网络金融和电子支付的发展和遇到的风险

                                          网络金融和电子支付的发展和遇到的风险

摘要：近年来网络金融和电子支付手段蓬勃发展，给广大客户带来便利的同时，随之带来的电信诈骗等风险。在案件中有些客户只能自己承担损失，有些客户在专业人员帮助下，可以找回资金，那么如何才能减少案件的发生，和在案件发生后如何更多更有效的为客户减少损失，是金融从业人员和公安部门的最为关心的问题，未来是电子科技类的天下，解决目前的安全问题将极大的为科技在金融体系的使用提供可靠的基础。

前言

    随着阿里巴巴等一些列电商的迅猛发展，第三方支付和网络金融开始逐渐走进了千家万户。网络金融和电子支付所带来的生活便利和货币电子化，可以节约金融机构经营成本，有效阻止假币流通，也会使商业经营更加安全有效，电子汇票的应用就可以有效回避对纸质汇票带来的假票和其他操作风险。线上汇兑可以有效追踪每必交易，也会有效配合反洗钱工作。长远来看，网络金融是未来金融业的发展方向，北欧部分国家已经完成货币电子化，为世界其他国家的电子金融发展方向树立一个好的榜样。

一、网络金融和电子支付存在的问题

    网络金融和电子支付的盛行，给社会经济发展和人民生活进步提供了极大的便利。现代年轻人出门，可以不带钱，但是不能不带手机，所有的餐饮，娱乐，购物消费都可以在手机上完成，完成快捷支付。然而提供便利的同时也暴露出了不安全的一面，尤其是在移动支付方面，短信，电话，伪基站，病毒，木马等电信诈骗案件层出不穷，而对于此类案件的处理方法却是极为无奈，无论作为资金监管方的银行，还是受害者，能够将资金找回的少之又少，广大消费者因为损失金额达不到报案起步金额，投诉无门而默默承受损失。

案例1某客户某日来我行某网点要求查询一笔50元扣款原因，通过流水查询资金交易时间为下午5点30分左右，客户反应此时正在家中观看电视节目，银行卡也在身边并为丢失，资金流向为银联扣款，客户反应当时并未有相应网络消费。后经过沟通客户承认手机点击过部分短信网页，怀疑为中木马病毒导致恶意划款，客户同意换卡而解决。

案例2某客户来我行某网点询问一笔所谓美团点评消费划款621元的原因，客户本人并没有美团账号，也从未消费。通过流水查询为美团点评扣款，有单号，但是查询美团网站相关单号为无效号，后经网络查询为恶意扣款，非个案，客户同意换卡解决。

    案例3某客户来我行查询有一笔4万元的划款，非本人操作也不知去向，求助我行某客户经理帮忙查询，流水显示为银联划款。经我行客户经理向银联申请查询资金去向，因此次数额较大，尽管去向复杂，但是任然查到该笔资金去向为某南方小城商行的电子现金账户，开户人为客户本人，疑为客户资料被盗用开立电子现金账户并划款，经致电客服找回相关信息，并将款项转回。

二、案件发生的原因

    以上三个案例均为真实发生在我行的案例，只有最后一个案例4万元资金找回，而前两个案例损失均客户自己承担。究其原因无非是客户自己冒然点击木马网页，或者自我客户信息泄露导致。比如第三个案例中非法分子以客户身份开立电子现金账户，客户本人并不知晓，导致最后可以自动划款。如何泄露客户信息并不知晓，但是肯定是非法所得。开户银行并未履行客户身份确认手续，同样违反相关规定，在此案例中应当承担一定法律责任。而对于客户来说则比较复杂，可以看到这三个案例中，客户相对比较弱势，首先是比较无知，对于如何保护自己的个人信息和网络安全问题并不了解，其次是当案件发生时几乎投诉无门。只有额度相应到达一定程度，才有可能引起相关部门重视。而案例三种我行某客户经理虽然较为尽职最终追回资金，但是这并不是客户经理的本职工作，实际上也是出于对客户的关心和重视才会帮忙处理查找，所以对于案件发生后如何处理很重要。

三、解决问题的方法

如何解决关于电信诈骗或者在网络上发生的资金损失呢？从以上分析我们主要有两个方面下手，第一就是从预防案件发生，第二就是在案件发生后建立有效的登记或者投诉制度，以便更有效的帮助客户追回资金，帮助公安部门处理同质案件。

1、预防案件发生。如果客户能够自觉保护自己的客户信息，拥有客户信息的相关部门能够做到为客户信息保密；如果客户能够有能力识别电信诈骗，识别并不点击木马网站，其实案件发生几率将大大降低。加大对个人信息保密的宣传，加大教育客户识别木马的宣传。同时也应该加大对客户信息非法泄露的法律惩罚力度。所有线上划款，与线上POS收单密不可分，所以应该整顿收单行，严格准入，定期排查商户，严格排查套现，虚假销售等非法行为。

2、建立有效投诉途径。如果直接建立热线电话或者允许客户直接到公安部门报案，并不现实，因为这样投资与产出极为不成正比，会加大政府财政支出，而建议建立门户网站会比较合理。当案件发生后，登陆相关网站录入相关扣款信息，后台会对数据识别并累计，当数据累积到一定程度，可以集中调查相关收单行，冻结资金流动，这样可以很大的提高工作效率和案件处理速度。

四、展望未来

    虽然网络金融和电子支付带来的诸多风险，但是货币电子化是未来的发展方向。所有的困难和障碍，最终都会以克服告终。近期我国开始整治电信诈骗的活动，也表达的国家政府对此项工作的重视，我相信在不远的将来，网络金融环境一定会得到净化，为客户便利和经济发展做出巨大的贡献。