浅谈第三方支付对我国商业银行利润影响

　　作为一种新的金融业态，第三方支付是互联网金融的一项新型工具，与其并列的还有网上银行、P2P网贷，这三类新型的金融工具对传统金融功能产生极大的影响。

　　由于电子商务的需要，第三方支付才有所发展，以往传统的支付方式只依赖于双方之间通过资金转移，却不能对双方有所约束和监督，双方的信用无法保障;另外，以前的支付手段只能借助双方商定的银行界面去汇款交付，支付手段很单一，耗费时间和金钱，效率低下，无法达到社会福利最大化。除此之外，在没有信用等级约束的条件下，交易双方的信用问题有待考量，诚信问题无法保证，不可避免的会出现交易欺诈、不良交易等行为。当前发展第三方支付的公司中名列前茅的是支付宝，其次是财付通，占有约40%，两家公司的市场份额合计高达90%以上。

　　随着第三方支付的发展，出现了利率更低的贷款业务、利率更高的存款业务，例如支付宝推出的余额宝，手机支付的便捷性，不受时间和地点的限制，客户一定会选择高效便捷的第三方支付平台来替代刷卡、现金，也会对商业银行盈利带来变化。

　　支付结算业务是我国商业银行的核心业务，本文研究的第三方支付与传统的商业银行相比有很多优点，简单的操作，低廉的成本，这些特点使人们在办理很多业务的时候更倾向于使用第三方支付去代替亲自到商业银行办理，这是一种新型的互联网金融创新模式的体现，平台的用户量不断增加，市场交易规模呈指数型上涨。然而在这种背景下，当商业银行意识到自身的业务范围无法覆盖用户的需求，开始寻找解决方法以后，自2015年开始，第三方支付整体增速下滑。

　　第三方支付的优势众多，例如签约商户拓展业务，并且以地毯式的速度，或是在于合作了很多小型商户，而传统商业银行的方式很低效，主要是以银行的工作人员在线下网点推销，以此招揽客户。不仅获得商户的成本较高，而且第三方支付在这一方面有很大的便捷性，商业银行较为被动。随着第三方支付业务的兴起，不论是在技术开发上还是在客户维持方面，对商业银行都有一定的影响，商业银行面临着原有客户被分流、产品销售渠道受到冲击的威胁，但对商业银行也有加速创新，改进盈利模式的机遇。商业银行要谋求更大的利润，这是一个重要的课题。

　　第三方支付影响商业银行的贷款业务，体现在资本充足率、资产收益率、净利润;影响商业银行的负债业务，体现在净利润;影响了商业银行的中间业务，体现在非利息收入比;除此之外商业银行网点营业的费用体现在成本收入比。通过影响这些指标来影响商业银行利润。资本充足率、资产收益率、净利润、非利息收入比越高，商业银行利润越好;成本收入比越低，商业银行的利润越好。

　　1.对商业银行资产业务的影响

　　第三方支付拥有利率更低、交易更便捷的贷款业务，例如“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”，使商业银行受创;商业银行未分配利润减少，导致资本充足率水平下降，银行资本减少，对商业银行的利润产生影响。

　　2.对商业银行负债业务的影响

　　第三方支付平台具有吸收存款的能力，也有支付、储值功能，分流了银行的存款，客户可以把闲散的资金投入第三方支付平台，影响商业银行的净利润和资产收益率。

　　3.对商业银行中间业务的影响

　　在过去，商业银行作为代销渠道，在金融市场中占据绝对主导地位，而现在这种主导地位被弱化，第三方支付平台已经成为金融产品销售的有效渠道，使商业银行结算业务的收入降低，理财产品等代理销售业务降低，中间业务收入减少，信用卡手续费收入一部分分给第三方支付机构，存贷款减少，造成非利息收入比降低;商业银行的网点销售产品，人员的管理与控制费用增加，造成成本收入比增加。

　　通过对有关利润指标的影响得出结论，第三方支付对商业银行的利润短期内影响较大，长期以来影响不大，趋于平稳发展。