浅议邮储银行营业网点转型升级

为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，更好的适应严监管的要求，必须加快邮储银行转型升级的步伐，永葆发展的潜力与活力。近几年来，邮储银行的发展有目共睹，在上下齐心、共同努力的良好氛围下，邮储银行在各项任务的完成和社会贡献度上都取得了傲人的成绩。在取得巨大成就的背后，我们也应看到潜在的一些问题，找出当前存在的不足，为实现更好、更快的发展奠定坚实的基础。
一、当前存在的不足
（1）网点设备与业务发展速度不匹配
一是设备老旧，得不到及时的维修。由于使用历史较久，很多设备容易出现故障，营业厅内部的点钞机、身份证鉴别仪、复印机、扎钞机、监控录音设备在日常工作中容易出现问题，而一旦出现问题，就会造成业务办理效率的下降，延长客户等待时间，不利于客户体验。二是设备的升级不及时。由于处在基层网点，我们所拥有的新设备在数量和种类上而言都是十分有限的，随着银行业转型升级的要求提高，现有的消耗人力资源为代价的这些设备是显然不符合我们的发展要求的。如果能在网点引入一些新的设施，充分发挥大堂经理的作用，势必可以解放人力，减轻对柜员数量的要求，加大对外营销拓展的机会。三是存在设施利用不充分的情况。如ATM机、ITM机这些智能设备，如果能够得到充分的利用，一方面可以减轻柜面操作人员的压力，另一方面还可以提高整个网点的营运效率，提升客户满意度。但现实情况是，来网点办理业务的多是年纪稍大的群体，对于这一部分群体而言，他们对这些设备持怀疑和抗拒的态度，有时候为了存几百块钱不惜在繁忙的业务办理时间等待一个小时甚至更久。随着操作流程规范化程度越来越高，对于网点人员办理业务的流程要求也越来越复杂，ITM作为一个具备多项业务功能的设备，可以办理很多业务，但是由于经常需要授权，特别是周末，在网点人员人数较少的情况下，很难得到利用。
（2）人员队伍建设不到位
人员是网点业务发展的基础，当前我们主要存在三个问题，一是人员素质跟不上业务转型的发展。随着银行业务全面发展，网点人员需要掌握的产品知识更为丰富，无论是对于人员的学习能力还是业务能力都有了更高的要求。二是网点人员凝聚力不够。人心齐，泰山移。但是大多数情况下，在面对业务发展问题时，大多是各自为政，很难集中力量办大事。网点人员各司其职，每个人都有自己的职责和立场，但是同处一个网点，如果缺乏了集体主义精神，只顾着独善其身，人心涣散，就很难发挥出“1+1＞2”的叠加效应。三是人员对于网点转型的认识不到位。思想反作用于行动，在工作中，照搬过去的经验，不能主动学习，主动迈出转型的步伐，将自己禁锢在“舒适区”。
（3）后续发展动力不足
天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。随着同业竞争程度日趋激烈，“等客户上门”这种思想早已不复存在，为了吸引客户，提高市场覆盖率，各大银行可谓“八仙过海，各显神通”。经过多年的发展，永丰县支行已经积累了一大批稳定的客群，但这是远远不够的，通过对网点日常客户流的观察可以发现，我们的忠实客户大多数是一些年纪较大的客户，这样会导致发展后劲不足的问题，在今后的几年甚至十几年间，我们与同业的差距也会越拉越大。为了更为长远的发展，我们应该积极、主动的将目光定位到年轻客群上，提高对这部分客户的吸引力，站在他们的角度，认真的了解他们的需求，增强客户粘性，摒弃过去以业务发展为导向，主动转向以产品为导向、以客户为导向。
 二、推动转型升级的几点建议
（1）加大对基础设施的投入
一是对网点设备使用情况进行排查，及时更换老化、故障设备，加大对厂家的督促，在日常营运中，如遇设备问题，应请厂家尽快前来维修，保障网点业务正常开展。二是根据网点业务办理情况，及时引进一些新的设备。随着技术的发展和人们观念水平的提升，未来银行业的发展趋势是物理网点会越来越少，网点人员也会越来越少，自助化设备一定会得到更加广泛的应用。要想在转型发展的浪潮中赢得先机，我们就必须加大对基础设备的投入，引入智能设备，解放人力。三是充分利用好现有的设备资源。对于智能设备的授权问题，应研究出一个切实可行的方案，如是否可以考虑对大堂经理进行培训，培训通过后将授权的权力下放给大堂经理，再由业务主管对每日智能设备办理业务的情况进行审核，这只是一个设想，可能会存在风险性与合规性的问题，具体该如何操作，还需进一步探究。
（2）提高员工积极性
每一位员工无论营销能力强弱、业务水平高低，都有其自身的价值，我们既要看到存在的不足，也要挖掘员工的长处，激发其工作的兴趣和积极性。第一，充分的了解每一位员工的需求。企业的核心是人，而人又是最复杂的生物，马斯洛需求层次理论对人的需求从低到高划分了五个层次，分别是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。只有了解员工的需求，才能有的放矢，引导他们通过提高自身能力来满足需求。第二，建立畅通的职位晋升机制，奖罚分明。近些年来，由于风险案件频发，对于网点员工的监管力度也越来越大，接踵而至、应接不暇的检查令网点人员闻风丧胆，虽然检查的目的并不是罚款，只是为了督促员工更好地遵守岗位职责，但是较重的考核也加重了员工的经济负担。针对这种情况，可以建立考察机制，如果员工后续表现情况良好，可适当进行奖励，提高员工工作积极性。同时善于引导员工对个人职业生涯进行合理规划，明确的知道自己的工作目标和前进方向，督促自我学习、自我提高。第三，营造良好的企业文化。企业文化对内能形成凝聚力、向心力、约束力，作为一家国有大型商业银行，企业文化的营造是不可或缺的。企业文化的营造不仅可以通过制度规定，还可以通过开展一些素质拓展活动培养，让员工在参与活动中形成凝聚力，充分认识到集体的作用，切身感受企业文化。
（3）大力发展中间业务，推出个性化金融服务
为了让更多年轻客户能够选择邮储银行，实现长期发展，一方面要大力发展中间业务，中间业务相对于传统业务而言，利润更高、风险更小，更适宜用来吸引年轻客群。通过客管营销系统和智慧平台，了解客户所处的行业、资产负债情况、消费习惯，对客户有更为全面、立体的了解，掌握客户的基本信息，结合我行的信用卡、电子银行、理财、保险、ETC、票据等特色业务，进行精准营销，让客户在与我行的业务往来中获利，加强对我行业务的依赖，最终成为我行的忠实客户；另一方面要推出个性化金融服务，年轻的客户群体对金融服务都有自己的选择，他们更注重个性化的体验，针对这部分客群，我们可以切实了解他们的诉求，推出一些个性化的金融服务，如对于有创业需求的年轻客户，可适当放宽对这部分群体贷款资质的审查，缩短放款时间，提高贷款额度，及时了解他们的经营状况，给他们介绍相关行业的经验和上下游资源。通过定制信用卡卡面和额度，也可以吸引到更多的年轻群体。未来通过及时调整经营理念，转变经营方式，结合市场推出个性化定制服务很有必要。
以上都是本人一些不成熟的想法和建议。邮储银行一直在发展的过程中创新、求变，承担起大行的担当，践行普惠金融的理念，今后也当不断调整发展方向、为客户提供更优质的服务，掌握时代发展的脉搏，占领转型升级的先机，为赢得更全面、更长远的发展而不懈努力。