面向三农，服务城乡

何谓“新常态”？从字面上看，“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是时常发生的状态。这是一种趋势性、不可逆的发展状态。新常态带来经济运行的新特征、新规律、新要求，只有主动适应，科学把握，积极作为，才能抢占先机，推动经济发展提质增效升级。银行业作为我国金融业的主体，应当认识新常态，适应新常态，引领新常态。

一、经济“新常态”引发商业银行发展环境变化

随着经济增速换挡回落、 体制改革步履艰难、 经济结构优化升级、 经济政策转型调整， 中国经济在经历了改革开放 30 多年的高速增长后， 逐渐走向“新常态” 发展道路。 经济的新常态必然导致金融的新常态。 中国商业银行只有根据变化了的“旧常态” 与 “新常态” 的新要求对过去不适应经济发展的要素提早进行全方位的策略部署和调整，以提升其作为银行业第三梯队的市场核心竞争力，从而更好地服务于实体经济发展。

中国商业银行所面临的内外部环境已呈现出新的变化和特点， 并形成 “新常态”。 这将对中国商业银行的经营理念、 客户空间、 业务模式、 产品形态、 风险状况、 发展模式等产生重大而深远的影响。 我行要立足当前、 着眼长远， 明晰战略目标和战略举措， 从六大方面进行战略再定位， 主动适应 “新常态” 的发展变化和需要， 以期更好地服务于实体经济。

（一） 战略目标

农行转变发展战略是 “新常态” 下市场需求推动的必然结果， 转变发展战略思路是农行适应新常态， 培育发展新动力的根本途径。对于农行而言， 长期以来保持的 “旧常态”条件优势已经不复存在，农行要调整战略发展。策略以转型寻找到新的优势， 不断创造的新的金融工具， 提升金融服务技术水平， 首要的就是坚持问题导向， 从制约我行发展因素以及主要业务领域入手， 围绕适应新常态培育新业务、 发展新动力展开， 形成转型和发展的良性互动， 从数量扩张向质量提升转变， 风险激进型向风险稳健型转变， 同质化竞争向差异化创新转变， 最终实现粗放型增长模式向内涵式发展模式转变的战略目标。

（二） 战略措施

1. 确立新的经营理念， 保持适度增长规模

在 “新常态” 多重约束条件下， 传统商业银行的规模快速扩张的经营理念即将成为历史， 而注重内涵和效益的增长方式将成为未来发展的主旋律。 随着金融服务需求的多元化、 精细化、 专业化， 农行就要抓住新的机遇期， 审时度势， 结合自身规模、 人员和区域等优势调整自己的经营理念和发展模式， 着力打造新常态下新的比较优势、 新的市场竞争力和新的利润增长点， 推动新常态发展战略稳步落实和持续发展， 增强发展的硬实力。 农业银行要确定新的经营理念， 构建内涵式发展模式， 摒弃规模扩张型经营思路， 保持适度增长。

2. 树立新的风险文化， 积极推行全面风险管理

在 “新常态” 背景下， 金融转型和结构调整所产生的新增风险与 “旧常态” 存量风险的相互叠加改变了传统风险管理思维。 与此同时， 互联网金融的迅猛发展所产生的网络技术风险增强了传统风险的传导和外溢。 为适应 “新常态” 趋势， 农银行亟需树立新的风险文化， 建立包括流动性风险、 信用风险、 市场风险、 操作风险、 网络风险、技术风险等的识别、 计量、 评估、 监测和对冲一整套流程， 切实推进全面风险管理。 一方面， 以培育

风险文化为导向、 以强化风险意识为支撑， 通过培训和教育， 积极塑造全体员工的风险管理理念、 风险控制行为、 风险道德标准， 形成全行上下风险管控的新文化； 另一方面， 以大数据、 云计算为技术依托， 完善全面风险管理机制， 找准风险管理的着力点， 实现风险管理的模型化、系统化、 流程化。

