践行绿色金融 绘就生态赣鄱

——工行新余分行支持地方经济发展纪实
近年来，新余分行紧紧围绕“二次创业”中心主题，积极探索绿色金融服务新渠道、新手段，加大信贷投入力度与履职管理基础，有力地推动与提升了地方区域经济发展与自身发展的和谐统一。截至2020年6月末，该行各项贷款余额113.64亿元，其不良贷款率下降了5个百分点（其中法人不良率下降了8.88个百分点），不良率仅为0.56%,不良贷款连续13个季度“双降”,为建设绿色金融，生态江西，绘就了一幅美丽江西生态画卷。
----抓结构调整，促资产总量提升。
新余作为一个人口小市，工业强市，工业化率51.3%，近年来，由于受经济下行影响，钢铁、煤炭等行业发展不景气，经营大宗商品流通的商贸企业经营状况恶化，导致该行资产质量在2015年初呈现“断崖式”劣变，最高时法人不良率高达9.89%。为扭转这种局面，提升资产质量，该行在分析原因的基础同时，主抓结构调整突出重围。
一是做大与做强国有及国有控股贷款，提升资产总量。新余作为一个人口小市，工业强市，其国有工业占据主导地位，该行在信贷业务发展上，以国有企业作为突破口，做大做强信贷规模总量。一方面立足新钢股份和新钢集团公司做强传统贷款业务的发展；在存量业务的发展上延伸营销国家电投集团江西电力有限公司分宜发电厂2X66万千瓦超超临界燃煤发电机组的项目贷款；另一方面则对接国有控股优质项目资金需求的融资服务，提供融资需求；牵头对国有重点项目融资需求的银团贷款，再就是围绕支柱产业有序拓展上下游企业的钢铁、新能源、新材料三大支柱产业，加大资源倾斜，推进产业链企业信贷客户的扩容的同时，建立分、支行两级营销团队实行信息共享、协同作战攻坚支柱板块的新市场、新项目和他行优质客户的拓展以及对客户的服务深化。截止6月未，该行国有及国有控股企业贷款余额占法人客户贷款余额的85.51%。
二是优先支持绿色项目融资需求贷款，提升绿色金融。近年来，该行在抓信贷资产业务营销与质量提升的同时，励精图治，积极寻求区域优质重点绿色项目进行攻坚拓展,提升资产质量的稳健运行。一方面以跨区参团，参贷区域绿色旅游项目贷款。通过对区域绿色旅游项目的市场调研与评估,锚准市场前景好,且有地方文化特色绿色环保的仙女湖综合旅游线路“神牛洞”景区旅游开发项目及仙女湖综合旅游配套项目开发，并通过跨省银团贷款与福建行合作参贷的方式营销绿色旅游项目贷款3.61亿元；另一方面以上下联动，参贷绿色交通运输项目贷款。抓住“沪瑞高速”、“大广高速”、“蒙华铁路”过境机遇，及时与省行汇报、沟通，通过上下联动营销，实现了对三条绿色交通运输项目2亿元贷款新增投放；再一方面就是以对接政府，参贷购买服务PPP项目贷款，在政府购买服务金融营销上，做到对地方政府及职能部门的联系与沟通加强；深入市场广泛调研；强化对项目工程的无缝对接，截至目前，已发放新余市重大项目技术改造项目8笔，总额22.65亿元。截至6月末，该行绿色项目贷款余额达到261597万元，占法人客户贷款的48.05%。
三是做好做稳个人消费融资需求贷款，提升资产份额。近年来，该行以科学调整结构方式，加大对个人信贷业务发展。一方面以市场需求深挖个人信贷的市场潜力。在发展上做大个人按揭贷款，重点对区域优质项目楼盘开展调查摸底，制定营销方案，对接融资服务加强与优质房地产楼盘项目公司开展按揭合作，推动个人住房信贷业务持续发展。另一方面则以城区棚户区改造为契机对接优质项目，营销融资服务；三是以区域商业中心及批发市场为重点，积极开展个人经营性贷款和个人消费贷款信贷业务潜力挖掘。同时，以通过产品创新，认真做好中小商户贷、税务贷和电子商务平台等创新产品营销推广工作，提前梳理市场，锁定目标客户，拟定推广方案，重点推动经营产品定向营销，筛选一批代发工资客户及四星级（含）以上客户配置小额消费信贷产品，抢占个人消费市场，形成规模效应，加快个人信贷业务的稳健发展，截至6月底，该行个人贷款余额达到390519.75万元，市场份额不断提升。
