开启特色微贷业务新模式

 ——江西永丰农商银行微贷业务实践和思考

在国家“大众创业、万众创新”的号召下，越来越多城乡个体工商户、微小企业不断涌现，并呈蓬勃发展之势，逐渐成为经济发展的重要支柱。在实际工作中，个体工商户和微小企业普遍存在融资难问题，融资需求得不到有效解决，目前，越来越多金融机构将发展触角伸向微贷业务。于是，破解微型企业融资困境成为了金融机构重要的课题。永丰农商银行在拓展微贷业务上探索出了一条独具特色的道路，此举被称为“永丰模式”，在江西省推广。

“有了信用就有了财富，信用可以获得贷款，多一份诚信就多一份贷款，守信者不吃亏。”永丰县鑫利来时尚百货店主李永华乐呵呵地说。

给李永华带来“福音”的，正是江西永丰农商银行推行的“诚商信贷通”，2015年，他被评为“三星级文明诚信个体工商户”，相应获得了60万元授信贷款支持，有效解决了其百货店资金周转难题。

    截至2017年1月末，江西省已有6个设区市的24家农商银行与当地工商部门联合开展了“诚商信贷通”工作，累计发放“诚商信贷通”贷款11亿元，到期贷款本息收回率均达到了100%。

    主要做法。一是找准切入点。以信用信，以道德为杠杆配置信贷资源，以创评“星级文明诚信个体户”为载体，将诚信经营与金融支持相结合，让信用有价。二是建立合作机制。以政府正式文件下发的方式确定实施方案，在当地政府高位推动下，与县工商局、文明办等部门共同开展“星级文明诚信个体户”创评活动，与县工商局、文明办建立创评工作例会制度，每周对创评工作进行讨论、协商，在创评过程中共召开了10多次各单位主要负责人参加的碰头会。三是量身定制信贷产品。为个体工商户推出个性化产品——“诚商信贷通”，“诚商信贷通”贷款产品以个体工商户为主体，根据道德评定、个人信誉、家庭财产等情况，对信用进行量化评级，根据评定分值，评出一星、二星、三星和四星级文明诚信个体户，并分别给予20万元、40万元、60万元和100万元以内的“诚商信贷通”授信额度和贷款支持。四是阳光操作。评级有根据，设计了从信誉状况到经营规模，从遵纪守法到缴费纳税共21项星级评定指标和8项授信指标。操作公开，个体工商户信用等级评定以公评公议的形式进行，邀请市场与质量监督管理局、个协会员代表，乡镇（村委）工作人员等共同组建公评公议会，对个体户的信用等级进行共同评定。结果公示，将评定结果在农商银行营业网点，县电视台公示7天，主动接受社会监督，同时函告县计生、“两违”办、国税、公检法等部门征求意见，根据反馈信息，对初评结果进行调整。贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”模式。

永丰模式特点。一是快速获得客户资源。相比于传统单户营销方式，永丰农商银行开发设计出的“批量业务”这一新模式，通过与第三方签署合作协议，由第三方批量地将手中掌握的客户资源提交给银行，由银行直接对这些客户进行调查分析、直接融资，这样使得银行与第三方能迅速确立起良好的合作伙伴关系，银行依靠第三方客户资源优势迅速融入到该市场中，短期内使贷款客户数和贷款发放量有较大增长。二是建立风险防范新机制。通过建立多部门联动、多部门监督的“公评、公议、公示”制度，将评选工作置于阳光下，充分接受社会监督，避免暗箱操作和人情评定，有效解决信息不对称问题，帮助评选出信用良好的优质客户，有助于防范信贷风险，使得贷款质量大大提升。三是实现多方共赢。“星级文明诚信个体户”创评工作不仅使永丰农商银行自身业务得到了发展，同时激活了个私经济细胞、促进了个私经济发展，帮助营造“守信者一路畅通、失信者寸步难行”社会风气，在社会诚信建设上起到了积极作用，实现了政府、个体户和农商银行三方共赢，形成良性循环。

    创评工作开展2年来，创评工作得到了当地党政部门、客户和社会各界的一致好评，经济效益和社会效应凸显。

 效应一：激活了个私经济细胞。个体户是实体经济的根基，是社会就业的容器，是经济转型升级的支撑点，满足个体户资金需求对推动实体经济发展的作用巨大。以前个体户由于无法提供有效担保，普遍感觉贷款难，有的个体户为了满足资金需求不得不接受高息融资，导致经营成本不断提高。“诚商信贷通”贷款的推出不仅有效解决了个体户面临的困难，该贷款利率比同期同档贷款利率优惠40%，并可享受永丰县个协一定额度的贴息，此举大大降低了个体户融资成本，为个体户“输血送氧”，掀起了大众创业、万众创新的热潮，有效推动了当地个私经济发展。

效应二：增强了业务发展动力。创评“星级文明诚信个体户”是永丰农商银行在小微经济信贷市场上的积极探索，这项工作的开展不仅为永丰农商银行自身发展增添了动力，也推动了信贷业务精细化管理。一是敢为人先的探索为业务发展寻找了新的增长点。小微市场的前景不可估量，创评工作的推进不仅使其迅速培育了一批小微基础客户，找到了市场对接点，挖掘了信贷需求，增加了有效投放，带来了新的增长点。二是特有的“平台+”模式大大提高了工作效率。通过和工商部门共同搭建平台，实现信息共享，永丰农商银行才能实现批量获客，迅速获得全县7653户个体工商户经营情况等各类信息，才能做到批量宣传、精准营销，精准施策，才能在短短三个月的时间发放贷款7000多万元。三是“阳光评定”的工作机制有效防范了风险。创评工作坚持“标准公开、过程公开、结果公开”的“三公开”评定模式，建立了多部门联动、多部门监督的“公评、公议、公示”制度，这种“阳光评定”的模式有效解决了信息不对称问题，帮助评选出了信用良好的优质客户，防范了信贷风险。四是主动作为的服务方式大力推动了作风转变。创评工作采取全员出动，上下联动的方式，与“四扫”工作相结合，对个体户实行名单制管理，发挥“背包精神”，上门上户走访，发放宣传册，逐户建立工作台帐，形成有效对接，主动服务意识得到增强，由以往“坐堂放贷”转为上门服务。五是良好的口碑进一步提升了企业形象。永丰县企业类、农业类客户有“财政惠农信贷通”和“财园信贷通”支持，相比较之下，个体户所获得扶持力度不够，贷款难的问题比较突出。在这种情况下，永丰农商银行和市场与质量监督管理局，勇担社会责任，主动作为，开展创评活动，尽最大努力解决个体户面临的资金难题，此举在当地赢得了赞誉，拥有良好的口碑，我行企业形象进一步得到提升。

效应三：引导了社会信用风气。永丰农商银行“星级文明诚信个体户”创评工作将信用作为重要的评议指标，对信用进行量化，不同的信用得到的授信额度不同，多一分信用就多一份贷款。客户获评“星级文明诚信个体户”后，为其颁发“星级诚信经营户”荣誉牌。一旦客户出现失信等不诚信行为时，立即取消其“星级文明诚信个体户”称号和贷款额度。通过这种创评机制帮助营造“守信者一路畅通、失信者寸步难行”社会风气，有效提升了个体户诚信经营意识，进一步推动社会信用体系良性发展。