随着E-ICBC3.0时代的到来，工商银行的金融服务模式与客户的金融交易行为都发生了改变。工行日益方便快捷的金融服务在为客户提供便利的同时，也不可避免的存在各种金融风险。因而，在新形势下抓好银行的内控合规管理工作，尤为重要。下面，我将通过一个自己亲身经历的案例，阐述我行在办理“个人e抵快贷”业务中存在的风险点及相应的防范措施。
案例经过近日，一位客户致电我行个贷中心求助。据该客户陈述：他在工行办理过一笔个人一手住房按揭贷款，现在贷款已经到期，着急去房管局办理解押。但是贷款合同丢失，又不记得是在哪家支行办理的贷款手续。
我行工作人员耐心倾听客户的诉求，在安抚客户情绪后，建议他通过工行个人手机银行或本人持身份证到我行个贷中心对贷款信息进行查询。经查，该客户确实在工行有贷款记录且贷款已经到期，但是贷款经办行不是青山湖支行。我行工作人员随即拨打兄弟行电话，询问他项权证领取流程，并为客户约定好时间。客户对我行的服务非常满意。
在与客户的交流中，我们得知该客户经营一家手机店，为扩大经营规模，现急需一笔资金，所以着急将房屋解押，以便重新办理抵押贷款。我行随即对他的房产资质和客户资质进行了认真评估，向他推荐了“个人e抵快贷”业务。客户对我行优质的服务和应急推荐赞不绝口，并表示办妥房屋解押手续之后，便来我行办理“个人e抵快贷”业务。工作人员于是让客户添加自己的企业微信，并做好后续跟踪维护工作。
一周后，客户来到我行申请办理“个人e抵快贷”业务。工作人员受理了客户提交的材料，对客户提供的购销合同和经营流水进行审慎评估，并签订了《贷款资金用途承诺函》，告知客户贷款资金只能用于日常生产经营，不得流入房地产、证券、基金、理财等领域。随后，中心主任安排两名客户经理到客户经营场所进行尽职调查，对客户提供的购销合同和经营流水进行审慎评估，最后顺利发放了贷款。客户非常满意，想请全科吃饭表示感谢。我行工作人员表示全心全意为客户服务是我们应尽的职责，婉拒了客户的邀请。
案例分析在这个案例中，存在一些风险点，对此，我行采取了以下几条防范措施：
(一)耐心做好业务查询工作。目前电信诈骗案例层出不穷，在电话中无法对客户身份进行有效识别，建议客户登录个人手机银行或本人携带有效身份证件到个贷中心进行个人贷款信息查询。由于办理程序相对繁琐，有些客户因为事情急，情绪会比较激动，这时候就需要工作人员耐心做好解释工作，取得客户的理解和配合。
(二)细心开展贷前尽职调查。要把好客户准入关，客户经理必须对借款人主体资质进行严格核查，做好尽职调查，双人上门核实借款人经营情况，对借款人提供的材料进行审慎分析要加强抵押物管理，查询客户提供的抵押住房是否在我行系统白名单内，严禁将非住宅作为“个人e抵快贷”抵押物，确保我行为贷款第一顺位抵押权人。
(三)用心抓好贷款风险防范。要重视风险预警，总行充分利用大数据，采取非现场监控预警的方式，对“个人e抵快贷”贷款资金流向进行监控，便于贷后管理。客户经理要对风险预警反馈的内容进行认真调查，做到及时反馈。要加强间隔期检查，“个人e抵快贷”贷款资金用于经营，必须加强对关联账户销售资金回笼的关注，并加强抵押物的贷后检查。
(四)诚心提示客户合规使用贷款。“个人e抵快贷”贷款资金需用于企业的日常经营，不得以任何形式将贷款资金流入房地产、证券、基金、理财等禁止领域。客户经理应在尽职调查环节认真评估客户贷款资金用途，与客户签订《贷款资金用途承诺函》，并做好风险提示工作。
(五)廉洁自律守初心。作为信贷从业人员，必须牢记金融惠民的初心，不断加强法规学习和廉政教育，坚守职业道德，认真履行岗位职责，坚决抵制商业贿赂，不得接受客户、合作方等单位或个人的不正当利益，收受各种礼品、有价证券等。
合规经营是工行的立行之本，是保证工行安全稳健运行的基础，也是防范各类金融案件的首要防线。内控案防无小事，特别是信贷条线的工作人员，必须始终将风险防范放在第一位，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，切实增强内控合规意识，从源头上预防案件发生。案防工作任重道远，全行上下只有做到人人合规、事事合规，让内控合规成为主旋律，工商银行这座旗舰才能在新时代潮流中乘风破浪、行稳致远。饶医丰