3. 持续优化调整业务结构， 契合增长新动力

经济 “新常态” 导致增长方式的转变， 带来第三次产业和行业的调整， 以及各生产要素投入的重新组合配置。 “新常态” 下消费金融、 绿色金融、服务业、 战略性新兴产业与技术性产业正成为增长新动力。 农行需审时度势， 发挥自身优势，有效应对实体经济结构性的变化。

二、全面提升风险防控水平

虽然我行认识到了操作风险的重要性，将操作风险作为一类独立的风险进行管理并将操作风险管理工作纳入到全面风险管理框架之中，初步建立了操作风险量化标准好和计量方法，并釆取了一些管理措施，但由于中国农业银行的特殊性、管理的复杂性和上市公司的透明性，操作风险管理仍然不能满足风险管理的需要，操作风险管理形势仍然十分严峻。

（一） 存在的问题

1、字面解释操作风险，将操作风险简单地认为具体业务操作中存在的风险。这种认识极大地缩小了操作风险的外延，使操作风险管理的半径严重缩减。这会严重地影响操作风险管理工作的展开，使得幵发出来的操作风险管理手段和方法不够全面、达不到预期的管理效果，因为它不能够全面覆盖所有的操作风险。

2、重个案查处，轻全面分析。由于操作风险的异质性和普遍性，使得部分机构和员工对发现的操作风险问题不能正确对待，查出问题改正就是，应付了事，未能深入挖掘发生问题的根源，导致问题屡查屡犯。

（二）完善操作风险，内部管理的对策

操作风险表现林林总总，归根结底主体和根源还是人，是银行内部的自生变量，只要把人管好，就可以有效遏制操作风险的发生。

1、加强人员管理，重视员工思想道德教育。要把员工思想道德教育与业务能力培训相提并论，没有正确思想认识的员工，能力越大，危害也可能越大。思想教育工作要长抓不懈。外部环境日趋复杂，各种诱惑份沓而至，部分员工抵不住诱惑，思想滑坡，容易引发案件。只有不断强化思想道德教

育，警钟长鸣，才能抵制一切诱惑，走在正确的道路上。

2、增强员工风险意识。风险始终伴随着商业银行的各项业务，商业银行就是经营风险的特殊企业，每一位员工都必须和风险打交道。风险管理水平直接决定了我行能否稳健、持续、快速发展。只有每一位员工都能够深切的认识到风险的无处不在和风险对企业的重要作用，才能自觉地将风险防控与日常工作紧密联系在一起，“防范风险，从我做起”。只有每一位员工的心中高筑风险防范这道“防火墙”，我行的风险管理工作才能取得成功，对操作风险管理的意义更加重大。

3、制度执行不能流于形式，严格执行制度。中国农业银行应建立适合自己运行的内部控制制度，建立“人防”与“技防”相结合的控制制度，防“范操作风险，坚持“内控优先”原则。在新体制、新业务、新产品实施之前，就要严格评估相关风险，对相应的风险建立相应的管理原则，建立相关的控制制度。在新体制、新业务、新产品上线以后，要结合运行情况，对已经运行的制度进行评价，确保制度能够有效覆盖相关的风险，使得风险可控。对于制度执行要严格要求，建立严格的责任追究制度，确保制执行有效，防止制度执行流于形式。

4、做好风险分析工作，全面梳理业务流程风险点。要找到业务流程中各个节点的风险信息，通过对这些风险信息的分析，提炼出业务流程中需要管控的风险信息。这一工作需要全行员工参与，所有员工对自己现在岗位工作中的风险易发环节都要积极揭示，在汇总后进行综合分析，找出流程中需要加以控制的流程节点。

（三）员工自身的风险防控

虽然我行在积极探索建立授权集中、作业集中、财务集中模式，试图把风险防控能力进一步增强，但是限于客观情况，基层机构的操作风险防控仍然是风险防范的重中之重。

作为一名前台柜员，我要不断提高自己的风险意识。对于我们基层员工而言，风险意识就是规范操作意识，体现在日常工作的每一个工作步骤和操作环节中。通过风险意识的培养和灌输，使得合规操作深入人心，将违背制度的行为视为操作风险的最大来源，从而提高识别风险的能力以及主动防御风险的能力。

