不忘初心 锐意创新 精准服务实体经济发展

          在今年全国金融工作会议上，习近平总书记强调：“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。”近年来，江西永丰农商银行始终着力践行金融本分，坚持金融服务实体经济的本质要求，不忘初心，以务实的理念、精准的定位、鲜明的特色、创新的模式走出了一条差异化的服务实体经济之路，全面提升金融服务实体经济效率和水平。

永丰农商银行服务实体经济主要有两大突出特点，一是精准，二是创新。

精 准

精准，即方向精准，瞄准短板，聚焦实体经济中最活跃、金融需求最强烈但金融服务相对最薄弱的领域提供精准服务。

聚焦农业，打造金融服务三农的重要标杆。该行始终不忘初心，持续坚定支农支小定力，将金融活水引入农业洼地，积极开展信用村建设，探索推行整村授信模式，开展星级文明信用农户创评工作，在农户贷款上，构建了小额农户、文明信用农户、星级文明信用农户、家庭农场圆梦贷等1-200万元免抵押贷款。实现需求全覆盖，分层对接，对小额、分散的客户，有小额农贷、文明信用农户、星级文明信用农户贷款；对种养殖大户，有“家庭农场圆梦贷”、“财政惠农信贷通”。

“这笔农商银行300万元“财园信贷通”贷款真是及时雨呀!”在江西灵华山白茶开发有限公司繁忙的茶叶精制车间，董事长汪来祥高兴地告诉客户经理。

江西灵华山白茶开发有限公司创立于2004年，董事长汪来祥是浙江客商，经过艰苦创业和苦心经营，公司逐渐发展壮大，成为了当地知名企业，原先的大片荒山也长成生机盎然的茶园，是人们观光游玩的好去处。随着公司不断发展，为了做大做强灵华山白茶品牌，汪总决定扩大经营，增添茶叶加工设备，却苦于没有闲余资金周转。正当其一筹莫展的时候，恰逢农商银行客户经理上门走访，对接金融需求，在了解了茶企的经营状况、信用情况等信息后，及时进行了贷前调查，并在很短的时间内为其发放了300万元“财园信贷通”贷款给予支持。目前，灵华山白茶开发有限公司已发展成具有一定规模，集生产、供销于一体的有机茶种植、开发、研制基地，拥有茶叶基地2300余亩及一系列进口加工设备和绿色厂房，产品享誉海内外，畅销国内外各大中城市。

至7月底，永丰农商银行涉农贷款占比95.12%，持续实现了“一个高于”目标，其中发放财园信贷通55笔，金额2.37亿元，发放财政惠农信贷通197笔，金额0.57亿元，为家庭农场、农民专业合作社、种养大户等经营主体共发放贷款823笔，金额达2.15亿元。

发力小微，打造服务小微企业的领先银行。该行在产品、体制机制和服务上持续优化，有效支持小微企业发展，降低小微企业融资成本。2015年以来，该行在已有“财政惠农信贷通”和“财园信贷通”基础上，创新推出了第三通产品——“诚商信贷通”，着力解决个体工商户融资难融资贵问题。“诚商信贷通”产品采用了独特的运作模式，首先是引入借贷第三方参与信用等级评定，其次是制订可操作性的评级授信指标，再次，实行“阳光评定”，最后是多部门监督。通过一系列的措施，解决了信息不对称、创新了风险分担机制、引导了社会信用风气、扶持了个私经济可持续发展。正是由于运作模式的独特，该行推出的“诚商信贷通”被称为“永丰模式”，号召在全省推广，在今年7月8日发布的“第七届中国农村金融品牌价值榜”中，“诚商信贷通”荣获“全国农村金融十佳普惠金融产品”。

