工行宜春分行主动作为现金清收不良资产成效显著的几点做法

 2020年，工行宜春分行认真贯彻落实全省工作会议和二级分行汇报会议精神，克服疫情影响，在现金清收不良贷款、账销案存资产和证券化受托资产三大核心不良资产方面有力推进、全面开花，取得了一个又一个清收目标的突破。截止到6月10日，该行分别实现现金清收不良贷款3466万元、清收账销案存资产559万元、清收证券化受托资产1567万元、清收不良客户欠息和代垫诉讼费用375万元的不俗战果，其主要做法。
 一、耐得住寂寞，守得住底线。
 不良资产处置不可能一帆风顺，更不可能一蹴而就！它可能是一次艰难的跋涉，更可能是一次漫长的马拉松之旅，需要清收人员拥有“耐得住寂寞的坚韧”，更需要清收人员拥有“守得住底线的担当”。这种坚韧与担当。
 宜春分行个贷中心在2014年4月30日和2013年11月9日分别向周炜、陈蓉夫妇（以下简称借款人）各发放个人经营贷款170万元用于生产经营，期限5年，抵押物为借款人产权所属的宜春市秀江西路218号57#1-3层2A11-3室和2A11-1室两套叠拼别墅。由于借款人经营不善，加上涉及民间借贷纠纷，上述贷款分别于2016年2月21日、2016年4月21日形成不良贷款。我行也于2017年2月28日将陈蓉不良贷款纳入当年证券化项目进行处置，2018年12月16日又对周炜不良贷款进行了呆账核销账务处理。
 贷款形成不良以后，我行第一时间向袁州区人民法院（以下简称“法院”）对借款人夫妇分别提起诉讼，保全我行债权。因借款人涉及大额民间借贷纠纷，对我行清收人员的上门催收不予配合，周炜最终出外躲债、长期失联，我行也开始了艰难的、复杂的、漫长的司法拍卖处置。2016年11月和2017年9月我行在获得法院判令我行胜诉的裁决书后，依法向法院提出强制执行申请，在2017年底启动司法拍卖，两处抵押物于2018年1月通过淘宝网拍卖成交，但在房屋过户过程中发现，两套叠拼别墅被借款人进行了大范围的内部结构贯通改造，并与大面积的违章建筑连成一体，恢复原构造需额外支付大量费用，导致两位买受人悔拍，法院支持买受人得合法请求，第一次司法拍卖终本。借款人的代理人也提出暂停司法拍卖、由其寻找圈内购买人来商购抵押物，但一年多后仍无人问津。
 2019年，鉴于本案实际困难以及司法拍卖过程中发现的问题，我行向法院提出并案处理申请。经协商，法院同意恢复执行程序，重新启动司法拍卖，将抵押物作为一个整体在淘宝网公开拍卖。但由于总价过高，以及抵押物和借款人的特殊情况，无人举牌竞价，司法拍卖于2020年1月又一次流拍。法院鉴于二次拍卖的情况和存在的复杂问题，想尽快终结此案，向我行提出以本次拍卖底价裁定“以物抵债”。面对必须支付超过债权本息的大额溢价资金和可能造成二次资产处置损失的不利局面，我行清收人员始终坚守依法合规和处置收益最大化的底线，反复与法院沟通、协调，终于取得法院的支持，法院最终于2020年3月19日确定以变卖价格成交，并将确认书依法送达被执行人；随后以执行案号2019赣0902执恢408号，裁定将上述抵押物以成交价478.47万元（评估价56%）的变卖价格过户予以买受人。而此时失联多年的被执行人周炜终于出现，在法院提出诸多无理要求，并通过各种方式威胁、诋毁我行信贷人员及买受人，无端干预已拍卖抵押物产权的正常过户。
