以市场为导向，以客户为中心

 近年来，辽宁农行以市场为导向，以客户为中心，按照“循序渐进，统筹兼顾，先易后难，重点突破”原则，加强价格管理，加大营销力度，不断提高中间业务发展水平，促进全行收入结构的改善，积累了宝贵的发展经验。但从系统内和同业对照情况来看，辽宁农行目前发展中仍然存在着诸多问题。主要表现在：

（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要。长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传。目前，国有商业银行中间业务地发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。
（三）中间业务品种档次和收益水平低。在西方发达国家，中间业务与资产业务和负债业务共同构成商业银行的三大支柱。国有商业银行虽然开办了一些中间业务，但中间业务的品种和范围大多局限在传统业务上，如代理收付款、结算、汇兑等一般性业务。近年来，尽管陆续开办了信用卡、证券买卖、信息资询、租赁、保管箱、代理保险、基金和国债销售等新的中间业务品种，但业务面狭窄、功能欠缺，发展不规范，规模小，质量差，基本处于半停滞状态。而在承诺性业务、期货、期权、利率互换、产权交易等业务方面基本上是空白。从中间业务收入看，有资料表明，西方经济发达国家银行中，中间业务与资产业务、负债业务构成现代银行的三大支柱，其收入占全部收入的60左右。而我国国有商业银行的中间业务还处在起步阶段，收入仅占10至13％左右。
（四）银行内部管理滞后。中间业务分散于银行各业务职能部门，由于各行没有设置一个强有力的职能部门去驾驭，使得各部门因种种利益关系在经营上依然如故，各自为政，各行其道，加之个别员工的损公肥私，最后导致中间业务收入流失。另外，各行在行长绩效考评上未真正体现“三大支柱”，一般权重只在10％左右，对抓存与中间业务实际执行的是双重政策，营销中间业务得不到正常的费用保障。同时，员工拓展中间业务的业绩奖励也不大、甚至没有，不能有效调动基层行广大员工抓中间业务收人的积极性，员工普遍存在“多一事不如少一事”的倾向。

（五）科技含量有限，有些中间业务只能望洋兴叹。中间业务是以技术为基础，以电子化为手段的新型业务，先进的电脑科技是发展中间业务的根本保证。当前金融电子化建设滞后问题比较突出，主要表现：一是应用软件开发滞后，不能保证中间业务市场拓展需要；二是业务软件存在缺陷，各行间或各行内部作层面不统一，降低了业务处理效率；三是在网络运行安全上也存在较大漏洞，技术维护跟不上，如金卡工程运行仍不理想，网络不畅通，客户投诉多，对POS、ATM的维护不足，布点不广；四是一些专用卡、专用收费账户没有统一，还无法实现实时收付功能，不仅造成浪费，而且部分作法有悖于规定，如专用卡、专用账户上的资金只存不取是违背存款自愿、取款自由原则的。调查某县银行，虽然全行都实现了微机网络化，但电脑技术装备水平还很低，计算机硬件配备不足，软件开发能力薄弱，工作量大、业务档次低，各种应用型代理业务计算机系统无法开发，高水平的咨询信息业务无法开展，极大地制约了中间业务全方位的发展。