工行吕梁分行创新思路因户施策优化资产质量成效显著

 2017年，吕梁分行全面强化贷款风险防范和化解，以资产质量管控为重心，严格按照“新增贷款严管控、潜在风险早化解、逾期贷款防劣变、不良贷款快清理”的信贷资产质量管理的总体思路，全力压降和缓释存量信贷风险。通过“从严治贷”防风险和“分类处置”降不良两个工作策略，积极清收不良贷款，化解逾期剪刀差，拓展思路广开渠道，努力化解潜在风险，因户施策，采取“一户一策”优化资产质量，多次奔赴企业、总行协商沟通，根据企业不同情况配合不同的信贷产品，采取多样化措施化解风险。全面提升不良贷款的清收处置和有效控制剪刀差贷款不良率的经营管理能力，为全行经营转型跨跃式发展奠定基础。

     一、抢抓企业经营好转时机，及时采取切实可靠的转化措施，成功转化交城创新矿业公司不良贷款8989万元。今年3月至5月，吕梁交城支行先后现金清收交城创新矿业公司逾期贷款本金1989万元，欠息2143万元，成功化解了该企业8989万元不良贷款风险。近年来，交城创新矿业公司由于受钢铁市场价格大幅下挫的影响，企业生产经营近乎处于停滞的状态。然而，吕梁分行公司部、信管部和交城支行从未停顿过对该客户清收我行贷款的脚步，市分行行长、分管副行长多次走访交城创新矿业公司高管和股东古冶集团王总商讨创新矿业不良贷款转化事宜，市行公司部和支行客户经理多次实地深入企业，跟踪掌握企业生产经营情况，与企业负责人沟通催收贷款本息。进入2017年，该行抢抓企业经营好转时机，2017年3月3日，市分行副行长携交城支行行长与创新矿业公司商讨不良贷款清收转化事宜，2017年3月29日，市分行行长、分管副行长及交城支行行长到企业协商创新矿业不良贷款切实可行的转化方案，最终和企业协商一致通过清收一部分、转化一部分的风险化解措施：按照转化方案，3月31日，交城支行现金清收创新矿业不良贷款89万元。4月6日，交城支行现金清收创新矿业承兑垫款1900万元，5月，在企业结清近两年全部欠息2143万元的情况下，为企业展期流动资金贷款7000万元。随后，吕梁交城支行为该客户发起了3000万元和4000万元的两笔流动资金贷款流程，通过多次反复的和省行授信审批部沟通、补充，于4月28日省行信贷审查委员会审议正式审批通过了该客户7000万元的贷款合同要素调整流程，交城支行于5月15日全部清收该客户近三年的贷款积欠利息2143万元，在通过了前提条件核准的情况下于5月17日为客户办理了贷款展期。为全辖带头营造出良好的不良资产清收氛围，为全辖资产质量管控工作画上了浓墨重彩的一笔。

     二、加快潜在风险贷款的化解与退出。按照风险可化解程度，将潜在风险贷款划分为重组化解和准不良两类进行分类施策。 

对保持正常生产经营、还款意愿良好、短期偿付困难、具备救助价值的企业，要求支行积极运用展期、重组、再融资等各类融资政策，加大转化力度。今年以来，该行认真学习，深刻领会总行文件精神，结合总行新出台的三个办法（《公司客户流动资金贷款再融资管理办法（2017年版）》、《公司客户贷款展期管理办法（2017年版）》、《公司客户贷款重组管理办法（2017年版）》），先后通过再融资方式有效化解了重点客户大土河焦化公司、中阳钢铁等客户到期贷款部分压降后进行了逾期剪刀差的有效化解。通过展期的方式将该行的小企业客户北武当旅游公司、翔锋煤炭运销公司等客户暂时无法偿还的到期贷款进行展期，全力压降和缓释了存量信贷风险。 

对产品严重滞销、陷入停产停业、无法维持正常经营的企业将纳入准不良类，除执行现行潜在风险融资政策外，要逐户锁定，序时清退，确保风险有序释放。 

对已经停产半停产、连年亏损、资不抵债、靠政府补贴和银行续贷维持的“僵尸企业”按照风险程度排队，细化压降方案，做好与政府和地方主管部门的沟通和衔接。对纳入潜在风险管理的客户，原则上6个月内不得调出;对纳入名单1个月以内的，要求支行逐户制定潜在风险化解方案和压降计划并落实经办主体和责任人。对出现潜在风险贷款存续时间超过一年而尚未采取有效措施、贷款劣变后较潜在风险客户认定时风险敞口增加等情形的，要对相关责任人加大追责力度。

     三、创新清收处置措施和手段。按照省分行、市分行相关要求，做好逐户摸查工作，并及时报送处置项目。充分运用重组转化、平台包方式、资产证券化等方式开展不良贷款的清收。对于清收情况复杂、判决执行难的项目，可采取委托第三方追偿的清收方式，充分利用中介机构的清收资源和专业优势，加快推进不良贷款清收进程。对常规方式难以取得处置成效的不良贷款，在诉讼清收的同时按照要求积极组建资产包，全力做好不良贷款的化解和清收处置。