邮储银行新余市分行2017年度消费贷款业务发展纪实

    2017年以来，邮储银行新余市分行紧紧围绕消费贷款提质增效的目标，撸起袖子，大力赶超，在岁末年关之际，全分行消费信贷净增4.85亿元，增幅32.64%，增幅列全省第1位，交上了一份满意的答卷。

一是助力机构转型，盘活资源柳暗花明。

市分行提出“强支行”的经营理念，将信贷经理下沉至支行，实现每个支行都有信贷业务，都能开办信贷业务，改变过去单一集中式贷款方式，支行可接个金、对公、信贷一揽子活，盘活资源优势开展联动营销，成功实现支行顺利转型升级。机构调整、人员配备到位后，实行“片区”承包制，将全市三个区划分为八个小片区，每个片区对应一个支行，对应支行做好片区的营销和维护工作，对本地市场进行彻底扫荡式的开拓。调整信贷受理模式，由业务全面受理到专职受理，设立专职消费贷客户经理，为消费贷款倾斜更多的人力和物力。由省行级内训师组织多次消费信贷业务知识培训，对支行开展了为期一个月的专项信贷业务现场培训，并开展考试，考试通过率100%,以考促学，大幅提升支行信贷服务能力和业务办理效率。实行“挂点制”。从上至下，后台所有人员挂靠支行，和支行一同营销、一同考核，促进全员发展业务的积极性。通过机构下沉，优化资源配置，联动营销放贷金额上亿元。

二是发力重点产品，传统业务大放异彩。

随着消费信贷市场的急速升温，面对同业、电商巨头竞争对手的来势汹汹，该行凭借细水长流的“底蕴”重点发力额度内消费贷款和住房类消费贷款产品。陆续出台“大零售”业务综合推动方案、住房类消费贷款业务发展方案、信贷客户经理月季度考核激励方案等文件，成立一把手亲自抓的业务综合推动工作指挥组，从领导、中层和客户经理三个层面实施分层、分类考核，不断提升消费金融服务能力和服务水平。年初提出并积极践行“优化消费贷结构”的理念，将额度内消费贷款和住房类消费贷款作为信贷龙头来抓，将信用消费贷款业务作为转型升级的主方向、作为增量创收的主战场、作为提升品牌的主渠道。截止目前，该行信用消费贷款净增1.6亿元，增幅411%，增幅列全省第一，住房类消费贷款年净增3.3亿元，占消费贷款净增的67%。该行深耕额度内和住房类消费贷款业务，持续发力显担当。

 三是竭力产品创新，业务能力节节攀升。

该行自开办以来，致力于金融市场调研，奋力争先，加大产品创新与服务，不断构建丰富的消费贷款产品体系。已建立起以“住房”、“额度”、“汽车”为核心，以创新合作类贷款为特色的消费信贷体系，进一步满足城乡客户日趋多元化、个性化的贷款需求。目前该行已经开办了的产品有二十多种，传统产品“住房”、“额度”、“汽消”等业务势头不减，创新类产品“优享贷”、“邮薪贷”、“电商平台专属车贷”、“车位贷”、“司法拍卖房屋贷”也异军突起。今年推出的“优享贷”、“电商平台专属车贷”等业务一推出便成功破零。优享贷业务支持优质企事业单位职工5人团办，除了大幅度简化准入资料外，在贷前调查、审查审批等流程上也体现出高效、便捷等特点，该产品是对传统信用消费贷款业务的升华，显现出同业类似产品无法比拟的优势，得到特定群体的青睐，目前已发放金额300多万元。电商平台专属车贷业务是与长安汽车经销商联手推出的一款线上汽车消费贷款产品，客户线上申请，该行线上24小时内完成审批并将结果告知客户，客户足不出户便可完成贷前准入工作。此外该行还与一汽丰田、广汽轿车等厂家签订了总对总的战略合作协议，开展指定车型免息、减息等政策，为客户购车提供了大便利。该行今年创新产品共计发放金额达500多万元。该行消费信贷产品在不断丰富的同时满足了不同客户的贷款需求，增强了当地居民的幸福指数，有力促进了当地金融市场的发展。

四是顺力转变思维，工厂模式日臻成熟。

信贷工厂是该行借鉴工厂标准化制造产品的流程，批量处理信贷业务。具体而言，就是银行对零售贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提高效率和提升风控水平是实行信贷工厂化模式的目标。对新模式的探索者来说，新模式上不乏挑战，也充满魅力。作为第二批试点单位，邮储银行新余市分行提早准备，积极选派优秀信贷人员赴上级行学习工厂操作模式和具体流程，后期及时进行全员转培训，确保信贷人员转变观念，树立“零售工厂”理念，积极适应工厂上线后在贷款办理流程、资料收集、资料扫描上传、流程跟踪和风险控制等方面的差异。按照上级行要求，在全员宣贯后该行迅速成立了营销中心和档案中心，营销中心增配了扫描岗、综合岗及作业监督岗3个岗位。自2017年11月7日上线至今，该行在零售信贷工厂共计进件265件，累计放款1476.9万元，信贷工厂逾期和不良贷款为0。信贷工厂试点成功，迈出了坚实有力的一大步，踏出了金融创新源源不断的动力，展现了邮储银行业务发展新思维凝聚力。

五是全力齐心催收，资产保全工作如火如荼。

该分行加强动态逾期监测，通过每日的到期查询、提前通知客户存款以及实地催收，及时缓解逾期客户新增趋势，重点关注逾期钉子户的还款情况，及时保全我行资产质量。强化客户经理的贷后检查，通过每月通报、系统监控、不定期抽查等方式加大对信贷业务贷后检查质量把控，提高贷后检查执行率，强化意识及时上报风险隐患并提出风控措施。定期开展专项排查，识别贷款“三查”的薄弱环节，分析行业或市场风险。加强预警管理，对逾期、不良贷款超标的单位及时预警，通过分管行长约谈、停办业务等方式有效防控风险。通过多样化的催收方式开展清收工作。针对逾期成因，认真分析，分类施策、多管齐下，本着先易后难、先近后远、先小后大的清收原则，结合客户不同性质，创新催收的额方式，采取上门催收、亲情催收、保证人催收等方式进行资产保全。2017年以来，成功催收回多笔贷款，呆账核销两笔，核销金额17万元。

下阶段,邮储银行新余市分行将不断完善和构建丰富的消费信贷体系，更好地满足人民群众多样化的金融需求，为建设“工小美”新余添砖加瓦，续力打造美丽江西“新余样板”。