邮储银行新干县支行清收路上的鲜花与荆棘

           2016年的清收之路，对于邮储银行新干县支行来说，真是步履维艰。由于小企业的一笔不良贷款，导致今年的不良率持续偏高，资产质量严重下滑。截至11月份，该笔小企业不良贷款已收回部分，回想这笔小企业贷款的清收之路，真是鲜花与荆棘并存啊。

    多方发力，合力攻坚。该笔小企业逾期贷款作为邮储银行新干县支行最大的一笔不良贷款，支行领导高度重视，联合多方，合理清收。县支行主管岗和清收岗不辞辛苦，连续走访企业，了解其经营情况及还款能力，实地催收；分管领导带头，亲自走访客户，并与其家属洽谈，掌握客户最新动态，向客户催缴欠款。同时，在客户出现逾期之前，公司业务部了解到客户还款困难，为保障该行的利益不受损，着手准备起诉材料，以备不时之需。因该企业在信用社也有贷款，为了保障该行的抵押权，公司部及时与产权中心联系，了解该企业的产权情况。当客户明确表示无力偿还欠款时，公司部及时与法院取得联系，第一时间将起诉材料交至法院，并提交资产保全申请。正是因为该行员工高度的责任心和锲而不舍的精神，该行取得了抵押物的优先受偿权，且收回客户部分欠款。

    法律障碍，清收艰难。虽然该行取得了该笔小企业贷款抵押物的优先受偿权，但因不良贷款清收的法律障碍，银行抵押权全额优先受偿难度大。物权法和担保法虽然规定担保物权人享有对担保财产所得价款的优先受偿权，但法律对工资债权的受偿顺序未作明确规定，工资作为有人权性质的特殊债权，在司法实践中保护其优先受偿，有利于维护社会的和谐与稳定，故债权通常都在工资、工程款、税款之后。而且在法院执行过程中，出于保障被执行人及其所抚养家属基本住房的考虑，在执行中很难将唯一住房用于评估、拍卖处置，导致银行在依法清收时遇到障碍。

    在不良贷款清收之路上，虽然布满荆棘，但是踏过之后便是鲜花。我们要持有锲而不舍的精神，要树立依法、及时、全面的维权理念，坚持依法合规开展不良贷款清收处理工作，及时发现和消除潜在风险，避免因侥幸心理错失清收时机或不当处置资产而造成更大的风险隐患。增强信贷前中后台风险控制的协调性，加强对贷款的跟踪监督，有效防控信用风险和操作风险。