浅谈农发行中间业务发展问题及对策

 中间业务是指不构成银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务，主要包括结算、代理、担保、咨询和融资业务。近年来，金融全球化进程进一步加快，单一的存、贷、汇业务远远不能满足经济发展的需要，传统业务所能带来的利润空间越来越小，为寻求和扩大盈利商机，各商业银行努力探索实施收益结构多元化战略，加快产品和服务创新，采取多项措施大力拓展中间业务。

农发行作为政策性银行，受金融政策和制度方面的限制较多，在中间业务方面起步比较晚，随着内部综合改革的不断推进，农发行高度重视中间业务发展，并将中间业务收入纳入经营绩效考核指标体系，并取得了有效的发展。目前农发行业务仍存在业务规模小、品种单一、服务功能不够完善等问题，中间业务收入额占营业收入的比例仍然很低，与现代银行改革发展要求仍有一定距离。

一、制约中间业务发展的因素

一是农发行中间业务发展受政策性制约因素影响较大。我国多年来业务经营的政策取向限制了农发行中间业务的发展空间，造成农发行中间业务规模小、品种少、发展慢。目前农发行中间业务收入主要以汇兑手续费、代理保险业务手续费收入为主，银行承兑汇票和贴现业务、国际结算业务缓慢发展，品种较少，不能满足客户多样化、差异化的需求。

二是当前社会观念对银行收费存在一些偏见。从近期有关银行收费问题引起的社会争论，已经习惯了银行免费服务的广大民众还没有认识到银行的经营资源是有限的，也需要通过收取一定的费用来补偿服务成本。

三是随着农发行体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，农发行也出台了对中间业务相关制度办法，来促使利润增长、指标完成。为农发行基层行的改善资金机构、提升经营效益、拓展发展空间打开了一条新路。目前农发行中间业务收入较少，对经营业务的影响不大，再加上拓展有一定的难度，造成还没有完全掌握，部分人员对中间业务的重要性、紧迫性认识不够，缺乏发展中间业务的积极性和主动性。

四是基层行对中间业务的经营原则、经营范围、操作程序还没有完全掌握，操作有一定的随意性。信息化建设落后，金融信息网络和技术服务手段滞后于业务发展的需要。中间业务开展主要依赖于银行的结算网络、信息技术和科技支撑，但目前农发行电子转账、支付、清算系统以及汇兑、结算等业务功能都落后与商业银行，所以一定程度上影响了农发行中间业务的开展。

五是缺乏具有市场经验和专业知识的经办人员。我国各类商业银行内部均设立有中间业务专门的机构，农发行内部目前还没有设立中间业务专门的机构，特别是农发行中间业务在一个逐步探索的阶段，中间业务管理变化频繁，业务发展不稳定，缺少专业知识的营销人才。

二、中间业务发展对策

（一）更新观念，制定发展战略。农发行应在坚持政策性银行办行方向的前提下，树立现代银行的经营管理理念，增强服务意识和效益观念，提高对发展中间业务重要性、紧迫性的认识。借鉴商业银行发展中间业务的先进经验，以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标，制定出科学的整体发展规划，加大中间业务的投入，充分利用现有资源，积极主动地根据市场和客户需求拓展业务，实现传统业务和新业务的协调发展，逐步提高中间业务收入比重。具体到实际工作中，就是要搞好理赔衔接，打消顾客顾虑；处理好与投保人的关系，想为客户着想，急为客户所急，用真诚巩固客户。始终坚持投保人、保险公司、农发行三方“共赢”原则，建立客户投保台账，及时跟踪服务，以周到热情的服务赢得信赖与支持，不断扩大影响面，进而巩固老客户，发展新客户。

在中间业务收费问题上，规范中间业务收费标准，对客户进行收费时要做到客户收费制度清楚明白。

（二）扩大业务范围，增加业务品种的创新。一是，应以巩固发展既有业务品种为基础。完善结算手段，全面开展各种支付类中间业务产品；深化银保合作，深入推进代理保险业务，保障信贷资产安全。二是，加快国际业务发展，扩大业务规模和业务范围，满足“走出去”客户的服务需求。三是，以代理、咨询业务为突破口，通过督促企业开展报表审计、项目可研、资产评估等业务增加中间业务收入。四是，积极开展承兑汇票、票据贴现业务。同时要积极培育代理债券等高附加值业务品种，提升中间业务收入对全行利润的贡献度。

（三）建立适当的中间业务考核激励机制，调动基层行营销中间业务的积极性。制定鼓励中间业务发展的配套政策措施；将中间业务收入纳入各行绩效考核，适当加大考核权重，发挥考核的导向作用。

（四）在服务策略和服务手段上提升水平。银行业其主要以货币为商品的特殊行业，因为货币是高度同质的商品，这就更加注重服务策略以及服务手段的重要性。中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要相应的技术支持。农发行目前的科技化程度较低，缺乏高效快捷的结算系统。虽然近年来农发行很重视电子化建设，使其得到了较快的发展，但由于资金不足、技术人员缺乏，还远跟不上发展的需要。服务手段落后将导致市场竞争能力差，无法满足客户的需求。我们可以通过提高网点柜台受理能力，在增强客户经理人员服务意识，在客户办理其他金融业务的同时向其宣传讲解相关的中间业务服务。在客户服务中心建立中间业务不，加强员工沟通能力，全面提升中间业务的服务水平。

（五）培养中间业务的相关人员。根据业务发展需求，应对在职相关人员进行定期的专题教育，加大对一线员工中间业务的理论和操作技能的培训，可以对现有相关人员进行多层次、多渠道的培训，提升原有业务骨干的理论知识和操作水平，充分发挥他们的潜在能力。加大专业人才的引进力度和同业沟通交流力度，鼓励员工参加相关专业资格考试和选拔考试，不断提升中间业务专业人员管理水平。

为全面加强业务发展保障体系建设，形成有利于业务持续稳定健康的发展的长效机制。首先，中间业务管理各级机构应明确部门职责分工，各司其职，分工协作、密切配合、共同推行的协同管理机制，并将相关中间业务纳入各相关部门线条管理工作，建立高效有序、无缝化衔接的工作流程，共同推进中间业务健康发展。其次，合规经营才能理性发展，开展中间业务必须以依法合规经营为前提，遵守相关法律法规和各级管理机构相关政策规定，并自觉接受监管部门的监督检查。第三，建立健全管理制度和办法，做到有章可循，规范运作。严格授权管理，规范定价管理，严格执行收费标准，规范手续费入账管理。最后，中间业务的发展成效关键在人，只有客户有需求，农发行有能力去满足，才能促使中间业务稳步健康地发展。