读《学习考察小微金融“台州模式”后的思考》有感

　　在小微贷款、普惠金融等市场领域，以台州银行、泰隆银行和民泰银行为代表的“台州模式”早已是闻名遐迩。关于这些银行的经营策略、业务特点、资产结构以及风控模式，比如泰隆银行的“三品三表(产品、押品、人品，电表、水表、纳税申报表)”、“两有一无(有劳动意愿、有劳动能力，无不良嗜好)”，台州银行的“三看三不看(不看报表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理)”等本土经验，经由监管部门倡导、新闻媒体传播，在圈内外脍炙人口。其发展基础还是科技给金融的加持，顺应时代潮流，让新技术给金融发展赋能。

　　从传统银行转型成科技型银行，从销售兴行转换成科技兴行，这其中的艰难并不是一朝一夕可以改变的，俗话说：“船大掉头难”。银行业已经逐渐从一个相对稳定的行业变成了一个具有不确定性的行业，再也不是过去的“铁饭碗”。就像安快银行名誉主席、前总裁兼CEO雷蒙德·P.戴维斯说的那样：“在今天的金融行业大环境下，中小银行宛若在逆水中行舟，保持良性增长尤为不易。中小银行面临的困难林林总总，包括经济领域和金融领域的压力、竞争对手以及消费者偏好的变化等。为了让银行在未来仍能继续生存下去并维持增长，银行家要快速把握全球金融行业的新形态，并且行动起来为银行制定新的增长战略”。

　　到底要怎么做才能“走出来”?从传统银行也转型成了社区银行，从过去的大额贷款转型成小额分散，从线下销售转型成了线上营销。这些行为的背后都意味着银行的“跨界”，只有跨界，才有新的可能，才会有创新，才能从旧的同质化走向新的同质化。

　　首先，科技兴行，在网点内引入智能设备，银行系统更加现代化，数据实时化，风险可控化。但这些只是起到辅助作用，最重要的是将科技部门的职能放大，转型成一个数据机构，依托于此，才能建立一个完善的数据网络。一切归于线上，高效的同时也为员工和客户都来了便利。

　　其次，银行经营需要良好的外部环境。台州银行的模式之所以能够长期保持并取得效果，与台州当地开明的政治和人文生态密不可分，台州当地政府是有名的“服务型政府”，国家“放管服”改革的示范区，政府管得少，对银行经营坚持参股不控股、参与不干预的原则，不派驻高管、不摊派项目、不干预具体经营管理。不仅如此，近年来，台州着力打造全市金融服务信用信息共享平台，大力推进信用软环境建设。可以说，台州银行乃至整个台州小微模式的成功与当地政府的“有所为、有所不为”是分不开的，台州地方政府的做法值得学习借鉴。 创新增信方式，实现“供需两旺”。台州银行业不良贷款率仅为0.75%，小微贷款不良率仅为0.8%。不仅如此，台州银行业不良率最低的贷款，恰恰是没有抵押和担保的信用贷。极低的不良率背后，正是“有效市场”在发挥作用。一方面，企业合理的融资需求，可以从银行得到满足，而且价格合适、服务便捷;另一方面，银行有意愿也有能力为企业提供优质服务，同时实现自身可持续发展。具体做法有网格化管理、“三品三表”“三看三不看”信贷风控模式等。 小微金融“台州模式”的成功是多方面的，有政府的主导和适当干预、台州本地良好的金融生态环境、台州银行市场化治理结构、有效利用高科技等，把这些资源整合，形成适应当地的金融模式，因地制宜，是其成功的根本，值得我们借鉴思考。