珍惜征信记录 邮储银行伴您共建诚信社会

   随着经济社会物质文明的发展，信贷成为提高自身资金利用率的一大手段，而能否授信成功，征信记录则起到关键作用。换而言之，经济和社会越发展，征信与个人的关系越密切。

征信是什么？征信是专业化的第三方机构为个人建立信用档案，通过客观记录人们过去的信用信息，并依法对外提供信用信息，帮助预测未来是否履约的一种服务。

而信用报告是指征信机构以合法的方式从不同渠道收集信用信息，进行整理和加工后提供给授权的使用人的书面报告。信用报告反映人们真实的借债还钱、合约履行、遵纪守法等各类信息，帮助“交易”伙伴更好的了解对方，以尽快做出是否“交易”的决定。“交易”并不单纯指经济行为，比如贷款审批、信用卡审批等；还广泛应用于任职资格审查、员工录用等方面；此外，法院和政府部门也可依法查询。按查询对象来分，可以划分为个人征信报告与企业征信报告。

作为邮储银行一名信贷员，和信用报告打交道是再日常不过的事情。每受理一笔贷款申请，第一件做的事便是让客户签署《个人征信查询授权书》，第二件事便是对客户征信报告进行查询，并根据查询信息来初步判断客户的还款能力及还款意愿。如果客户的信用记录良好，一方面有助于快速获得贷款，另一方面可能享受更多的利率优惠；反之，信用记录不好，则一方面不易于获取贷款，另一方面利率则可能较高。由此可见，信用报告的作用之大可窥一斑。据此，客户对征信报告信息的反应也千差万别。

案例一：2017年3月的一天，客户王某来我行申请贷款，按照王某签署的《个人征信查询授权书》对其征信报告进行查询，经查看，王某的征信报告状态为禁入类，当前有笔未结清房贷欠款处于逾期状态，对此，王某满腹疑惑。

明明前几日足额存入款项了，怎么还有逾期？

后经王某联系放贷银行相关人员，查明了真相，原来是王某还款账户订制了短信通知提醒功能，该收费项一年扣取一次，由于王某一时疏忽大意，只存足了房贷当月欠款，却不曾想当月正是短信费扣取月，得知这一“乌龙”原因，客户表示下次一定注意。

信贷客户经理告知客户：根据我行信贷相关政策，针对该非恶意拖欠类逾期，只需王某提供逾期欠款还款证明即可按正常类客户进行贷款受理。并告知王某，根据《征信业管理条例》相关规定，不良信息自不良行为或者时间终止之日起展示5年；如个人信用报告中展示的信息有误，本人可以携带自己的有效身份证件的原件及复印件亲自到现场向中国人民银行分支机构提出异议申请。

鉴于此次教训，王某认真地向我行信贷客户经理咨询了征信报告相关常识，如逾期划定时限及其对征信报告的类别影响等等，我行客户经理耐心做了解答，王某表示获益匪浅。

案例二：同样是一位客户在我行申请贷款，客户在签署了《个人征信查询授权书》后，信贷客户经理为其查询征信报告，征信报告显示其征信记录分类为次级类，详细查看后发现，其名下有一张信用卡，有连续三个月的逾期，逾期金额高达2万多元，并且其房屋按揭贷款在15年、16年均有多次逾期，信贷客户经理在与客户沟通了解后发现，主要是客户自身没有征信意识，对自身的征信记录没有足够的重视，以为只要在当月还款就不会有什么关系。最后，信贷客户经理当场拒绝了客户的贷款申请。

其实在信贷工作中，这种案例并不少见，往往很多人在还款后，逾期后都没有意识到问题的严重性，直到需要申请贷款或者申请信用卡时才发现影响很大。

市场经济有两只眼睛：一只是有形的眼睛，即法制；另一只是无形的眼睛，这就是信用。就如同一个美丽的少女，无论哪只眼睛瞎了，都是缺憾和不幸！作为市场经济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的人也可能会不再守信。健全现代市场经济的社会信用体系，最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。

“狼来了”的故事，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒谎，把信用当游戏，最后被狼吃掉了，付出了生命的代价。小时候，父母就给我讲过“狼来了”的故事，告诫我要做一个诚实守信的人。因此，我们必须要像珍惜自己的生命一样，维护我们的信用记录，因为有了诚信，你我才有一份信任，因为有了诚信，事业才能发展进步，因为有了诚信，我们中华民族才能立于世界之林。目前，失信问题触目惊心：上桥怕塌、住房怕垮、打的怕绕路、吃饭怕挨宰。假文凭、假数据、假合同，一个“假”字，似乎无孔不入。从市场上的假冒伪劣到股市上的暗箱操作；从足坛上的黑哨到学术界的腐败；从商业上的欺诈到个别地方政府的失信行为等等。信用危机、信用缺失已经成为市场经济的“败血症”。

而随着征信报告对个人对企业带来的巨大影响，邮储银行也担负起了“关注征信报告，维护良好信用”的宣传重任。在中国邮政储蓄银行南昌市分行和中国人民银行南昌中心支行的指导下，各个支行积极行动，采取了丰富多彩的宣传形式，取得良好宣传效果。一是充分利用网点优势，在各营业网点分别设立征信咨询台，在醒目位置摆放有关征信宣传折页和海报；二是在网点LED电子屏上滚动播放征信宣传字幕标语和知识；三是做好咨询人员解答工作，传播征信信息并指派熟悉征信业务知识人员做好征信业务解答；四是加强征信岗位人员业务培训及管理，组织征信从业人员对《征信业管理条例》、征信基础知识及相关规定进行进一步学习，强化合规意识，推动信用风险防控体系建设。

无论是从个人利益而言，还是从社会运行而言，每个个体均应珍惜自己的信用记录。可以预见，随着社会主义市场经济的完善和全社会诚信意识的提升，一个“有信用走遍天下，无信用寸步难行”的时代即将来临，珍惜征信记录，让我们行动起来！