四是 全力支持县域经济发展需求贷款，提升资产延伸。近年来，该行在提升信贷资产市场竞争力上，把拓展县域信贷资产市场为主抓手，做到抢抓发展机遇，认真研究县域经济发展形势，围绕县域经济发展重点抢抓市场先机，强化融资服务延伸，提升信贷资产市场竞争力。以围绕重点绿色项目,抓信贷业务推进发展；以重点旅游景区项目建设，对接产品跟进融资业务服务；以围绕工业园区企业，抓传统信贷业务发展，重点对支柱产业的融资需求的服务；以围绕集群种植产业，抓信贷业务空白填补。对地方传统特色种植产业贮麻生产对接信贷业务的发展；以依拓特色农业，大力发展果业信贷业务，围绕果业产业带，开展调查以填补农业信贷空白；以围绕城镇改造建设，抓土地流转医教服务；以重点基础公共服务项目融资服务的对接，加强对改善城市生活环境的老城区棚户区改造项目的融资服务的对接的跟进。做到从全方位的提升融资服务，完善服务手段，持续推进信贷资产市场竞争力。
----抓风险处置，促资产质量提升。
近年来，由于受区域经济缓行影响,新余分行信贷资产一度受到严重影响，该行经过“二次创业”在加大资产结构调整的同时，重点加大对风险贷款的化解与处置工作力度。共化解与处置风险贷款179359万元，有效地提升了信贷资产的平稳运行。
一是多途径多方式清收处置不良贷款，提升资产质量。该行在不良贷款清收处置管理上，成立了由行领导任组长的不良贷款清收处置领导小组，指导清收处置工作开展；定期组织召开不良贷款清收处置分析会，明确清收处置工作重点，对不良贷款采取逐笔制定清收处置预案，实行分户管理，责任到人的管理与处置措施。在处置方式上：
以立足常规处置，抓清收处置源头。做好处置工作“311”工程，从源头入手处置不良贷款。既做好对客户的资产、经营与资金运行和股东及配偶的三个调查；完善一个处置分析。根据调查所获情况，对不良贷款的处置可行性进行综合分析；制定一个处置预案。在对不良贷款调查与分析的基础上，制定一个行知有效的处置预案；落实责任管理，强化目标实现。按照不良贷款处置项目责任到人，落实到户要求，采取以按照金额不同实行支行与市行分别挂户制度，根据处置预案，协调统筹推进，形成多方参与、上下联动、齐抓并进的工作局面。
以采取双脚走路，抓清收处置多元。按照多元化处置思路加大对个贷证券化处置力度，一方面通过总省行的政策支持，加大对个人不良贷款的证券化处置；另一方面则加大对既定法人不良贷款处置预案的落实力度，在不改变贷款形态通过与不良贷款企业协商逐年滚动压降贷款，通过有效方式现金收回不良贷款，同时在不弱化抵押的前提下进一步加大了不良贷款处置步伐，夯实了处置基础；再就是加大对不良常规处置力度，通过滚动压缩、常规催收、以诉促谈、诉讼清收等多种有效处置手段收回不良贷款；对短期内有好转的不良贷款客户实施重组转化消化不良贷款；抓核销处置，利用核销政策核销不良贷款。
以坚持依法诉讼，抓清收处置突破。在诉讼工作开展上：建立人员对接平台，指派专人负责对法院的沟通与联系，取得了工作支持，对不配合清收处置不良贷款客户进行了立案诉讼清收并实现重大突破；以加大诉讼催收推进力度，通过诉讼后收回不良贷款，提升了诉讼执行力。
以清收帐销案存，抓清收处置归仓。在抓常规与诉讼清收处置的同时，加大对帐销案存不良贷款的清收工作开展，一方面对全部帐销案存资产进行梳理调查摸底，重点对帐销案存客户的经济运行和资产情况开展调查；另一方面则通过调查，逐户制定清收方案，以重点围绕“追索类”核销债权，加大对“虽有财产难以执行类”“执行1年以上类”等已核销债权的司法强制执行力度，通过对抵押、查封资产的处置变现方式与手段创新的推进帐销案存不良贷款的清收工作。
