精细运营创新，守住老人“钱袋子”

笔者是农村金融工作者，在工作中发现，近年来金融诈骗猖獗，受害最深的是老年人，这固然与老年人思想僵化，跟不上金融科技创新的发展有关，但更多的是金融创新存在误区。

“工欲善其事必先利其器”。金融作为服务部门，靠金融创新，增加科技含金量，提高服务客户的能力和水平，本无可厚非。但是金融创新中，往往过于关注二八定律，盲目追求效益，就有嫌贫爱富之嫌，导致金融创新不够精细，难免出现疏忽和漏洞，让不法分子钻了空子。金融诈骗频出，老年人成了诈骗首选对象。

一是金融创新重新轻旧。金融业存在竞争。金融产品创新、推广出现一窝蜂，赶时髦，大搞人有咱也有，以新颖争夺客户资源，导致金融创新粗线条，忽视金融创新的精准维护工作和客户分类，传统业务急剧萎缩，新业务存风险隐患。

二是金融创新重量轻质。企业新产品上市，常常采用撇油的定价方法，达到快速占领市场，回收成本的目的。金融作为特殊企业追求最大利润的同时不应以牺牲服务作为代价，搞短期行为。要双赢，这是国家对金融的定位，金融创新要量质并重。

三是金融创新重效轻管。金融业实行混业经营是大势所趋，量化业务指标成金融考核的基准和目的。内控管理量化考核存在格式化，定位模糊，弹性小的特点，不如业务效益指标看得见摸得着，立竿见影。因此，影响了内管积极性，埋下风险隐患。

随着我国老龄化的推进，金融不断创新，淘汰传统金融业务，老年人与现代金融服务逐渐脱轨，金融代沟让金融诈骗向老年人延伸，老年人钱袋子成风险源。因此金融部门应精准金融创新，稳健金融创新，管好老年人养老的钱袋子，让老年人能自主、安全理财，老有所养，安心养老。

一是金融创新要精准。“安全重于泰山，合规既是效益”。金融创新要发扬工匠精神，精益求精，堵塞空挡漏洞，要把防范风险作为第一要义，使“魔高一尺道高一丈”。

    2013年8月，农业银行率先在国有大型商业银行中应用人脸识别技术，并在超级柜台投产上线该功能，系统自动将客户办理业务的现场头像与身份证进行头像、信息比对，后台人员据此进一步判断客户身份真实性，预防不法分子虚假开户，提高了业务办理效率，降低了操作风险。农业银行山东分行运营后台中心通过超级柜台人脸识别技术成功预警并拦截一名“黑名单”客户。

二是普及金融创新宣传。2017年春，高密银监办组织高密农行等金融部门，在莫言故居广泛开展“普及金融知识，守住‘钱袋子’”金融知识普及活动，收到较好效果。通过有针对性开展宣传活动，关注农村地区和低净值人群，特别针对贫困村、贫困户的金融知识宣传教育，打造惠民金融，营造良好金融生态环境。不断创新宣传方式。通过银行柜台讲解，显示屏滚动播出宣传口号，组织专业团队进村入户到农户、商户、乡村、社区进行宣传宣讲，深入包点扶贫村居开展一对一宣传，通过座谈、讲座、微信等方式开展多种渠道立体化宣传，提高农村地区金融消费者的金融知识和风险意识。

三是金融创新要接地气。“客户是上帝”。服务好客户是银行的职责和担当。要做好客户分类，量体裁衣。要有“是菜就往篮子里剜”的精神和义务，不断完善金融考核指标，灵活运用二八定律，提高金融服务质量，为老年人量身定做金融服务。针对老年人的特点，推广金融智能创新，通过开通指纹密码，人脸识别等功能，让老年人喜闻乐见，让会用、能用、好用的金融创新，守护好老年人的钱袋子。同时要创新金融监管模式，畅通监管渠道，让金融诈骗成过街老鼠，无地藏身，净化金融流通环境。