农村金融数字化助力乡村振兴

2023年中央一号文件指出：“要立足国情农情，体现中国特色，建设供给保障强、科技装备强、经营体系强、产业韧性强、竞争能力强的农业强国。”加快农村发展的步伐，需要“深入实施数字乡村发展行动，推动数字化应用场景研发推广。”从过往涉农发展的情况看，农业发展，离不开金融支持。具权威数据显示，2022年末，本外币涉农贷款余额49.25万亿元，同比增长14%，增速比上年末高3.1个百分点；全年增加6.22万亿元，同比多增1.65万亿元。2022年末，农村（县及县以下）贷款余额41.02万亿元，同比增长13.5%，增速比上年末高1.4个百分点；全年增加5.03万亿元，同比多增8734亿元。农户贷款余额14.98万亿元，同比增长11.2%，增速比上年末低2.8个百分点；全年增加1.56万亿元，同比少增1166亿元。农业贷款余额5.06万亿元，同比增长10.7%，增速比上年末高3.6个百分点；全年增加4988亿元，同比多增1901亿元。
从相关数据显示，信贷资金支持“三农”发展起到积极的作用，在资金支持涉农产业发展中，银行承担较大的比重。但从三年的疫情银行与“三农”形成的信贷关系来看，看到了金融在支持农业发展过程中的短板：由于缺数字金融服务优势、线上金融服务的短板，在封路、封村、禁止人员流动的环境下，出现了信贷资金放不出，群众无法申请、办理贷款的问题。面对疫情下贷款难的问题，山东巨野农商银行加大科技金融投入，发挥数字金融线上服务模式，不断强化建立银行+客户的微信群，线上联系，加大手机银行推广和应用，把信贷业务搬到了线上，在2021年和2022年的支农生产工作中，做到了疫情防控和信贷支农两不误，助力了乡村振兴。为此，数字乡村建设，离不开数字金融的同步发展。
　首先，要了解什么事数字金融。数字金融是通过互联网及信息技术手段与传统金融服务相结合新一代的金融服务。数字金融的作用，能够解决“远距离”和“不见面”的金融服务，能够让易货交易实现网上转账，买卖双方都可以不去市场进行交易，对于偏远地区的农村和山区有着更加积极的意义。如：网络直播（即网络销售），可以让深山里的桃子、苹果、核桃等农产品走向市场，手机银行、网络银行就可以解决购买货物价款到账的问题，这构成了网络销售（直播带货）易货交易一个完整的销售体系。通过网络销售，消费者可以不进山网购，让农产品出山，数字金融服务可以让消费者的货款快速装进果农的腰包。
其次，要认识到实现农村金融数字化的难题。农村留守老人、留守妇女受文化和对互联网知识了解不深的特点，推广农村金融数字化，存在一定的难度，是农村金融数字化发展的瓶颈问题。但这并非是主要问题，可以通过服务创新，为老年人提供集中服务，数字金融服务发展对象主要对于那些能够了解、喜欢网络的中青年人。要认识到数字金融对农村的重要性。就目前农村现状，农村人口相对城市较为分散，金融业务需求金额小，贷款投放周期长等问题，一些人认为农村金融数字化成本高，风险大，可操作性不强，致使没有引起高度的重视，可仔细算来，上述想法是片面的，也是不科学的。从各省市的金融数据显示，农村金融业务数据占据各家金融部门首位，市场占有率占金融数据总额的近一半；对于农村来说，无论是人口，还是占地面积，都占相当高的数字，其支持粮食生产的作用，更不可小视。为此，农村金融数字化是乡村振兴的发展所需。
当然，发展农村数字金融要恢复数字诚信。前些年，P2P平台的兴起，让不少农村金融消费尝到了最终老板跑路的苦头，当时承诺的高利率，由于一些P2P小贷公司倒闭、老板跑路，一些非法集资人让一些消费者的本金至今没有着落，导致部分群众投资者的心里恐惧，也是当前农村发展数字金融亟待解决的遗留问题，要消除数字金融发展导致群众的恐慌，在加大宣传力度的同时，要切切实实为群众办几件实实在在的实事，挽回“P2P”时代失去的诚信影响，打造良好的社会诚信环境。
实现农村金融数字化已基本具备条件。农村金融数字化的必要条件是互联网和终端（电脑和手机），目前，农村已基本实现互联网覆盖，有不少的群众（80后基本人手一部智能机）持有智能手机，农村金融机构也加大了农村数字化金融服务机具的投入。如：山东农商银行系统的“农金通”服务终端实现全省农村全覆盖，能够让农民足不出村实现小额取现、转账、交费、查询等业务，为农村实现数字化奠定了基础。为此，加快农村金融的数字化，是当务之急，也是乡村振兴的发展之需。
为此，农村金融数字化需要共同努力。一是要强化宣传。各地方政府和农村基层党组织要负责做好群众对农村数字化发展作用的宣传，把典型村庄网络金融产品销售成功经验，特别是大山里的直播带货（网络销售）的视频通过直播的方式播放给群众，使他们认识到发展农村数字化，离不可金融数字化的支持，正确认识到发展数字金融的重要性。
二是农村金融机构要在服务上创新，在服务措施上实现自主操作和服务站集中服务同步走，与各大销售平台建立合作关系，使农村金融机构银行卡成为销售平台的收款工具。一方面在农村建立数字化的金融服务网点，安装与数字化服务相匹配的金融服务终端，就像山东省联社推出的“农金通”金融终端一样，集中为村内群众提供数字化的金融服务，让群众办理金融业务办理不出村。另一方面，积极推广手机银行和网络银行，手把手教会群众网络金融知识满足业务操作的需求。
三是切实保护农村金融消费者的合法权益。公安机构和金融机构要通过定期、不定期散发传单、转发微信朋友圈、送金融服务下乡的方式，加大防电信诈骗、防网络诈骗宣传力度，让群众，特别是老年人认识到反诈骗活动的重要性，避免由于群众缺乏电信诈骗等知识，使群众上当受骗。
四是为数字货币铺好路。农村数字金融的业务发展，直接为数字货币使用铺好路，群众逐渐熟悉了数字金融的情况下，推广数字货币就非常容易。如山东巨野农商银行为各营业网点配备移动终端、发挥智e通“信e贷”的服务功能，积极推广使用手机银行，实现了网上申请、审批、通过手机银行发放贷款，真正实现让客户足不出户享受金融服务。
五是让农村金融数字化发展背景公开透明。作为在农村推广数字金融服务的商业银行，要在自己的平台明确自己身份，行名、营业执照、金融业务经营许可证等证明合法经营身份的证件，让群众享受金融数字化服务吃下定心丸。作为金融消费者，要享受具有合法经营地位的金融机构的数字金融服务，下载合法经营金融机构的官方APP,不随意在网络上下载不明来路的所谓可提供数字金融服务的软件，杜绝由于操作不慎导致的投资损失。
六是加大网络诈骗行为的打击和治理力度。各地公安机关和银行业部门在加大防网络诈骗、防电信诈骗打击力度和宣传的同时，要强化科技投入，吸引高端人才，投入资金，在软件安全环境研发上下功夫，通过智能化识别和阻止一些诈骗行为的发生，为农村金融数字化的成功推广铺下路，装上安全阀。