邮储银行萍乡市分行进一步筑牢风险防控根基 提升信贷资产质量

          近年来，受经济形势下行影响，小微企业贷款业务“笔数多、金额小、管控难”的潜在风险逐渐暴露，虽前期小微企业在国家政策扶持和商业银行金融支持下获得大力发展，但伴随业务发展而来的风险管控工作，则成为商业银行风险管理工作的重中之重。邮储银行萍乡市分行着力提升信贷风险防控水平，进一步提升信贷资产质量。

加强理论学习，掌控业务风险。要防风险，必须懂业务、懂风险。萍乡市分行小企业信贷从业人员，除了参加总行、省分行组织的业务制度培训外还自己补充学习。一方面自觉、认真参加小企业金融部和法规部等其他部门组织的法律、金融、会计等相关方面的授课，加强提高业务素质，全方位充实自己，补齐业务知识短板。另一方面严格要求自己，使之能够适应小微企业贷款“急、少、频、短”的业务需求特点，从而对小企业贷款做到专业专注，有效防范小企业贷款的各类风险。 

分层实地走访，有效把好入口关。严格执行实地走访制度，确保获取的信息真实有效，扎实做好贷款贷前调查。一是严格执行双人实地调查要求，主、辅调同时到场，各司其职，密切配合，对客户人品、家庭、经营等信息进行详细地调查和交叉验证，从而全面地对调查企业进行风险判断；二是各县(区)支行上报的新客户须进行预审，经县(区)支行行领导现场走访后，经支行长在推荐表上签字后上报市分行，通过行领导的人脉、经验，对营销客户的风险做初步的识别和判断；三是实行分层级走访调查，要求每笔小企业法人客户贷款，小企业金融部负责人都参与现场走访。各级行领导参与走访，能有效的把客户准入工作做得更扎实，更好地把住入口。

总结行业规律，培养信贷“嗅觉”。萍乡市产业特色鲜明，客户行业集中度相对较高，特别是花炮和电瓷基本占据全国70%左右的市场，该行小企业客户结存量也有将近40%，通过不断地对当地特色行业和产业的广泛调研，与同行学习、自身总结的基础上逐步形成了自己对于特定行业的调查与风险防控方式方法：一是从经营历史、员工人数、装药机数量基本判断出花炮企业的年销售额；二是从订单数量、水电费情况基本可以判断电瓷企业年销售额；三是从行业周期和行业政策判断整个行业的发展走势。

严格客户准入，适度客户退出。俗话说的好，好的开始是成功的一半，这对邮储银行小微企业贷款来讲，就是要求信贷员每笔贷款调查时，都要对借款人的资信状况、生产经营状况、借款用途情况、还款能力情况，进行分析研究，并在此基础上提炼出自己的“五不准入”原则，即征信记录不好的不准入、负债过高的不准入、主业不突出的不准入、环保不达标的不准入、感觉不踏实的不准入。对于一些出现经营状况恶化、家庭出现重大变故等严重威胁该行资产质量因素的客户，则考虑予以退出。

邮储银行萍乡市分行将深入践行普惠金融理念，大力支持小微企业发展，着力提升信贷风险防控水平，筑牢风险防控根基，促邮储银行信贷业务保质保量增长，全力支持实体经济发展，为小微企业发展壮大贡献力量。