2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施，如今已落地至今已满一周年。一年来，个人养老金制度获得社会广泛关注，产品持续扩容，资金账户开立数量不断增长。
整体来看，个人养老金账户开立数量不断增长。业内人士表示，个人养老金制度处于起步阶段，未来还有较大发展空间，可从税收优惠、产品供给、优化服务等方面进行进一步的探索和创新。
个人养老金制度实施一周年
2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施。一年来，个人养老金制度稳步推进，开局良好，为该制度行稳致远、持续发展奠定了坚实的基础，这体现在三个层面。
一是开户数快速增长。据人社部此前披露的数据，截至2023年6月底，全国36个先行城市(地区)开立个人养老账户人数为4030万人，相较于2022年末的1954万人，实现了翻倍增长。
这或是因为银行对基层员工设置较高的个人养老金开户指标，以求快速“跑马圈地”抢占先机。近期，部分银行更是密集针对试点地区以外的用户开展“预开户”活动，为进一步拓客提前布局。
二是个人养老金货架上的产品扩容也在不断加速，进一步满足参与人差异化养老投资需求。国家社会保险公共服务平台显示，截至11月23日，个人养老金产品合计已达741只，包括465只存款产品、162只基金产品、95只保险产品、19只理财产品。
三是配套制度持续完善。一年来，财政部、国家税务总局发布相关文件，优化税收优惠政策；国家金融监督管理总局、证监会亦下发多份文件，明确了不同金融机构参与个人养老金制度的准入门槛和产品规则。
今年9月，金融监管总局发布通知，推动个人税收递延型商业养老保险(以下简称“个税递延型养老保险”)试点与个人养老金衔接，当前已有40只相关产品被纳入个人养老金保险产品名单。
业内人士认为，个人养老金制度的实施，推动了我国养老保障体系的建设，提高了养老保障水平。未来还有较大发展空间，可从税收优惠、产品供给、优化服务等方面做进一步的探索和创新。
产品服务需优化
在肯定一年来个人养老金制度取得的诸多成绩的同时，也应看到我国个人养老金的发展还处于起步阶段，产品类型、制度设计、宣传投教等方面仍有进一步优化空间。
一方面，银行个人养老金业务在产品设计方面吸引力不够，如何打造差异化竞争优势将是银行下一步的工作重点。
银行需要持续优化个人养老金产品方案，根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合。借助自身全账户优势，努力形成一站式平台服务，以满足不同个人养老资金用户的需要，提升用户体验。
另一方面，个人养老金投资具有长期性、复杂性的特点，参与过程需要一定的金融素养积累，普通投资者难以从容应对。
在关注产品创新的同时，银行等金融机构也越来越注重提高投资者对个人养老金的认知和理解，通过推出相关的培训和教育活动，提升客户的投资意识。
此外，还有市场人士提及，为进一步提高居民参与度，未来或许可以进一步探索打通养老第二支柱、第三支柱，设立合格默认投资选项模式。
