建行杭州丁桥支行：履尽职调查 堵异常补卡

　　在当前反洗钱工作日益严峻的形势下，建行杭州丁桥支行持续提升柜面洗钱风险防范意识、严格遵循展业三原则，多维度、多层次压实“第一道防线”首要责任，落实客户身份识别，了解真实业务背景，近日，成功堵截一起异常补卡事件，有效的防范了倒卖银行卡，实施洗钱活动的风险。

　　一、基本情况

　　近日，一名年轻男子来到丁桥支行，淡定的走到柜台前，声称自己的卡丢了且已经办理挂失，要求补卡。柜员循例询问客户用卡、补卡情况，在确定为本人办理的前提下，正准备为客户办理补卡业务，然后客户随口说了一句“卡片经常掉，已经挂了好几次了”，这句话立刻引起了柜员的警觉。凭借着敏感的直觉和敏锐的洞察能力，柜员思考“这可能不一定是巧合?会不会是有意而为之呢?”

　　随后，柜员立即查询银行卡事故档，发现该客户账户挂失补卡频繁，仅间隔一两个月就办理一次补卡。而且交谈中发现，客户对于银行办理挂失补卡流程十分熟悉，对于补卡费用、账号变更也无所谓。

　　在发现上述问题后，柜员第一时间向营业经理进行了汇报。在授权查询账户交易明细后，又发现账户资金快进快出、无资金沉淀、交易对手众多且几乎不重叠等可疑特征。再次询问客户用卡、交易对手情况、交易用途的时候，客户支支吾吾无法言明，且眼神闪躲的表现，更加证实了这可能是一个涉赌涉诈账户。营业经理随即要求客户补充提供工作证明、账户交易往来证明等材料，客户态度强硬，当即表示无法提供，表示账户用途为日常往来和消费，言辞激烈，要求网点尽快办理!为稳住客户情绪，营业经理向客户解释，证明材料需提交后台审核，如不提供暂无法补卡，同时也告知客户一定规范使用银行卡，不得出租、出借、买卖银行卡，否则涉嫌违法，公安机关将依法追究刑事责任。听完营业经理的解释后，客户随即离开网点。

　　不久，一个跨省公安部门向丁桥支行出具《协助查询通知书》，要求查询该客户账户开户及交易明细，表示该客户有多次出租、出银行卡行为，通过不断的挂失换卡，协助用于他人犯罪，案件正在进一步侦查中。

　　二、风险特征

　　(一)客户对银行办理挂失补卡流程较为熟悉，要求客户配合提供账户用途证明材料时，拒绝配合，且态度强硬。

　　(二)网点提示客户补卡工本费收取、账号变更事项时，客户态度淡漠，毫不在意。

　　(三)账户交易频繁、资金快进快出、无资金沉淀、交易对手众多且几乎不重叠，询问客户用卡、交易对手情况以及交易用途时，支支吾吾无法言明或前言不搭后语。

　　三、风险提示

　　近年来，银行卡买卖日渐猖獗，不法分子已将银行卡买卖作为获利手段，也为诈骗、洗钱等违法犯罪活动打开了方便之门，严重危害国家及社会公众利益。为从源头上预防、打击银行卡犯罪，规范银行卡的市场秩序，需要各界各方的努力，银行网点更是责无旁贷。在本起事件中，丁桥支行严格落实客户身份识别要求，通过看、查、问，成功堵截了异常补卡事件的发生，将风险拒之门外，把犯罪的源头扼杀在摇篮里。现就该起事件，笔者总结了一看、二查、三问、必提示的技巧，以供日常办理挂失补卡业务中参考。

　　一看，观察客户回答问题是否存在慌张、迟疑，眼神躲闪、故作镇定的情形，或者避而不谈、态度非常不耐烦地回答问题的情形。

　　二查，一是查询银行卡事故档，是否存在频繁进行挂失补卡、密码重置及司法查询、冻结等信息;二是查看账户历史交易明细，是否存在资金频繁进出、无沉淀资金、交易对手众多、半夜至凌晨交易等特征，是否存在长期未使用突然要求激活、办理电子银行的情形。

　　三问，一是询问客户的基本信息，包括职业信息、工作单位信息、常住地址等;二是询问客户办理银行卡使用目的、账户资金用途、交易对手情况;三是询问客户账户的预期交易资金规模及交易方式，了解交易背景是否真实合理。

　　必提示，及时提示、告知客户银行卡只限本人使用，一定规范使用银行卡，不得出租、出借、买卖银行卡，从中获利，或者利用银行卡进行诈骗等违法犯罪活动。