浅议农行中间业务的发展

 我国金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础；与国外商业银行相比，我国银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。

近年来，辽宁农行以市场为导向，以客户为中心，按照“循序渐进，统筹兼顾，先易后难，重点突破”原则，加强价格管理，加大营销力度，不断提高中间业务发展水平，促进全行收入结构的改善，积累了宝贵的发展经验。但从系统内和同业对照情况来看，辽宁农行目前发展中仍然存在着诸多问题。主要表现在：
（一）经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要。长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。
（二）缺乏发展中间业务的规划和宣传。目前，国有商业银行中间业务地发展尚处于初级阶段，中间业务缺乏短、中、长期目标和规划。中间业务还局限于现有的业务，中间业务的现实空间没有被拓展，不能及时把握市场变化，确定中间业务发展思路。在中间业务的宣传上，因为对每一项中间业务的具体内容和优点宣传不够，导致社会公众不了解国有商业银行的中间业务，使有些已开办的中间业务，未得到客户的认可和有效推广。
（三）中间业务品种档次和收益水平低。在西方发达国家，中间业务与资产业务和负债业务共同构成商业银行的三大支柱。国有商业银行虽然开办了一些中间业务，但中间业务的品种和范围大多局限在传统业务上，如代理收付款、结算、汇兑等一般性业务。近年来，尽管陆续开办了信用卡、证券买卖、信息资询、租赁、保管箱、代理保险、基金和国债销售等新的中间业务品种，但业务面狭窄、功能欠缺，发展不规范，规模小，质量差，基本处于半停滞状态。而在承诺性业务、期货、期权、利率互换、产权交易等业务方面基本上是空白。从中间业务收入看，有资料表明，西方经济发达国家银行中，中间业务与资产业务、负债业务构成现代银行的三大支柱，其收入占全部收入的60左右。而我国国有商业银行的中间业务还处在起步阶段，收入仅占10至13％左右。
（四）银行内部管理滞后。中间业务分散于银行各业务职能部门，由于各行没有设置一个强有力的职能部门去驾驭，使得各部门因种种利益关系在经营上依然如故，各自为政，各行其道，加之个别员工的损公肥私，最后导致中间业务收入流失。另外，各行在行长绩效考评上未真正体现“三大支柱”，一般权重只在10％左右，对抓存与中间业务实际执行的是双重政策，营销中间业务得不到正常的费用保障。同时，员工拓展中间业务的业绩奖励也不大、甚至没有，不能有效调动基层行广大员工抓中间业务收人的积极性，员工普遍存在“多一事不如少一事”的倾向。

（五）科技含量有限，有些中间业务只能望洋兴叹。中间业务是以技术为基础，以电子化为手段的新型业务，先进的电脑科技是发展中间业务的根本保证。当前金融电子化建设滞后问题比较突出，主要表现：一是应用软件开发滞后，不能保证中间业务市场拓展需要；二是业务软件存在缺陷，各行间或各行内部作层面不统一，降低了业务处理效率；三是在网络运行安全上也存在较大漏洞，技术维护跟不上，如金卡工程运行仍不理想，网络不畅通，客户投诉多，对POS、ATM的维护不足，布点不广；四是一些专用卡、专用收费账户没有统一，还无法实现实时收付功能，不仅造成浪费，而且部分作法有悖于规定，如专用卡、专用账户上的资金只存不取是违背存款自愿、取款自由原则的。调查某县银行，虽然全行都实现了微机网络化，但电脑技术装备水平还很低，计算机硬件配备不足，软件开发能力薄弱，工作量大、业务档次低，各种应用型代理业务计算机系统无法开发，高水平的咨询信息业务无法开展，极大地制约了中间业务全方位的发展。

（六）中间业务人员素质低。国有商业银行的中间业务专业性强，技术含量较高，它的运作既需要先进的科技投入，又需要懂业务、会管理、具有理论素质和丰富实践经验的高层人才。而各级国有商业银行中，科技人才、国际金融人才、工程技术人才、外语人才等还相当稀缺，缺乏专门人才，员工整体素质也不高，这也势必影响到中间业务的开展。

针对商业银行中间业务的对策。大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。

（一）更新思想，树立新的经营观念。要转变传统的单一经营思想观念，提高各级经营管理者和全体员工对拓展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识，把拓展中间业务提高到关系到国有商业银行生存和发展的高度来认识，正确处理资产、负债业务和中间业务的关系，把提高中间业务发展水平、发展质量和市场份额当作国有商业银行业务经营发展的重要指标来考核。总之，要把传统业务优势带到中间业务发展中，把国有商业银行中间业务的服务领域延伸和渗透到社会经济生活的各个方面，通过中间业务的不断发展，促进传统业务的巩固和发展。

（二）整体规划，寻求符合国情的发展思路。首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。

（三）、规范传统中间业务，拓展新业务领域1、拓展结算类业务。结算业务是银行的传统业务，这类业务是由银行存款业务衍生而来的，具有潜在的收益，这些业务在我行已积累了一定的经验，并逐步成熟，随着市场经济体制的建立和银行体制改革的不断深化，结算业务将成为商业银行之间竞争的重大业务之一。2、全面推进代理业务。代理业务是指国有商业银行接受委托人委托代为办理指定事宜的中间业务，其主要特点是银行与客户不是债权与债务的关系，而是一种委托与代理的关系，商业银行既不承担经营风险，也不需要大量的人力、物力和财力。从现有条件、风险程度看，现阶段国有商业银行适宜大力开展代理业务。3、迅速开展咨询、评估类业务。咨询评估业务是开展中间业务的又一广阔领域。随着经济结构的调整与发展，评估业务市场越来越大。可利用自己的优势，办理房地产评估业务，加强与房地产管理部门的联系，把房地产评估业务同房地产信贷业务有机地结合起来。利用银行和企业的特殊关系，为企业办理企业资产评估业务。4、稳健地发展担保业务。国有商业银行的担保业务，是指国有商业银行以证人或保人的身份接受客户委托，凭借自身的信誉，对债务人的履约能力提供担保，如投标担保、质量担保和预付款担保。与其他业务相比，担保业务具有一定的风险。当前，可积极慎重地开办一些监督付款、保证付款等担保业务，对信用证这类风险较大的担保业务，可积累经验后，再加以推广。
（四）加强银行中间业务的监管、引导和规范。各级监管部门要用战略眼光，大力支持国有商业银行拓展中间业务，为中间业务市场准入和良性运行提供良好的外部环境，激发商业银行拓展新品种的热情；要引导和规范商业银行的经营行为，加大对不正当竞争的查处力度，对在中间业务中出现盲目竞争、贬低他行等违规行为，要坚决予以制止，要引导和规范各商业银行进行同业协作，特别是对中间业务的收费标准，各行要相互协商，达成共识，制定公约，共同遵守；加强对中间业务的调查和研究，为商业银行提供必要的信息反馈和舆论支持。

 (五) 加大科技投入，加快金融电子化建设的进程。高科技手段是中间业务创新和发展的关键，是中间业务竞争实力的核心。如何借助网络等高科技手段，加快业务新步伐，适应瞬息万变的市场需求；如何利用高科技手段提高中间业务的技术含量，提高中间业务的竞争实力，形成自身的独特优势和品牌效益；如何利用高科技手段提高中间业务的工作效率，实现规模经营，提高中间业务的经济效益，这些都是各商业银行重要的战略选择。

（六）建造一支高素质人才队伍。中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能性服务。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。