[改革开放看工行]工行抚州崇仁支行量质并举发展小企业贷款

    近年来，工行抚州崇仁支行大力发展小企业信贷业务中，始终坚持业务发展与风险防范相结合，不断完善防范措施，通过多种手段促进小企业信贷业务规范、健康发展，实现该行连续四年保持小企业贷款不良率为零的良好局面。
    一、优选客户。把好准入关是业务稳健发展的关键，该行在客户选择时，坚持“先看经营、后看押品”的选户原则，目标小企业必须具有持续、稳健、可观察、可控制的经营现金流，同时应主业突出、经营稳健、市场广阔、信用良好、负债合理。一是该行认真执行双人调查制度。双人现场核查小企业“三品”“三表”等生产经营状况，交叉验证企业生产经营的真实性，合理评估企业经营稳定性和盈利能力。二是严查交易背景真实性。加强对小企业贷款需求合规、合理性的审查审核，防止借款人通过虚假交易或者关联企业不合理定价骗套我行融资。三是严控民间借贷风险。将小企业是否有民间借贷行为作为贷前调查、贷时审查、贷后管理的重要内容，加强对企业资金结算流程的跟踪分析和能提供财务报表企业的应收应付帐款和利息支出等财务要素的审查，重点核实不合理资金走向等异常结算信息和财务信息，及时发现民间借贷线索。
    二、防范风险。该行要求小企业信贷从业人员深刻领悟信贷风险防范工作的重要性，及时掌握国家宏观货币信贷政策和工行有关小企业信贷政策，提高小企业信贷从业人员的思想觉悟，统一思想，提高认识，扎实做好日常信贷风险防范的基础工作，要求客户经理在日常工作中认真做好相关信息的更新工作和客户风险分类工作。
    三、全程监控。该行严把贷后管理关。一是加强贷款用途的跟踪检查，确保客户信贷资金使用依法合规。该行要求客户经理对企业7个工作日内资金用途进行全程跟踪，及时掌握资金真实用途，切实严防信贷资金挪作他用。二是加强小企业客户货款的归行管理，确保第一还款来源渠道顺畅。该行明确了客户经理为货款归行管理的第一责任人，按日统计小企业货款归行总额，对小企业客户现金流的监控覆盖面达到100%。三是建立和完善小企业信贷业务月度分析制度，有效防范和控制信贷风险。该行要求辖内的支行按月上报小企业分析报告，重点检查分析企业生产经营、现金流回笼和抵(质)押担保情况，进行监测分析和预警判断，发现问题及时调整政策，对存在潜在风险的企业及时采取退出机制。四是抓好日常监测检查工作。
    四、全面管理。为贯彻落实全面信贷风险管理工作，该行建立了信贷风险防范预警工作长效机制，根据总行文件精神，及相关信贷风险防范工作方针、政策，并结合工行信贷业务的实际，制定相应的信贷风险防范工作管理办法，全面系统地规范了信贷风险防范工作运行机制和操作程序，对机构设置、岗位职责、防范措施、培训计划、重大信贷风险报告制度等作了具体规定，为信贷风险防范工作的稳定有序开展打下了坚实的基础。