补足“整村授信”工作的短板
整村授信，是以村庄为整体，为每户村民建档立卡，对客户授信额度进行测算，测算出一个预授信额度的精准金融服务方式，为助力乡村振兴发挥积极的作用。以某省为例， 2021年初，某省农村信用社印发了《实施整村授信支持乡村振兴工作方案》，通过宣传示范典型案例，树立“穷可贷，富可贷，不讲信用不能贷”的信用观念。当年，该省农信系统评定信用村1201个、信用户17.69万户，为132.92万户农户授信金额达1048.7亿元，贷款余额626.5亿元。其中，信用贷款占比34.95%，用事实说明了“整村授信”工作积极因素。（
http://www.cbimc.cn/content/2022-09/28/content_468643.html）
看到成绩的同时，在实际工作中，不同地区、不同管理方式，同样有这样那样的问题需要破解。
“整村授信”工作面临的难题
宣传不到位，阻碍整村授信工作的开展。一方面，地方金融机构在开展“整村授信”工作中，未能向县、镇、村党组织做好汇报，未能发挥地方党组织主动支持“整村授信”工作的作用；在宣传上，没有做到电视里有影，喇叭里有声，缺少地方政府，提别是村委会有关“整村授信”工作开展的号召力。另一方面，金融机构单方面宣传，缺少感召力。银行单方面的宣传，引不起村民的重视，这边听，那面忘，导致村民对“整村授信”工作认识不足，对优惠政策了解不细致等。在宣传方式上，进村入户，面对的留守老人居多，对于外出务工的青壮年无法涉及，即使通过部分微信群、公众号，很难覆盖辖内全部外出务工人员，有相当一部分“新市民”成为宣传的遗漏对象。
农村老龄化，影响客户信息采集。首先，整村授信，重点对象是符合贷款条件的中青年群体，由于居家的大多是老人、妇女和儿童，直接影响“整村授信”个人信息的采集。其次，受以往一些地方大联保体贷款、个人担保贷款，借款人不能履约还款，担保人承担连带责任，被执行、被还款等客观因素的影响，加之对“整村授信”工作了解不细致，导致对信息采集工作存有抵触心里，担心个人信息泄露，重蹈以往担保贷款替借款人还款的覆辙，致使“整村授信”信息采集和建档工作处于被动。
农业生产的不确定性，影响“整村授信”工作的积极性。“整村授信”涉及贷款，主要以信用方式，由于农业生产的周期长，抗自然灾害能力差，收入存在不确定性。为此，这种贷款具有潜在的投放风险，按照相关信贷政策，贷款投放形成不良，将按照相关规定处理相关责任人，制约了客户经理投放的积极性，一定程度上制约了“整村授信”工作的开展。有些单位和个人，为了任务而完成授信任务，但用信率低，或者是相当一部分不用信，违背了“整村授信”的初衷，达不到预期目的。
信贷队伍建设有待进一步加强。“整村授信”工作点多面广，需要进村、入户、到田间地头，逐户、逐人上门服务，需要更多的人力、物力和财力，现有客户经理队伍人数，明显严重不足，影响“整村授信”的工作开展。在业务技能方面，由于农业生产知识涉及面广，大多数客户经理（一线工作人员）缺乏专业的农业生产知识和农村政策法规，对农业生产和地方经济发展的环境和特征了解不甚清楚，直接影响到对客户高质量评估和授信方面的精准把握，隐藏潜在的投资风险。
完善“整村授信”工作的建议，
强化宣传，提高群众对“整村授信”工作的认知度。一是积极开展党建共建，推动整村授信工作的开展。各商业银行党组织要积极与地方政府、农村基层党组织开展党建共建活动，把“整村授信”融入到党建共建工作中去，发挥农村基层党组织、党员的引领作用，宣传好“整村授信”工作对于支持“三农”发展益处，让群众认识到“整村授信”是在支持“三农”发展，是以保护金融消费者权益为出发点，助力乡村振兴基础上的一种金融服务行为， 从而提高农户“整村授信”的认知度。二是要加大宣传力度，让群众知道什么是“整村授信”，是为谁服务。通过线上+线下的宣传，通过客户经理加入各村微信群的方式，把什么是“整村授信”、“整村授信”的益处和意义等转发微信群、朋友圈，让更多的在外务工人员了解返乡创业会得到银行的信贷资金支持等。在线下，通过散发宣传折页、张贴海报、开办金融夜校等方式，让留守人员了解“整村授信”意义和作用，成为义务宣传员。
精准采集，发扬“大挎包精神”入村、入户、到企业。首先，做好“整村授信”安全性、实用性的宣传，打消客户信息泄露的顾虑。其次，打破以男士为借款人的做法。结合农村留守老人、妇女多的现实，可以实现对家庭妇女授信，如：有些银行与当地妇联联合推出妇女创业、消费贷等做法，弥补了男客户不在家，不能授信的短板。再其次，发挥农村基层党组织的优势。在“整村授信”工作中，要依靠农村基层党组织人熟、地熟、情况熟的优势，筛选出授信客户白名单，邀请村干部与客户经理一起逐户走访、授信，实现精准授信，消除农户对个人信息安全的顾虑。根据季节不同，农民春夏秋季忙、冬季闲的时间点，在农忙季节，要把握好农民早、中、晚在家的时间点，实行错时工作法，采取农民下班，银行走访调研人员上班的方式，详细了解农户的资产和债务、生产经营、信用记录等情况，精准采集信息，确保信贷资金安全。
有效保障，调动“整村授信”工作积极性。一是在信贷资金安全保障方面，要建立政府+银行+保险的风险保障体系，实现风险分担。二是建立农业生产保险体系，降低农业生产风险。各地结合本地农业生产特点，创新推出不同的农业保险险种，分担农业生产不确定因素带来的风险，确保农业生产收入有保障，激发银行投放涉农贷款的积极性。三是“尽职免责”政策落实到位。对于涉农类贷款形成不良后，工作人员能够严格履行“三查制度”，就要给相关客户经理实行“尽职免责”，为客户经理提供“敢放”、“愿放”、“能放”的工作氛围。四是建立监督制约体系。为有效防范整村授信走过场，可采取授信户数、金额与用信户数和金额双考核，以用信为重点的办法，通过事后审计和监督，验证“整村授信”工作的真实性，实现奖优罚劣。
优化配置，强化客户经理队伍建设。一是优化客户经理队伍建设。把思想政治品质高、业务素质好、合规意识强、高学历的人员选拔到客户经理队伍中来，实现客户经理队伍的年轻化、知识化。重点培养一批涉农信贷产品的研发人员，把了解农村、涉农政策、农业生产、农产品加工等方面人员充实到研发队伍内，确保支农工作有的放矢。加大电子金融服务进程，优化厅堂服务配置，提高厅堂智能化服务水平，把柜员充实到客户经理队伍中去。二是发挥老员工（指的是客户经理）传帮带的作用。各法人和分支机构，要组织全体客户经理开展“整村授信”工作培训，通过农业、金融知识的培训，让客户经理具有农业、金融综合分析能力，增强服务农业的责任意识和自觉意识，承担起推动地方经济发展的重任。三是正向激励。鉴于“整村授信”工作时间长，地处在农村，交通、生活等客观因素影响，可适当给予一定的交通、生活补贴，充分调动一线客户经理的工作积极性，推动“整村授信”工作质量的整体提升。
山东巨野农商银行 田忠华
