江西永丰农商银行改制一周年发展纪实

              2016年7月12日，永丰信合化茧成蝶、华丽转身为农商银行。一年来，永丰农商银行在省联社、辖区党组的正确领导下，在人民银行和银监部门的悉心指导下，在县委、县政府的大力支持下，该行坚定“立足县域、服务社区、支农支小”的市场定位，不断开拓创新，各项业务实现又好又快发展，已成为县域资金实力最强、服务网络最广、信贷支持最大、税收贡献最多的金融机构，谱写了一曲“转型、跨越、崛起”的光辉乐章。

截至7月末，该行存贷款规模突破120亿元，达120.05亿元，较开业初增加20.03亿元。其中：各项存款余额76.37亿元，较开业初净增13.02亿元，增幅20.55%，各项贷款余额43.68亿元，较年开业初净增7亿元，增幅19.08%，存贷款规模和新增市场份额稳居当地金融机构首位。

明确服务方向，推进战略定位转型

思路决定出路，方向明才能确保措施到位。一是明确战略规划。将拓展三农和小微市场作为主要发展方向和目标，坚持“更名不改姓、改制不改向”，持续增强“立足县域、服务社区、支农支小”的战略定力，扎扎实实打牢基础，确保支农支小方向不背离，深耕“三农”和小微市场，不贪大图全，严控房地产贷款，回归本源，专注主业，多渠道增加对实体经济的有效投放，主动策应农业供给侧结构性改革，不断加大涉农贷款。通过一系列的措施，该行连续多年实现涉农贷款和小微企业贷款“一个高于”和“三个不低于”目标，500万元以下贷款占比达90.12%。二是找准战略策略。制定了农户整村授信方案，明确了农户贷款用信率在年初基础上提高2个百分点和农户贷款增长20%的工作目标，要求农户贷款增长高于全部贷款增长；抓住县域经济特点，支持“一村一品”工程，对全县各乡镇产业发展情况进行摸底调查，用“家庭农场圆梦贷”“财园信贷通”“财政惠农信贷通”大力拓展农业龙头企业、农村种养大户，家庭农场，积极培育新型农业经营主体。三是实施错位竞争。按照“人无我有，人有我优”原则，积极研究开发适合地方产业发展的信贷产品，通过提供优质服务，采用机制灵活，服务周到、高效审批的方式应对同质化市场竞争，采取产品创新的方式迅速填补金融服务盲区，把握主动权，不断增强市场竞争力和产品议价能力。

加快业务产品创新，提升核心竞争力

创新是发展的源动力，该行坚持创新驱动，走特色化、差异化发展道路，不断巩固和提升竞争优势。一是创特色品牌。不断提升产品服务功效，打造品牌效应。探索创新小微金融服务模式，以道德为杠杆配置信贷资源，采取批量授信方式为个体工商户创新推出的“诚商信贷通”被省联社和省工商局称为“永丰模式”，在全省推广，反响强烈；积极对接农业新型经营主体，对家庭农场，专门创新“家庭农场圆梦贷”信贷产品予以对接，助力家庭农场蓬勃发展，扶持发展起来的光平家庭农场多次受到省市领导的称赞和表扬。二是实现无缝对接。紧紧抓住县域经济特点，以客户金融需求为出发点，针对不同行业、不同业态的客户群体量身定制信贷产品，有效对接金融需求，努力做到需求全覆盖、对接无死角，在农户贷款上，构建了小额农户、文明信用农户、星级文明信用农户、家庭农场圆梦贷等1-200万元免抵押贷款：对小额、分散的客户，有小额农贷、文明信用农户、星级文明信用农户贷款；对种养殖大户，有“家庭农场圆梦贷”、“财政惠农信贷通”；对个体户，有“诚商信贷通”；对公职人员，有“公职人员消费贷款”；对小微企业，有“财园信贷通”、“企业联保”、“仓单质押”贷款、“流水贷”和“续贷保”等。

