浅谈农村中小金融机构助农业务高质量发展路径

浅谈农村中小金融机构助农业务高质量发展路径
摘要：在乡村振兴战略全面推进、数字普惠金融快速发展的新形势下，助农服务站点与线上电子银行渠道，是农村中小金融机构延伸金融触角、补齐农村金融短板、打通金融服务“最后一公里”的核心载体。当前县域助农业务普遍存在站点运营不精细、线上活客能力偏弱、风险防控薄弱、产业融合度不高等问题，制约了普惠金融提质增效。现结合农信社电子银行一线运维、渠道管理、商户巡检工作实际，系统梳理助农业务现存短板，提出精细化运营、数字化赋能、强合规风控、深产业融合的发展路径，对农村中小金融机构优化助农服务、助力乡村振兴具有现实参考意义。
关键词：农村中小金融机构；助农服务；电子银行；普惠金融；乡村振兴
一、引言
县域农村是普惠金融工作的主战场，农村中小金融机构扎根基层、贴近群众、网点下沉，是服务“三农”、支持地方经济发展的主力军。近年来，随着移动互联网普及和农村居民消费、生产方式数字化转型，农村金融需求由传统存取结算，逐步向线上化、场景化、综合化转变。
助农服务点作为线下金融延伸终端，叠加手机银行、收单、民生缴费等电子银行线上渠道，形成了“线上+线下”一体化乡村金融服务体系，有效解决了农村地区金融服务半径不足、服务渠道单一的问题。但在实际运营过程中，助农站点重铺设、轻运维、重增量、轻盘活的问题依然突出。基于电子银行部日常渠道运维、风险排查、商户培训、产品推广等实操工作，本文对助农业务高质量发展路径进行探讨。
二、农村中小金融机构助农业务发展现状
（一）服务渠道全域覆盖，普惠基础不断夯实
经过多年渠道建设，农村中小金融机构基本实现行政村助农服务全覆盖，构建了“固定网点+助农站点+线上电子银行”立体化服务网络，有效弥补偏远乡村金融服务空白，让村民实现基础金融业务就近办理，大幅提升农村金融服务可得性。
（二）数字化进程加快，线上服务成为主流
随着电子银行业务持续推广，手机银行、微信银行、收单、线上信贷等功能不断迭代升级，农村客户逐步改变柜面办理习惯，线上交易占比持续提升，初步形成线上自助办理为主、线下站点兜底服务的新型助农服务模式。
（三）服务场景持续拓宽，服务内涵持续延伸
当前助农服务已突破传统存取款、转账业务，逐步覆盖社保医保缴费、生活代缴、补贴查询、金融咨询、反诈宣传等民生场景，助农站点从单一金融代办点，转变为乡村便民服务综合端口。
三、当前助农业务发展存在的主要问题
（一）站点运营精细化程度不足
部分助农服务点功能单一、业务活跃度偏低，长期依赖基础结算业务，场景开发不足。区域发展不均衡，集镇站点业务饱和、偏远站点闲置低效，存量站点盘活力度不足，资源利用效率不高。
（二）数字金融服务存在结构性鸿沟
农村客群分层特征明显，老年群体数字操作能力弱，过度依赖线下代办服务；中青年客户存在绑卡不活跃、低频使用、睡眠账户较多等问题，线上用户提质增效难度较大。
（三）助农渠道风险防控压力较大
助农代办人员多为乡村商户，缺乏系统金融专业培训，合规意识、风险识别能力较弱，存在机具摆放不规范、交易操作不标准、台账登记不完善等问题。同时农村地区电信诈骗、非法套现、异常交易隐患较多，渠道风控常态化压力大。
（四）助农服务与乡村产业融合度偏低
现有助农服务多聚焦基础民生服务，围绕本地特色种养殖、农产品流通、乡村小微商户的产业金融场景建设不足，金融赋能乡村产业发展的深度和广度有待提升。
四、推动助农业务高质量发展的对策建议
（一）实施站点分级管理，推动服务转型升级
建立助农站点动态评级体系，依据业务活跃度、合规等级、服务效能实行分级分类管理。对优质站点给予政策倾斜、设备更新、营销支持，打造标杆示范站点；对低效、沉睡站点逐一排查，实行整改激活或优化整合。推动站点从“交易代办型”向“综合服务型”转型，叠加信贷咨询、征信科普、惠农政策宣讲等服务，丰富服务内容。
（二）深化数字普惠赋能，持续激活线上客群
依托电子银行产品优势，持续推广手机银行、收单、线上缴费等便民功能。针对老年客群开展上门指导、集中教学，推广简易操作、大字界面、语音服务等适老功能，缩小数字金融服务鸿沟。常态化开展存量客户唤醒、睡眠账户激活、商户提质增效工作，稳步提升线上用户活跃度与留存率。
（三）健全常态化运维机制，提升精细管理水平
建立常态化巡检、定期培训、动态整改的运维机制，定期开展机具排查、交易核查、合规检查、台账核验，做到问题早发现、早整改。常态化开展助农商户业务技能、合规操作、反诈风险培训，全面提升代办队伍专业素养和履职能力，夯实渠道运营基础。
（四）压实风控责任，筑牢合规经营底线
坚持风险前置、合规优先，强化助农渠道交易监测，紧盯大额异常交易、夜间高频交易、疑似套现交易等风险点。持续下沉金融宣传工作，深入乡村、集市、商圈普及支付安全、反诈防骗、个人信息保护知识，全面提升农村居民金融安全意识，确保助农业务零风险、零事故平稳运行。
（五）深耕本土场景，赋能乡村产业振兴
立足县域农业产业特色，将助农金融服务嵌入农资采购、种养殖生产、农产品销售全链条。针对乡村小微商户、涉农经营主体提供手续费优惠、便捷结算、线上授信等配套服务，以精准金融服务助力农村产业发展、农户增收，实现普惠金融与乡村振兴深度融合。
五、结语
助农渠道是农村中小金融机构服务乡村振兴、践行普惠金融初心使命的关键阵地。在数字化金融快速发展的背景下，助农业务必须告别粗放式扩张模式，转向精细化运营、数字化赋能、合规化管控、场景化深耕的高质量发展模式。
作为县域金融主力军，农信机构应持续优化助农服务体系、补齐渠道短板、强化风险治理、深化产业赋能，持续打通农村金融服务末梢，不断提升农村金融服务覆盖面、可得性和满意度，为县域乡村振兴与地方经济高质量发展持续赋能。
参考文献
[1] 中国人民银行. 推进普惠金融高质量发展实施方案.
[2] 中国银保监会. 农村中小银行机构监管暂行办法.
[3] 张宇. 县域农商银行助农服务提质增效路径研究[J]. 金融科技时代,2024.