浅谈农商银行中间业务的发展

随着金融国际化、金融创新的不断加强、金融竞争的日趋激烈，农商银行的中间业务受到极大程度的挤压，依靠存贷利益的经营收入大大降低，所有的生存领域和业务环境都面临其他金融机构的严峻挑战，而顺应时代大力发展中间业务就成为农商银行调整经营战略、谋求更好发展不可或缺的一环。 一、农商银行中间业务发展现状及存在的问题 从近几年我国农商银行中间业务的发展情况来看，农商银行中间业务仍然处于一个发展的初级阶段，目前开办的中间业务主要有代理保险业务、代发工资业务、代收代缴电费业务、代缴话费业务、代收烟草业务等，中间业务普遍存在起步较晚、种类较少的问题，这些业务周期较长，回报率较低。 （一）业务品种单一，缺乏宣传力度。 受管理体制和环境制约，农商银行目前开办的业务大多处于低层次、功能不完善的状态，而且宣传力度小，影响力不够。 （二）电子化程度低，业务平台不够完善。 应用现代信息技术、电子渠道管理中间业务的能力不足，造成农商银行结算渠道不畅，经营中间业务技术手段不够先进，许多工作仍处于手工操作状态，也制约着中间业务的发展。 （三）思想认识不到位，积极性不高。 长期以来，农商银行以存、贷款为经营主体，信贷业务收入、电子银行收入为主要收入来源，对开展中间业务的重要性认识不足，对开展中间业务的积极性不高，在主观层面也制约了中间业务的发展。 二、农商银行发展中间业务的若干对策 （一）建立规范的管理体制，实现可持续发展 一是自下而上建立中间业务拓展机构，设立专业部门负责拓展中间业务；二是加强中间业务营销队伍建设；三是建立健全中间业务管理制度，完善相应的规章制度，使得开展中间业务有章可循；四是加强对开展中间业务的考核奖惩，把发展中间业务纳入经营指标考核。 （二）切实转变观念，合理规划，创新发展中间业务 创新是拓展中间业务的首要环节，当前，农商银行在拓展中间业务上的创新，既存在业务品种或项目扩张不足的问题，又存在业务拓展不充分、运作效果不佳的现象。因此，对中间业务的创新工作一手要抓中间业务品种的开发，另一手要抓完善现有业务的管理制度和措施。不断提高业务品种的运作效率，以中间业务定位为新的利润增长点，真正把中间业务作为树立良好形象、提高经济效益、增强竞争能力的业务。 （三）加强规划，明确重点，完善运行机制。农商银行根据需要结合自身优势，制定科学合理的中间业务发展规划，按照有需求、有能力、有效益的原则，优先发展开办难度不大、筹资功能较强、操作较为简单的支付结算、代理、代收代付等中间业务，逐步开办科技含量高、附加值高的中间业务。 （四）建立和完善中间业务的风险监控机制。农商银行要制定并落实中间业务的各项规章制度和操作规程，制定相应的风险识别标准，并从控制风险角度对业务范围、业务流程等方面进行严格规范，同时，树立效益观念，科学核算成本，稳定和提高中间业务收益。 （五）加强人才培养，提高人员素质，为中间业务发展提供智力支持。农商银行应立足当前，对现有技术资源进行整合和共享，最大程度的避免重复建设，提高资源利用率。一是要加大培训力度，提高员工特别是管理层中间业务理论素养和科学决策水平，增长操作人员中间业务的知识技能；二是根据需要适量引进一批富有创新意识和创新能力的高素质人才，不断提高农商银行的电子化程度和计算机网络系统建设程度。 （六）转变观念，主动出击。农商银行要把发展中间业务的理念灌输到每位员工的经营思想中，充分利用网点遍布各乡镇的优势，加强宣传力度，主动与各部门、单位、客户进行联系，进一步扩大中间业务的市场占有份额，使中间业务真正成为经营效益的增长点。