永丰县玫瑰之约婚纱店的老板汤小兵已经在当地电台上过几次电视了，他是“诚商信贷通” 受惠者的典型代表。在获得“诚商信贷通”支持前，他的店面狭小，生意惨淡。由于他是下岗职工，而且是拆迁户，虽然他在宁都和永丰都有婚纱店，但属于“无资产、无担保、无流动资金”的“三无人员”，无法在银行获得授信。“诚商信贷通”推出的第一年2015年，他在宁都县经营婚纱店，没有参与创评。2016年，他特地在永丰守候 “诚商信贷通”创评活动，获评“二星级”，获得授信40万元。汤小兵用这40万元盘下了旁边的店面，扩大了经营，添了设备，增加了“婚礼庆典”等服务项目。现在，他的店已经成为永丰婚庆行业 “老大”，2016年净利润就达40多万元。他深有感触的说：“做婚纱是开弓没有回头箭，只有做大、做好、做优才能生存下去，像以前没资金做大，很容易被淘汰。还好有农商银行的诚商信贷通支持，否则很难撑下去。”

至7月底，永丰县共评出1314户“星级文明诚信个体户”，其中授信1032户，单户最高授信金额100万元，总授信金额3.57亿元，累计向640多户“星级文明诚信个体户”发放“诚商信贷通”贷款2.26亿元，贷款余额1.29亿元。

强化担当，打造助力精准扶贫的先遣部队。该行始终把履行社会责任作为回馈社会的一种责任和担当，大胆探索，勇于创新，努力实现企业发展和社会进步的融合共生。建立了金融扶贫工作机制，制定专项扶贫计划和差异化扶贫方案，在全县建立了扶贫工作站，坚持定点扶贫、公益扶贫、产业扶贫、教育扶贫等多种扶贫方式。每年定期赴扶贫挂点村进行帮扶，累计捐赠扶贫物资9.6万元，捐赠50万元助力农村基础教育建设，累计发放扶贫贷款1427万元。

上固乡地处永丰县南部，属于典型的山区，全乡共有贫困户260户，贫困人口1128人。为了帮助贫困户早日脱贫致富，政府多次调研后决定引导群众发展白莲产业。

政府的引导为产业发展指明了方向，但发展初期只有少部分人敢于“吃螃蟹”。经过走访，永丰农商银行发现村民普遍缺少资金。于是，该行推出扶贫贷款，对自主发展生产的贫困户开展评级授信，为贫困户提供2年期内、5万元以下的免担保、免抵押的扶贫小额贴息贷款，有效解决资金短缺的难题。同时该行推出“财政惠农信贷通”和“家庭农场圆梦贷”，帮助其在大面积生产过程中用于流转土地、购买剥壳机和烘干机、改造农田水利设施，有效解决劳动力不足和白莲种植水源供应等问题。

现在，白莲已成为上固乡脱贫致富的主导产业及旅游观光的特色产业。

创 新

创新，即方法创新，敢为天下先，顺应经济转型发展大趋势和实体企业的新需求，持续进行产品和服务创新。

加快业务产品创新，提升服务水平。该行坚持创新驱动，走特色化、差异化发展道路，不断提升服务实体经济效率。积极对接农业新型经营主体，对家庭农场，专门创新“家庭农场圆梦贷”信贷产品予以对接，助力家庭农场蓬勃发展，同时创新推出了“企业联保”、“仓单质押”、“流水贷”和“续贷保”等产品。

面对家庭农场经营模式的先行先试，永丰农商银行为家庭农场主推出了“家庭农场圆梦贷”，成为当地最早创新专业产品扶持家庭农场的金融机构。

“农商银行是俺家庭农场的‘脊梁’”，一说起他的家庭农场，“光平家庭农场”的负责人钟光平言语里总离不开对永丰农商银行的感激，20年前，钟光平高考落榜后回到村里务农，从最初的4亩责任田开始小打小闹，种植辣椒，之后不断潜心钻研、加强学习、到处拜师学艺，不断引进和更新蔬菜、瓜果品种，摸索果蔬套种等复合高效种植模式，成为全村蔬菜种植能手。

小有成就的钟光平并不满足于小规模种植，他的梦想是当一名大规模种植的家庭农场主，2013年，他从县工商局领到了“光平家庭农场”的营业执照，在政府的帮扶下，土地大规模流转变成了现实，他从农民手中租来大量闲置土地，准备大干一场，但资金却成了难题，恰逢永丰农商银行开展“家庭农场圆梦贷”摸底调查工作，员工走村串户，深入田间地头开展工作，了解这一情况后。农商银行员工讲明了来意，这次调查就是为了解决家庭农场主的资金需求而来，表示对于信用观念良好、经营能力强、真抓实干的家庭农场主愿意提供资金帮助。知道钟光平急需一笔资金扩大农场规模，农商银行在短时间内就为他发放了60万元贷款。

