工行沧州分行“五加强”做实小企业信贷管理

为进一步加强小企业信贷管理，有效防范信贷风险，力促小企业持续健康发展。工行沧州分行扎实加强小企业信贷管理，夯实小企业信贷管理基础。
    加强做好贷前调查，严把客户准入关。认真做好小企业生产经营情况、财务状况、贷款的实际需求、偿债能力、现金流、第一还款来源、企业及实际控制人的资信、交易背景真实性等的尽职调查工作，严格按小企业客户准入标准把好客户准入关，确保贷款用途、贷款资料、调查情况真实，防范小企业需求造假、交易造假、收入造假、资产造假，防范通过关联交易虚增货款归行额骗取我行授信、过度融资、多头融资，确保贷款的真实、合理和第一还款来源充足。
    加强贷款用途管理，密切跟踪资金流向。加强贷款用途真实性的管理，防范小企业虚构贷款用途；跟踪监测小企业资金流向，加强企业帐户和企业主帐户现金流的监控，重点关注他行同户名划转，关联企业划转，及时发现客户资金流向不合规、改变贷款用途的情况，防止信贷资金脱离实体经济、流入股市、房地产和民间借贷领域。
    加强贷款支付管理。根据小企业信贷信贷政策及银监会“三个办法一个指引”的要求，认真监督贷款支付使用，做好贷款支付管理，对符合受托支付规定的贷款，要求借款人委托银行直接支付给借款人交易对手，切实做好实贷实付、受托支付，确保信贷资金流向与借款合同和支付协议约定的用途一致，保证贷款用途的真实、合理。
    加强货款归行管理。密切跟踪销售回笼情况，督促企业销货款按时归行，对现金流不正常、货款归行总量与融资总量不相匹配、销售归行率与我行融资占比不匹配、存贷比低于5%的“裸贷”客户，积极开展治理工作，给予告诫、限期整改、系统锁定、限期收回直至停办业务等处罚，防止“我行贷款、他行结算”和“裸贷”等现象发生，切实提高销售归行率，确保第一还款来源充足。
    加强信贷作业监督。根据总行《信贷作业监督操作规程》及小企业信贷管理规定，加大信贷作业监督、审核力度。对信贷业务合同和相关协议、贷款担保落实和信贷政策制度执行等合规性进行集中监督，严把贷款前提条件落实关、贷款担保落实关和信贷政策制度执行情况审核关。对作业监督发现的问题，及时下发信贷作业监督意见书、整改通知书，要求限时整改。
加强贷后管理，防控信贷风险。认真做好贷后检查，检查贷款使用是否符合约定的用途，流向是否合理、合规；对客户生产经营情况、高管变动情况、财务状况、融资变化和抵押物保管情况进行检查，检查生产经营是否发生重大变化，原材料购进、产成品销售是否正常，资产及负债结构变化是否异常；排查企业主及高管人员有无异常行为，是否涉及民间融资，资信情况是否发生变化；关注对外投资情况，是否存在超出自身能力过度投资；关注借款人股权转让情况，以防逃废债务的情形发生。