 本案自诉讼、执行、一拍、并案恢复执行、二拍、变卖、均在法院主持下依法进行；抵押物司法评估过程符合法定程序，评估价值符合市场行情；司法网拍过程公开、公平、公正；我行放款时的直接责任人在整个处置过程中予以回避，所有参与人员面对无奈、艰辛的过程，面对无端的非议、指责和阻扰，始终表现得坚韧执着、勇于担当，做到了有理有节、依法合规。2020年6月1日，第一批340万元执行款划至我行，剩余约122万元执行款要待清场完毕后，法院将一次性转入我行，预计可清收本案账销案存资产和证券化受托资产全部340万元本金和120万元左右利息。
 功夫不负有心人，守得云开见月明！至此，经过长达3年半、艰难漫长如马拉松般的司法处置，我行终于获得将处置收益最大化、将损失降至最低的理想结果。
 二、紧盯住目标，善抓住时机。
 不良资产处置既要我们紧盯着目标、客户不放弃，更需要我们善于抓住稍纵即逝的清收时机显成效。
 2016年10月至12月,宜春丰城支行向江西天丰绿色墙体材料有限公司（以下简称借款人）发放了两笔贷款共计1080万元。2017年10月，借款人因受国家经济形势下行大气候的影响，加之自身经营失误，致使企业出现财务危机，资金链断裂，贷款到期后无力归还，1080万元贷款形成不良，企业也无法正常经营，基本处于半停产状态。丰城农行得知我行贷款形成不良的情况后，立即将借款人起诉至丰城市人民法院进行财产保全，更使得借款人雪上加霜。如果我行再对其诉讼、对抵押物进行依法处置的话，借款人面临的就只有破产清算一条路可走了。
 面对上述情况，我行并没有简单发起诉讼，断其活路，而是组织相关人员对企业进行全面、详实的现场调查、分析诊断，发现借款人虽然资金链暂时断裂，但其生产能力尚存，产品有一定市场和发展潜力，实际控制人也没有放弃拯救的努力，仍在想方设法艰难地维持企业生产，随着大环境的好转和自身的努力，借款人起死回生不是没有可能。有鉴于此，我行经研究决定，达成共识，形成以下意见：“暂不起诉借款人，采取以时间换空间的策略，利用两年左右的时间，在保证企业有一定周转资金的基础上，以现金清收的方式，按月压缩贷款本金10万元，以便其恢复元气，从而最终实现全额清收不良贷款本息的目标”。
 2018年8月，借款人实际控制人引进战略投资者对其另一控股的关联公司江西添峰新型建材有限公司进行了增资扩股，名称变更为江西华添和建设有限公司，同时将借款人的资产并入新公司；又投入部分资金从丰城电厂引入一条蒸汽专供管道，引进一套板材切割加工生产线。慢慢的新公司生产经营逐步进入正轨，生产、销售情况均有好转，逐步摆脱困境，进入盈利模式。2020年1月，我行及时抓住企业重组后获得重生的有利时机，动员借款人实际控制人为了新公司后续的长远发展和社会信用的重塑自筹资金归还积欠我行全部的贷款本息，我行对其重组后的新公司策机适度给予融资支持。借款人实际控制人及主要股东经慎重考虑，接受了我行意见，自筹资金一次性归还我行剩余贷款本息943万元，我行得以现金清收不良贷款本金800万元、欠息143万元，实现清户。
 至此，通过我行两年多来的不懈努力，累计现金清收借款人不良贷款本金1080万元、清收欠息143万元，实现了最初制定的全额清收不良贷款本息、处置零损失的既定目标。
 三、把眼睛放明亮，把触觉放敏锐。
 在不良资产处置的第一线，面对狡诈的逃废债者，我们清收人员更应像出色的猎手一般，把眼睛放得更明亮，把触觉放得更敏锐，利用一切关系网、信息源搜索、追踪逃废债者的财产线索，从而扩大清收成果。
 2015年10月—11月期间， 宜春丰城支行向江西丰荣金属制品股份有限公司（以下简称借款人）开立进口信用证191.23万美元，均由江西省信用担保股份有限公司提供保证。由于借款人借款人经营不善、出现巨额亏损，股东汪发龙于2016年1月14日把企业对公账户175万元转入自己的个人帐户，造成股东之间的矛盾激化，再加上法定代表人高山涉及民间借贷，潜逃国外失联，信用证到期无法兑付，造成我行垫款1063.6万元人民币。2016年9月，江西省信用担保股份有限公司履行担保责任，按合同约定对两笔信用证进行了代偿；2018年5月31日，我行对借款人剩余不良贷款本金204.9万元及相应利息进行了呆账核销账务处理，转入账销案存资产管理。
