信息不对称下商业银行个人贷款风险的现状和问题

 个人贷款是我国商业银行的重要信贷业务。个人贷款质量是决定商业银行信贷资产质量优劣和信贷风险管理水平的重要指标。如何监控、化解个人贷款风险，提高个人贷款质量，保证商业银行审慎稳健经营己成为当前我国经济改革和发展中最突出的任务之一。
在贷款市场之中，借款客户作为参与主体拥有私人的信息，商业银行为主体的参与者并不拥有私人的信息。银行和客户之间的信息不对称会对银行和客户契约关系有很大的影响，这种影响可以是银行内部信息不对称、银行和个人信贷主体之间的信息不对称的贷款、银行之问的信息不对称等三个方面。因此，研究信息不对称与个人贷款风险监控与管理，探索在信息不对称情况下如何防范商业银行个人贷款风险，对于提高我国商业银行风险管理 的水平具有一定 的理论意义和现实意义。
 

• 不良贷款过多

银行发放贷款后，信贷资金加入到借款人的资金循环，借款人能够充分了解自己的资金使用情况，然而商业银行由于信息不对称却难以掌握其使用情况。有的客户为规避商业银行的监管任意捏造个人情况，使用对自己有利相关经济数据，甚至是提供虚假的证明，例如将借于房款的资金用于股票、证券等高风险的行业。由于商业银行仅仅是提供资金，并未参与到资金的应用中，难以掌握其风险使用的概率，客户可以将借贷银行的资金用于高风险高 回报的项目中，把风险转嫁到银行身上，常常会由于投资不善而遭受损失，赖贷、欠贷、逃贷等现象时常发生，让商业银行的不良贷款率节节攀升。此外，随着个人贷款规模的不断增加，同时经济周期的不稳定性的波动，个人不良贷款率也随之增加。
 

• 银行资产结构不合理

由于中国的资本市场不发达，债券和股票和其他证券资产占总资产的比例在商业银行是非常低的，贷款是商业银行资产的主要形式，结合我国地区的经济发展，可以判断在中国商业银行的信用风险主要集中在信贷风险。鉴于商业银行在资产运作效率和安全 的角度，我国商业银行的贷款，大部分集中在较低的风险效益良好的地方个人及企业，而对于经济欠发达的地区，小企业和私营小企业和个人消费少有问津。贷款集中不仅增加信贷资金供求结构失衡，而且还可以使我国商业银行有效的风险分散，带来了潜在的风险。
 

• 商业银行“惜贷”现象

当前我国商业银行经营活动中存在一个突出问题是：一方面是银行感到贷款难，另一方面却是贷款个体普遍存在借款难问题。对于我国银行来讲虽然主要面对地方贷款个体，但我国银行在贷款的时候面临着信息不对称，对效益一般刚刚起步的贷款个体放贷有可能会因为客户无法偿还而造成损失，所以放贷对象一般为信用较好的客户。而刚起步的个人贷款者在发展阶段对贷款需求是很大的，我国银行不敢轻易给正在成长中的贷款个体借贷的 “惜贷” 现象，不但阻碍了个人的发展，同时也对我国银行自身造成了损失，以至于阻碍了我国地区整体经济的发展。