比如在账户管理环节，必须严把开户关，强化新开立账户的真实性、账户资料的完整性、支付业务的合规性管理，加强对账户资料保管环节、资料变更环节、尤其是印鉴变更环节的控制与管理，从源头上控制风险。

三、全面提升金融服务质效

作为现代经济核心的金融企业要更好地为社会经济发展服务提升金融服务水平无疑至关重要。当前形势下,基层行要全面提升金融服务水平就必须坚持与时俱进。不断提高员工综合素质,增强全面创新能力，进一步深化金融体制改革。  

首先，不断提高基层行员工素质是提高金融服务水平的基础和根本。世界经济正以更加全球化、市场化、信息化、网络化和虚拟化的崭新态势快速发展。新技术、新知识更新速度加快金融业务日新月异、新产品层出不穷。而作为中资商业银行在金融产品开发、网络化建设资产质量等方面均处于劣势。特别是在金融机制体制改革尚未到位的情况下只有扬长避短充分挖掘现有的人力资源提高员工综合素质才能在激烈的竞争中占据一席之地。这就要求基层银行一是要对员工深入进行职业道德教育引导员工爱行敬业,培养良好的职业道德、职业责任、职业纪律。二是要加强员工业务素质的培训,只有高素质的队伍才能提供一流的服务，创造优良的业绩。三是要充分发挥全行员工二线为一线、一线为客户、上下联动、横向配合的整体优势改进服务手段提高服务水平过为客户提供优质、高效、快捷的服务住老客户发展新客户不断扩大优质客户群体.才能在激烈地市场竞争中不断地增强自身的盈利能力提高授信资产质量,壮大资金实力才能在竞争中求生存、在服务中求发展、在发展中求壮大。

其次，增强金融创新能力是不断提升金融服务水平的源泉。创新是银行进步的灵魂是银行兴旺发达的不竭动力。也是银行永葆生机活力的源泉。创新永无止境满足客户的需求就是银行的最高宗旨。创新包括制度创新、软硬件环境创新。基层行的实践充分证明金融业的每一项新产品、新工具、新的服务方式的推出,在增加自身收益和方便客户的同时。也不同程度地提高了银行核心客户的凝聚力和对新客户的吸引力,促使银行的服务水平迈上新台阶因此基层银行只有按照客户不断变化的状况和市场经济对金融新产品的需求不断地改善自身的软硬件环境,推动金融产品创新金融业务创新和金融制度创新不断地推出差别化的产品和服务。满足不同层次的客户需求，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。

最后，深植和深化企业文化核心理念，是农业银行建设一流现代商业银行的根本要求。我们要坚持“诚信立业，稳健行远”的价值追求。

1、着力拓展广度，以丰富的学习教育强化对社会主义核心价值观的广泛认同

拓展广度，就是面向全体员工，开展内容丰富、形式多样的学习教育活动，达到普及认知，广泛认同，夯实员工思想基础的目的。

2.力求融入深度，以优质服务和社会责任强化社会主义核心价值观的融合与深植

融入深度，就是把社会主义核心价值观深植于员工的世界观、人生观和价值观，融入员工本职工作实践，转化为推动企业科学发展的实际行动。

将核心价值观融入客户服务。以创新为动力，大力推进业务转型，积极构建专业化、差别化的客户服务体系，大力发展网上银行、手机银行、电话银行、ATM和POS机等电子化渠道。坚持对特殊困难客户采取人性化服务，对于老弱病残孕等特殊客户开设绿色通道，对于本人不能亲自到网点办理相关业务的，坚持在有效控制风险的前提下，积极做好柜台延伸上门服务。

将核心价值观融入支持经济社会发展。作为窗口服务行业，农行坚持把树立群众观点、坚持群众路线作为经营管理的重中之重，认真贯彻落实中央决策部署，自觉承担社会责任，大力支持和服务民生、“三农”、小企业、文化产业、科技创新等，深入了解市场变化以及实体经济对金融服务的需求，支持经济结构调整和转型升级，注重通过服务创新、产品创新满足客户需求。