 上述借款人不良贷款本息核销转入账销案存资产管理后，我行清收人员并没有因剩余贷款本息无抵押而放弃，而是将清收重点落在对法定代表人高山隐匿财产的追索上。大家利用朋友圈、废旧金属客户圈等一切关系网、信息源搜索、追踪高山的财产线索；通过不懈努力，经多方打听，最终获悉高山分别隐匿在广东佛山、四川成都、重庆三地多处资产，随即向法院提出强制执行申请，并先后三次与法院执行人员前往目的地查封、冻结，但因查封资产状况较复杂、且价格较高等情况，导致部分查封资产司法拍卖流拍，我行暂无法取得处置成效。
 我行清收人员并没有因此而灰心丧气，而是又将清收目标锁定在对股东汪发龙财产的追索上，经多方努力，获悉并查封股东汪发龙房产一处，上门进行清收；但汪发龙总以种种理由不予配合，并指责我行将其夫妇二人全部纳入失信被执行人名单及限高，使其难以开展工作。2019年下半年我行清收人员经过多番打听了解到其小孩读书具有一定的天赋，而其夫妇又被纳入失信被执行人名单，便不断地劝说其要对小孩负责，不能因为其逃废债而影响小孩的前途。在我行再三警示下，汪发龙夫妇经过反复考量，同意配合我行变卖其房产偿还债务，使我行今年得以现金清收账销案存资产72.04万元。
 正是我行清收人员凭着猎手般敏锐的触觉和坚韧不拔的毅力，精彩演绎了一个个与猎物斗智斗勇的狩猎场景，带给了我们一个“无中生有”的意外惊喜。
 四、让措施更灵活，让手段更多变。
 不良资产处置不是一个因循守旧、生搬硬套、非此即彼的简单链接，而是一个因企制宜、因势利导、合理创新的变化过程。
 宜春高安市红梅陶瓷有限责任公司（以下简称借款人）是2012年与我行高安支行建立信贷关系、信用良好的建筑陶瓷企业，原有融资余额1150万元。因城市的不断发展，其生产厂区逐步处于城市中心区，2018年列入了政府强制搬迁企业，被迫停产、搬迁，第一还款来源丧失；再加上借款人实际控制人其他产业也出现经营滑坡、政府拆迁补偿款项未能按预期到位等不利因素的影响，企业陷入了财务危机，在归还我行310.67万元风险贷款后，剩余839.33万元贷款于2019年5月进入不良。在贷款进入不良后，我行立即采取了一系列措施，给企业施加压力、增加限制，并借助司法手段保全我行债权，通过以诉促谈，加快处置进程。
 鉴于借款人一贯与我行良好的合作关系，考虑到抵押物已列入政府拆迁项目，处于中心城区土地存在良好的开发、升值特性。我行并没有一诉了之、被动坐等漫长的司法处置，而是积极应对，主动与借款人进行分析、诊断，从规避政府干预、招商选资、联合开发抵押物入手，寻求快速现金清收的有效途径。我行清收人员一方面积极与借款人一道寻找意向投资方，力求引入有实力的战略投资者；另一方面全程参与借款人、政府相关部门、意向投资方数次进行的面对面沟通，努力斡旋并协调相关关系，最终成功牵线搭桥，促成某优质民营企业注资对借款人贷款抵押物的现金收购，实现该户不良贷款本息及垫付诉讼费用的全额现金清收，累计清收不良贷款本金839.33万元、欠息81.65万元，为这桩不良贷款的清收过程画上了一个完美的句号。
 面对仍然严峻的资产质量管控形势，面对更趋复杂的处置环境，我行将坚持不等不靠、主动作为、敢于创新，以更具智慧、更加灵活、更有担当的清收措施和手段，为不良资产处置进行有益的探索，走出全新的道路。苏少林