利用虚假资料套取信用的案例分析

基本情况：2017年审计稽核部在对新增大额贷款检查时发现，2017年1月18日A支行发放孙某贷款200万元，到期日为2018年1月17日，担保方式为保证，保证人：姜某某，张某，王某，用途为购瓷砖。查看贷款资料，借款人孙某提供了某瓷砖店的个体工商户营业执照，经营者孙某，经过网上查询，该店的个体工商户营业执照的经营者为保证人王某，且经营者没有发生过变更信息，实地外核时询问店员，店员表示该店铺为王某所有，客户提供的营业执照为变造营业执照。存在提供虚假资料套取信用的现象。 存在的风险：可能存在客户经理与借款人、实际用款人勾结、利用虚假资料骗取贷款的现象，容易形成道德风险。 原因分析：一是贷款调查流于形式。客户经理未对借款资料进行检查，未要求客户提供营业执照原件，未真实查验客户提供资料的真实性。二是贷款审查流于形式。审查审批中心人员对于客户经理提交的借款资料未真实复核，未登陆相关网站查验相关资料的真实性，导致客户使用虚假资料套取信用。对大额贷款未实地审查，未多方面了解客户，发现风险。三是贷后检查流于形式。贷后检查人员对于大额贷款未及时进行检查，未发现贷款资金外借风险。 反思和警示：1.健全客户经理准入、退出机制。建议通过合规测试、理论考试、双向选择等环节，综合考虑确定客户经理符合人选，同时，对于年龄偏大，存在问题较多，不能胜任客户经理的人员及时强制退出，建立良好的客户经理队伍。2.全面提升客户经理综合素质。建议采取多种形式、经常性的开展客户经理思想教育、警示教育培训，严格执行贷款调查制度，切实履行自身岗位职责，同时强化客户经理激励措施执行，充分调动员工的工作热情，从主观上控制风险发生。3.严格贷款三查，强化制度执行力。一是从严控制的卡审查，审查人员应加强对信贷资料的把控，切实查看相关资料的真实性，全面把握信贷风险。二是落实贷后检查制度，贷后检查人员应加强大额贷款的检查力度，着重外核，确保借款用途真实，借款资金不被挪用、外借。4.强化风险管理监督力度。建议风险管理部对于检查过程中发现的问题，认真分析成因，全面开展问题整改和责任落实工作，强化监督力度，严肃追究相关人员责任，充分发挥警示作用，确保信贷管理水平不断提升。