以清收转化，化解小企业的不良贷款风险。如在处置某企业法人代表因债务纠纷被公安机关羁押，经营停产，丧失第一还款来源的情况下，该行立即启动处置预案，向当地人民法院提起诉讼，判决书生效后，及时申请强制执行，启动抵押物拍卖程序。在公司关门停产、法人代表又被公安机关羁押配合意愿下降、客户民间融资复杂、抵押物价值受损且被他行首先保全查封等情况下。该行面向社会开展调查，多方寻求意向接盘公司协商解决有关复杂事项，使得第一次拍卖便顺利成交。同时，对同城他行提出的执行异议，进行沟通协调、交换观点，据理力争，有力保障了该行合法权益。对于接盘公司提出的贷款需求，设计出一整套科学、完整的承债转化方案，并争取地方政府部门支持，减免土地厂房过户税费，减轻接盘企业负担，成功收回贷款本金500万元，挽回了资产损失，化解了贷款风险。
以诉促谈，收回小企业不良贷款。如对某公司800万元不良贷款，因该公司主要负责人在异地资产遭遇水灾形成较大损失，导致现金流量不足形成逾期。经催收，收回贷款本金117万元，剩余贷款催收无果.在此情况下，该行及时向市中级人民法院提起诉讼，并同时申请诉前财产保全措施。在配合法院的调查中，该行了解到该笔贷款保证人、持有某商业银行若干股权，遂立即向法院办案人员提供了这一重要情况，法院随即依法对该公司包括其所持有的股权等资产进行了查封冻结。法院做出判决，要求该公司承担还款责任，并判定该行对抵押房产享有优先受偿权。这一举措对借款人触动很大，其股权分红、转让乃至个人信用情况也受到一定影响。在此情形下，该行多次向借款人阐明，如果申请法院强制执行拍卖抵押房产，在目前房地产行情低迷情况下，房产拍卖变现折价幅度会很大，将会造成更大的财产损失，同时将严重影响抵押人的个人声誉，无形中对其今后商誉及经营造成负面影响，最终付出的代价更大。最终通过“以诉促谈”，该公司法人代表终于与他人成功达成股权转让协议，用所获股金归还我行剩余贷款691万元。
以激励约束，加快不良贷款清收处置。该行一方面制定了不良贷款清收处置奖励处罚考核办法；另一方面则通过落实清收处置管理责任人，采取责任到人、任务到户，限时定人的清收处置管理措施；于此同时对不良贷款进行了责任追究。用激励约束机制，加快不良贷款清收处置步伐。
二是以一户一策的化解潜险与限额贷款，提升防控能力。围绕不良潜险和行业限额贷款化解风险。该行在结构调整上在加大贷款营销的同时，加大对不良贷款、潜在风险客户贷款和行业限额贷款的退出与风险化解。一方面通过抓常规清收、多元化处置和以诉促谈、清收转化、清收帐销案存等方式清收处置不良贷款。近几年，共清收处置不良贷款179359万元，有效地提升了信贷资产的平稳运行；另一方面则是通过抓一户一策计划退出、限时退出和目标任务退出等方式化解潜在风险贷款。近三年，该行共退出潜在风险贷款97395万元，有效的推动了信贷业务的平稳运行；再就是通过抓调查摸底、计划制定、监测跟踪预警、非现场监测和现场检查等方式，采取内紧外松，动态调整退出的策略和管理。近年来，该行在限额行业存量贷款管理上通过移位退出方式累计退出限额行业存量贷款118424万元。
----抓履职管理，促基础管理提升。
一是以夯实基础强抓信贷流程履职管理，提升管理能力。该行在推行信贷全流程履职管理上：以通过制定《信贷业务全流程履职考核评价办法》、《资产质量管控考核办法（试行）》和培训教育达到提升认识与意识为目的，起到推动履职管理工作开展；以通过严把新增贷款客户准入关，从源头卡口了风险；以通过发挥信用风险委员会主体作用，动态调整客户信贷政策，有效把控风险；以通过强化作业监督管理，狠抓前提条件落实，提升资质量；以通过潜在风险融资的分析，根据客户实际情况逐户制定了处置化解预案，以确保全年有序、高效的开展处置化解工作；以通过开展现场履职检查，使问题早发现、早处置，风险早预警、早化解。
二是以加强信贷队伍素质教育培训管理，提升队伍建设。一方面在从业人员管理上，持续按照总行信贷人员管理要求持证上岗管理，将专业管理要求落到实处，确保信贷队伍从业人员百分之百持证上岗；另一方面则通过定期开展信贷从业人员业务培训与法律培训，确保从业人员“五充”提升，既从政策上、操作上、风险把控上、业务知识和法律知识拓宽上得到充电补充，加大对信贷从业人员业务素质提升。