农村随着外出打工潮、进城购买商品房潮的到来，多数年轻人把生活地点、创业发展地点搬进了城里，随之而来的是农村人口年龄的变化，越来越多的留守老人成为农村的主力，农村的青年人聚集到了城市，这就给城市和农村人口年龄结构有了很大的改变，也给农村金融服务带来很大的变化。
农村中小银行机构的服务发生根本变化。农村老龄化占比逐渐增高，对于农村金融服务来说，服务面临一大改变，那就是农村金融服务的对象越来越多的老年人，他们享受服务的特点是存款、领取养老补贴、惠农补贴和防诈骗。由于青年人进城居住、进城创业，面对这一现实，农村金融贷款服务对象人数逐渐减少，这给农村金融稳定老客户带来很大的压力。为稳定老客户，留住已培育的优质客户资源，农村金融机构需要加大科技金融投如，在服务中创新，在产品中创新，以服务优势和产品优势留住潜在流失客户。这就是农村中小银行机构今后努力的方向，也是确保稳健经营发展的秘诀。
了解农村，了解农村金融服务对象的变化。有的放矢，打有准备之仗，这个思想在农村中小银行机构稳定金融市场中照常使用。
一是深入农村深入调查、了解客户的服务情况。了解农村年龄因素需要的不同客户，建立三个方面不同客户信息台账：建立60岁以上不具备贷款条件老人需要的存款、支付等方面的台账；建立外出务工人员提供存、贷款、账户开立、手机银行服务、结算等方面的信息台账；建立青年创业人员的融资需求贷款信息台账；建立外出创业、户籍仍保留在农村的中青年人的台账。做到掌握细致，服务精准。
二是网络信息客户台账。通过建立网络信息平台，打造手机、网上银行系统申请贷款新模式，通过利用现代信息技术，简化贷款手续的方式，通过手机银行网上申办、网上贷款。外出务工人员或者创业人员，在贷款过程中，通过在手机上填写申请人相关信息和必要的资料，完成贷款申请。银行通过大数据分析和人工智能技术，对贷款申请人的信用状况、经营项目前景进行分析评估，既缩短了审批时间，也能够人申请人体验到银行融资服务的快捷高效。
三是线上+线下的同步服务。在做好线上金融服务的同时，农村中小银行机构要做好对农村外出人口的统计，按外出务工和外出创业的类别，分类建立客户信息台账，既要做好客户信息的安全保护，又要做好客户的跟踪服务，定期不定期电话、微信联系，了解客户的金融服务需求，有必要可以通过上门走访的方式，了解客户详细情况，制度服务方案，确定服务的方式和办法。
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作者：田忠华
