三方“共赢“原则，建立客户投保台帐，及时跟踪服务，以周到热情的服务赢得信赖与支持，不断扩大影响面，进而巩固老客户，发展新客户。

（二）理顺外部环境，争取政策支持。在《政策银行法》还没有出台的情况下，农发行应多争取外部政策支持，对实行审批制的票据承兑、担保和代理保险中间业务要经得人民银行、银监会、保监会等外部监管部门的批准，尽快办理兼业许可证、变更营业执照或签订代理（合作）协议。依据人民银行制订的《商业银行中间业务暂行规定》和《商业银行服务价格管理暂行办法》，建立包括操作规程、账务核算、风险防范、监督管理在内的各项中间业务规章制度，规范中间业务收费标准，为基层行开展中间业务提供法律法规依据。同时，加强中间业务的宣传，促进客户观念的转变，使其真正站在银企双赢的角度配合对中间业务的收费。

（三）中间业务的考核。首先，适当调整中间业务的考核内容。笔者认为目前的《经营绩效考评办法》中将其他营业收入的固定资产出租纳入中间业务收入考核有不当之处，因为该项收入的取得与资产有关，不是纯粹意义的中间业务。况且，出租固定资产不是农发行的主营业务，如果某个行该项收入较高，反而应该对前期固定资产配置的合理性产生置疑。其次，中间业务考核工作应该系统化、规范化，初期的考核侧重各品种的效益及风险控制。第三，逐步提高中间业务的考核分值，适当考虑各地区经济条件差异对中间业务收入的影响，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。

（四）加大金融创新，不断拓展中间业务品种。在业务品种开发和营销策略方面多借鉴商业银行的成功经验，在做好市场调查和研究的基础上，结合各地区的经济条件和自身优势，按照“客户有需求、自身有能力、收益有保障”的原则开发新的中间业务品种，在完善原有的结算业务的同时，以代理、咨询业务为突破口，逐步发展担保、银行卡和网络银行业务，不断开拓新的具有高附加值的中间业务领域。

（五）加强电子化建设。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，也是提升中间业务竞争力和效益的核心。农发行应加快中间业务电子化建设，尤其是计算机网络建设和相关软件设计，充分挖掘现有网络和设备的潜力，尽快开发符合业务需求的先进科技产品，提高中间业务的工作效率和经济效益，实现规模经营。借助网络等高科技手段，为客户提供多功能、多元化的服务。