浅谈如何促进基层行存款业务的发展

 存款是最基本的金融行为，也是银行最重要的信贷资金来源。抓好存款不仅可以优化农发行负债结构，更能提高资金自给能力，提升经营效益。农发行作为政策性支农银行，对于基层行的责任更是重大。当前，农发行在易地扶贫等专项贷款业务发展迅速的同时，如何扩大资金来源，扩宽低成本存款来源渠道，成为我们亟待研究的课题。笔者通过在基层行工作的切身体会与调查，分析影响存款业务发展的问题及原因，提出加快存款业务发展的对策和建议。

一、存款业务发展存在的不足与困难

 （一）存款准备工作。在大力开展存款营销活动中，开立企业存款账户的过程时，业务经办人员未能对开户所需的证件严格把关，在业务操作上过于松散。只是一味的多开户，广开户,忽视了自行所开立账户的质量，忽略了存款业务的长远发展。求量而不求质，这不仅在账户管理上耗费了人力物力，而且是给行里带来了一系列不定因素，更不利于以后的存款业务的健康发展。

 （二）存款营销工作。存款营销工作需要基层员工扎实的业务基础，还要求营销人员熟悉农发行现有的存款品种，更要求营销人员的口头表达能力及人脉关系。基层支行所开展的存款品种，如单位通知存款、协议存款、县域存款等都是寥若晨星。且临柜人员少，熟练这些生僻的业务操作集中在一两个人身上。这无疑又是与商业银行错开了一截，而存款营销这一专职工作的人员配备不足问题更是制约了基层行存款营销工作的效率。

 （三）存款业务竞争实力不足，缺乏激励机制。农发行作为政策性支农银行，政策上不允许吸收储蓄存款。再加上机构网点偏少，营销手段落后，与其他商业银行相比缺乏核心竞争力。从而对存款客户缺乏足够的吸引力，导致存款增长乏力。再来上级行对存款业务考核力度的不够，给基层的“压力”、激励的力度不够。虽然上级行拿出业务费用与存款目标完成情况挂钩，但是不能有针对性地解决基层行组织存款过程中的营销费用问题。

二、对策与建议

（一）加强对开户工作流程的审核把关，积极抓好存款管理。促进存款健康稳定的发展。对贷款客户的大额资金支取，要根据审批权限，严格实行客户经理、客户部主管、分管行长和行长逐级把关，并认真审查贷款客户支取资金的用途是否和贷款调查报告和借款合同的用途一致，同时监督客户从信贷资金存款或收购资金存款账户进行贷款支付，防止客户将贷款资金转入它行进行存款。

（二）加大营销力度，加强员工综合业务知识。合理设岗，配备专职存款营销人员，专门负责存款的营销与管理工作加大营销力度。加强营销人员的在综合业务知识素质，建议上级行多开展业务知识的扩宽学习，多组织基层行之间的交流活动，做到业务知识共享，共同和谐发展。要充分利用农发行不断加大支农力度的有利时机，向政府部门勤汇报，向财政、涉农部门勤沟通，力争成为财政支农资金代理拨付主办行，或建立县（市、区）存贷配比实施办法，促进财政涉农存款向农发行的归集。

（三）创新营销手段，加强激励机制。优化存款业务的营销手段，突出政策性支农银行的特点。目前农发行结算业务相对滞后于商业银行，部分支行现金不能自营，加之现金支付存在安全隐患的情况，农发行要加大网上银行业务的推广力度。加大与商业银行间的合作。改进结算业务的服务。服务于客户，留住客户，抓住存款。加强存款业务激励机制，给职工适当“加压”合理下达存款任务至个人。让存款业务的发展真真切切的落实到每个人身上，让每个人都动起来，走出去，主动推广营销农发行存款业务。