新常态下邮储银行如何加强贷后管理工作及优化管控措施

 一、高度重视并加强贷后管理工作

（一）贷后管理为信贷管理的最终环节，对确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。

贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。尽管在贷前和贷中阶段，贷款行已经通过各种必要措施，防范贷款风险，但作为贷款对象的个人与企业的经营财务状况是不断变化的，可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的负面影响等等会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化，以上众多不可预测的风险因素会使贷款形成新的风险。市场经济活动的周期性、市场变化的不确定性以及银行与客户间信息的不对称性，使贷后管理环节中暴露出包括市场风险、信用风险、政策风险、操作风险等各类风险。银行只有通过主动、积极、连续、全面地跟踪客户动态，及时发现问题才能提前采取应对措施，防患于未然，减少损失甚至避免损失。

加强贷后管理是提高信贷资产质量，防控风险的必然需要。邮储银行信贷业务通过五年多的发展后，贷款投放不断增加，存续期贷款的贷后管理压力也随之加大，因此进一步加强我行贷后管理工作，有利于提升我行贷款总体质量，有助于维护金融市场和国民经济的稳健持续发展。

（二）贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力、维护现有客户群体的重要工具与途径。

银行与客户之间的合作绝非“一锤子买卖”，贷后管理作为银行与客户之间联系与交流的一种途径，可以有效地深入了解客户，发现新的业务机会，可以向客户提供有针对性的金融服务，满足客户需求的同时，提升客户对银行的重视度。另外在了解客户需求、同业产品特点的同时也有利于推进产品创新。

贷后管理作为客户与银行联动的纽带，也有利于解决信息不对称，体现银行服务的效率与质量，提升银行在客户心目中的地位，从而建立较为可靠的忠诚度，建立起坚实的老客户群体，维护银行固有资源，提升银行市场占有率及发展空间。邮储银行在十年的发展中已经积累起了一批数量较为客观的信贷老客户，十年是一个机遇，也是一个挑战，许多老客户授信额度到期，贷后管理中与客户联络中培养起的感情，将有利于客户继续与我行合作，防止客户源流失所带来的的损失。

（三）贷后管理是以点带面，带动衍生客户群，推动银行各项业务发展的重要手段与措施

在与客户建立了坚实的合作基础及忠实的信任感后，银行在贷后管理中可以向客户上下游延伸，带来客户群的扩展；有助于商业银行扩大非信贷资产和中间业务收入在商业银行收入中的占比，改善资产结构和利润结构，服务于银行经营发展战略转型。

2016年以来，行领导、三农金融部经理、二级支行长以及信贷员通过贷后回访共计走访辖区个贷客户600余人，企业60余家。走访人员通过营销银行信贷产品，寻求到由老客户介绍的新客户达100多家，意向贷款金额约为3000万元。同时，也多次达成保险、基金、理财及代发工资等中间业务的合作意向。

 二、进一步加强贷后管理的对策

（一）转变思想观念，提高各相关岗位贷后管理的主动性与积极性，提高贷后管理质量。

通过各种途径如在行务会议、业务分析、业务培训中等，提高广大客户经理特别是各级行领导对贷后管理工作的思想认识，要使他们充分认识到贷后管理工作在提升资产质量、维护及拓展客户群、提升业务质量及可持续发展中的重要性，克服“重贷轻收，重贷轻管”的思想倾向，提升相关岗位贷后管理的主动性与积极性，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，提高贷后管理工作质量与成效。

（二）强化队伍建设，打造一支过硬的客户经理队伍。

信贷管理队伍是保持邮储银行业务快速持续发展的重要力量，在社会经济发展变化日新月异的情况下，需要加大培训学习力度，主要包括金融业务、银监会新政策、财务、客户管理、法律法规等方面知识的培训，不断更新知识，及时适应不同客户群需求，及时准确的了解客户动态信息防范风险，及时掌握客户需求并及时满足其需求，以优质服务提升软实力，加强同业竞争力，有效推动各项业务发展。

（三）贷后检查要以“四个三”为重点内容，突出检查重点。

   即：对客户“三品”（押品、库存货品、人品）、“三表”（水表、电表、税表）、“三款”（应收账款、货币资金、回笼货款）、“三率”（资产负债率、物质保证率、销售利润率）的排查，以及排查企业是否存在参与民间融资、挪用贷款资金或涉及法律诉讼、过度授信等情况。

（四）检查紧密联系业务，重点搞好三个结合。

   首先，要将检查与案件防控相结合，不断加强合规经营，从根本上达到防范案件、降低风险的目的；其次，要与“强基固本”活动相结合，加强基层组织建设，提高基层组织的凝聚力、战斗力，进一步明确党的宗旨、强化基层组织战斗堡垒作用。扎实搞好党的理论学习，通过学习深刻进行个人思考和剖析，为推动邮储银行赣县支行发展提供政治保证和组织保证；再次，要与案件专项治理“五大”活动结合，在全行开展以消除案件隐患和操作风险为主要内容的“大教育、大讨论、大检测、大评估、大整改”活动，坚持查堵漏洞与制度建设相结合，案件专项治理与全面防范相结合，进一步强化基础管理，做到领导带头，全员参与，揭露问题，突出整改，强化问责，标本兼治。

（五）完善考核方式与管理

应进一步完善信贷绩效考核机制，将操作合规性、过程管理以及风险防范能力等方面的考核指标纳入考核管理，增强客户经理风险意识，有效平衡短期经营指标与长期管理指标的关系，合理设计过程管理指标，明确规定动作，建立有效的问责与免责机制。进一步强化长期利益目标导向，促进银行长期稳健经营。通过质量考核方式，加强各环节的风险控制，切实落实贷后管理。在对信贷从业人员个人进行考核的同时，将信贷员的质量考核情况与支行的资源配置挂钩，促进信贷员的直接管理机构主动加强信贷管理工作。

（六）创新管理手段

 积极推进贷后管理IT系统建设，开发对企业财务分析、风险信息提示、资金流向监控等专业化贷后管理工具，提高贷后管理效率。注重优化内部信息共享功能，提高响应速度，并与外部工商、税务、产权登记、法院等相关部门建立信息沟通机制。积极探索贷后差异化管理，集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期，采取贷后管理措施。对于银行贷款超过一定规模的企业，经过双方协商，可选派有经验的银行工作人员到企业的财务、管理类岗位挂职工作，加深对企业的了解，增强银行与企业的互动双赢。

                            邮储银行赣县支行：袁小林

                                    2017年3月9日