农商银行支持 县域中小企业加快新旧动能转换探析 --以海阳农商银行为例

 一、当前县域中小企业面临融资难题

当前，县域中小企业融资难的实质是融资结构的不平衡，银行与中小企业结合不紧密，出现信息不对称，出现融资难的主要原因：一是中小企业自身规模不大，实力不足，影响融资。同时，在信誉还不能足够支撑的时候，融资的担保资源便难以供给，因为银行也有规章制度，为了规避风险，银行进行融资也需要一定的信誉担保、抵押担保等，但考虑到中小企业在初期发展过程中，规模小，信用度不足，也没有相应的抵押等实际情况，银行则对于其融资不是很看好。二是中小企业普遍生产经营时间较短，资产抵押缺乏，财务制度和内部管理体系不完善等，致使中小企业缺乏足够的信任，而影响金融机构的扶持。三是中小企业经营的稳定性不强，容易使得其受外界环境变化影响，这因增加了银行信贷的风险投入而使得中小企业处于不稳定状态。

二、海阳农商银行支持县域中小企业发展的基本情况

目前，海阳农商银行下设营业网点31个，各项存款余额为118亿元，各项贷款余额为82.4亿元，2017年，缴纳各项税收8683.53万元，其中地方级税收为3906.3万元，纳税总额和地方级税收均位列当地纳税企业第三位。

该行始终坚持“立足海阳，发展海阳”的经营定位，不断加大对当地企业的支持力度，目前，该行信贷支持中小企业客户达到300户以上，与当地70%的中小企业客户都建立了业务合作关系，2017年该市80家地方级税收上榜企业中有46家与该行有业务往来，海阳农商银行根据当地市委市政府确立的产业发展方向，加快推进全市新旧动能转换重大工程，加大对企业的支持力度，着力在缓解企业融资难和融资贵上下了真功夫。

三、海阳农商银行破解企业融资难和融资贵问题的做法

（一）建立了种类丰富，贴合实际的产品体系。经过多年的经验积累和时间探索，建立起了以流动资金贷款为主，包含各类抵押、质押、保证担保的多元化的信贷产品体系，能够满足绝大部分企业的融资需求。

（二）根据当地中小企业经营特点快速、灵活推出符合产业和企业经营的信贷产品。比如，针对该市北部地区的苹果、葡萄仓储批发企业推出了仓单质押贷款，针对旅游企业推出了旅游门票收费权质押贷款，针对海洋产业的相关企业推出了海域使用权抵押贷款。其中，每年向北部地区苹果、葡萄产业投放信贷资金能够达到3.2亿元以上，占当地农业信贷需求的90%以上。投放在旅游产业上的资金达到1.4亿元以上。围绕南部沿海的海水养殖、批发、海产品深加工、海上观光旅游等累计投放信贷资金达到5.5亿元以上，为海阳市“经略海洋”战略提供了有力资金支持。

（三）推动解决银行和企业之间的信息不对称问题。一是充分发挥我行网点和人员优势，每年开展两次全覆盖的企业上门走访活动，每个支行每季度开展一次银企推介会，全面了解企业融资需求；二是与招商引资等部门建立对接机制，能够第一时间了解企业需求，建立合作关系。

（四）通过提升贷款发放效率节约企业融资成本。建立严格的限时办理制度和每周两次的贷款集中审批制度，在办贷效率上再提高20%，达到一笔符合条件的新增企业贷款5天内发放，存量贷款实现2天发放，全面提高发放速度，节约企业融资成本。

（五）通过开展“续贷”业务节约企业融资成本。贷款到期后的还后再贷问题一直是困扰企业的难题，企业寻求“过桥资金”进行“倒贷”极大增加了融资成本。针对这个问题，海阳农商银行从2017年开始为符合条件的企业办理“续贷”业务，先发放一笔贷款，再归还上一笔贷款，实现资金的“无缝对接”，企业不必再借钱“倒贷款”。这项业务推广以来，已累计为116户企业，办理了175笔贷款，金额达到20亿元，累计为企业节约融资成本800万元以上。

（六）围绕产品、利率、期限做好减费让利文章。一方面节约企业评估费，另一方面也进一步提高贷款发放效率；将与评估公司、保险公司签订合作协议，要求在评估、保险上对企业减费让利做出承诺；对经营良好，符合条件的优质企业推行优惠利率，根据企业经营特点，对贷款期限进行合理设定，重点推广3年期企业贷款，减少企业因频繁办理贷款而产生的各类费用。

四、工作建议

中小企业融资难、融资贵主要有两个“痛点”，一是中小企业普遍处于发展初期，自身缺乏有效担保物，而政府担保公司担保能力也有一定限度；二是中小企业抗风险能力弱，在银行对不良贷款责任追究力度不断加大的前提下，缺乏风险化解联的合解决机制，银行信贷投放的意愿和信心必然降低。建议当地市政府牵头在全市建立一个银行贷款风险化解机制和兜底保障措施，在贷款形成不良以后，能够有一个平台和机制，协调各方，共同努力，化解风险，这样也能够进一步提升银行投放的积极性。