加快服务模式转型，着力提升服务效率

在服务模式转变上下功夫，真正做到便民利民。一是建立完善事业部制。该行建立了“三农”和小微事业部，为客户提供专业化金融服务，事业部设置了前台营销岗、后台评审岗及综合管理岗，建立了前、中、后台相互分离、互相制约的管理机制，同时制定了《事业部信贷业务分级授权审批管理办法》，将贷审会审批权限部分下放至事业部，扩大各基层网点受理权限，此举促进了信贷管理决策扁平化，缩短了审批链条，确保了贷款在权限内直接发放，进一步减少了办贷时间，在不弱化风险管控的前提下，一般授信业务3至5个工作日办结。二是加快服务渠道优化。科学规划网点转型，完成了城区低效网点的撤并，对单一储蓄网点改造成了综合型网点，更好地满足客户需求，提升网点硬件设施，增设网银体验区、排队叫号机、ATM/CRS设备等；不断加快了自助网点建设和自助设备布放，将搬迁和撤并的原网点建设成自助网点，确保网点撤并后金融服务不缺位；加快“村村通”建设，全县217个行政村全部实现农村基础金融服务全覆盖，共设立助农取款服务站227个，让农户足不出村就能享受小额存取款、支付结算和代收代付等金融服务；建立起了以手机银行、网上银行、自助银行、POS机具、助农金融服务点等多渠道的电子银行服务体系，业务替代率67%。三是推进服务方式转变。变被动服务为主动对接，根据业务发展的季节性特点，全面组织开展扫街、扫园、扫村、扫户营销服务活动，建立了常态化的工作机制，对各个时点的工作目标和工作任务进行了明确，对全县1700户新型农业经营主体，9100户个体工商户，7434户贫困户，308户工业园企业全部实行了名单制管理，上门上户进行需求调查摸底，充分发掘和主动满足客户有效金融需求，做到对有需求、符合条件的客户不遗漏一户，边调查、边授信、边投放。

不断推进管理创新，不断提升发展质量

严格落实省联社各项工作部署，不断转变管理方式和考核方式。一是积极调整业务结构。转变资金组织手段，积极营销小微客户，大力吸收活期存款，不断提高低成本资金比重；加大主动负债力度，积极争取支农再贷款；不断调整收入结构，逐步减少对利差收入的过度依赖，努力提高中间业务收入占比。二是加大成本核算。由粗放式管理向精细化管理转变，实现质量效益型的集约化发展。坚持“以利润为中心”的经营导向，找准“增收节支”切入点，倡导突出质量和效益，充分利用财务费用预算管理系统和固定资产管理系统加强费用管理，按独立核算模式对网点进行成本核算考核管理；实施FTP利润考核，加强存贷款内部经营利润考核，使绩效考核由传统的规模导向转为利润导向，提高员工成本意识，实现息差水平最大化，各网点成本意识得到加强。三是加大全员考核。从“日常行为、业务发展和民主测评”三个方面对所有员工进行360度考评，为选人用人提供依据；在绩效考核上，不断完善绩效考核指标，按业绩计价，客户经理同柜员捆绑的形式实现日均存款考核落实到个人，对柜员和客户经理分别增加存款息差和贷款息差考核；实行班子成员、机关科室人员实行挂点督导工作机制。

探索风险管控新模式，着力实现稳健经营

牢固树立风险为本的理念，改变以往被动防控风险的局面，逐渐转为主动管理风险。一是建立风险识别机制。由“粗放营销”转变为“精准营销”，与政府部门进行充分互动，实现信息共享，建立“一个产品+一个平台+一群客户”服务模式，实现批量获客，及时获取客户和行业准确信息，解决信息不对称，主动识别风险，然后，有针对性地刷选优质客户，淘汰高风险客户，实现精准营销。如，该行“诚商信贷通”是以工商部门为平台，以个体工商户为对象 ；“公职人员消费贷款”是以财政局为平台，以财政拨款单位工作人员为对象；“家庭农场圆梦贷”是以农工部为平台，以家庭农场为对象；“文明信用农户贷款”是以文明办为平台，以农户为对象。二是建立科学的评级授信制度。注重第一还款来源，将评级授信标准公开，接受社会监督，杜绝人情操作和“暗箱操作”，将评级授信工作置于阳光下，实行“阳光信贷”。三是引入借贷第三方参与。组建公评公议小组，对评级授信进行确定，确保评定结果的公平、公正和权威，有效分散了风险。四是严格落实 “三查制度”。制定了对“前、中、后”台客户经理的操作制度和监督制度；贷前调查时必须真实，实地照相，并将调查资料上传信贷系统，防范虚假调查。审查人员对贷款按比例进行核查；贷后检查必须把相关检查材料扫描进信贷系统。五是加大贷款后续监督。纪检监察室每月月初对上月新增贷款抽取一定比例进行电话回访，稽核部门对办贷手续和流程进行检查监督。