“如果没有县农商银行的雪中送炭，我的农场是建不起来的，更不用说取得今天这样的成绩。2013年以前，我连想都不敢想，自己会得到省委书记的看望和肯定，会得到“省劳模、省种植大户、市优秀共产党员”等诸多荣誉。”钟光平如是说，目前，他的家庭农场又得到农商银行200万元资金支持，农场种植面积近1000亩，农场有固定聘工23人，忙的时候最多一天上百人，每年支付劳务工资达50多万元，农场的产品申请注册了“兄弟”牌商标，生产的蔬菜瓜果全部实现农超对接，去年纯收入突破200万元。

在永丰县，像钟光平一样得到农商银行资金支持的家庭农场主还有很多。全县共注册成立家庭农场1218家，经营土地面积10.6万亩，经营产业涉及井冈蜜柚、绿色蔬菜、高产油茶、有机茶叶、花卉竹木、烟叶、百合、食用菌、养殖等特色产业；家庭农场年均纯收入达15.8万元，是同期农村家庭户均收入的3倍多，辐射带动2万多农户参与产业发展。

加快服务模式转型，提升服务质量。该行在服务模式转变上下功夫，真正做到便民利民。建立了“三农”和小微事业部，为客户提供专业化金融服务，将贷审会审批权限部分下放至事业部，扩大各基层网点受理权限，确保了贷款在权限内直接发放，进一步减少了办贷时间，一般授信业务3至5个工作日办结。加快服务渠道优化，完成了城区低效网点的撤并，对单一储蓄网点改造成了综合型网点，提升网点硬件设施，不断加快了自助网点建设和自助设备布放，加快“村村通”建设，全县217个行政村全部实现农村基础金融服务全覆盖，共设立助农取款服务站227个，让农户足不出村就能享受小额存取款、支付结算和代收代付等金融服务；建立起了以手机银行、网上银行、自助银行、POS机具、助农金融服务点等多渠道的电子银行服务体系，业务替代率67%。变被动服务为主动对接，根据业务发展的季节性特点，全面组织开展扫街、扫园、扫村、扫户营销服务活动，建立了常态化的工作机制，实行了名单制管理，上门上户进行需求调查摸底，充分发掘和主动满足客户有效金融需求，做到对有需求、符合条件的客户不遗漏一户，边调查、边授信、边投放。

创新风险管控模式，实现稳健经营。该行牢固树立风险为本的理念，改变以往被动防控风险的局面，逐渐转为主动管理风险。建立风险识别机制。由“粗放营销”转变为“精准营销”，与政府部门进行充分互动，实现信息共享，建立“一个产品+一个平台+一群客户”服务模式，实现批量获客，及时获取客户和行业准确信息，解决信息不对称，主动识别风险，然后，有针对性地刷选优质客户，淘汰高风险客户，实现精准营销。如，该行“诚商信贷通”是以工商部门为平台，以个体工商户为对象 ；“家庭农场圆梦贷”是以农工部为平台，以家庭农场为对象；“文明信用农户贷款”是以文明办为平台，以农户为对象。建立科学的评级授信制度。注重第一还款来源，将评级授信标准公开，接受社会监督，杜绝人情操作和“暗箱操作”，将评级授信工作置于阳光下，实行“阳光信贷”。引入借贷第三方参与。组建公评公议小组，对评级授信进行确定，确保评定结果的公平、公正和权威，有效分散了风险。严格落实 “三查制度”。制定了对“前、中、后”台客户经理的操作制度和监督制度；贷前调查时必须真实，实地照相，并将调查资料上传信贷系统，防范虚假调查。审查人员对贷款按比例进行核查；贷后检查必须把相关检查材料扫描进信贷系统。加大贷款后续监督。纪检监察室每月月初对上月新增贷款抽取一定比例进行电话回访，稽核部门对办贷手续和流程进行检查监督。