随着A股上市公司2023年年报陆续出炉，上市银行2023年的业绩情况也浮出水面。据Choice数据显示，截至目前，共有23家A股上市银行披露了2023年的经营成果，其中个人贷款业务的增长尤为引人注目，显示出一种稳健上升的趋势。
业内人士表示，个人贷款总额在近期内整体呈现上升趋势，这一现象不仅反映了消费者信心的增强，也显示了个体经营活动的活跃。金融机构在提供多样化贷款产品的同时，也应加强风险控制，确保贷款市场的健康发展。
23家银行去年个贷总额增2.8万亿
近两年来，A股上市银行的个人贷款总额整体呈现上升趋势。据Choice数据显示，2023年上述已披露年报的23家上市银行共向个人发放贷款54.35亿元，同比增长5.4%；2022年同比增幅也超过5.0%。
细究来看，不同类型的银行之间存在明显的增长差异。城市商业银行(城商行)在个人贷款业务上的增长速度领先，2023年的平均同比增长率达到了10.2%。这一增速不仅在各类银行中领先，也反映出城商行在个人贷款市场的活跃态势。
相比之下，农村商业银行(农商行)的表现则相对平淡，平均增速仅为1.9%，且其中有三家银行的贷款总额呈现下降趋势，这可能与农商行服务的区域经济特点和客群结构有关。
在这23家上市银行中，有四家银行的个人贷款总额在2023年实现了超过10%的同比增长，它们分别是邮储银行、宁波银行、浙商银行和常熟银行。宁波银行以29.6%的同比增幅位居榜首，这一增长率在所有上市银行中最为显著。
邮储银行在国有大型商业银行中的个人贷款增速最快，达到了10.5%。尽管如此，其个人贷款总额的规模仅为建设银行的一半，后者作为规模第一的银行，依然占据了市场的主导地位。
不过，也有五家银行的个人贷款总额出现了同比下降，其中包括两家股份制银行——平安银行和光大银行，以及三家农商行——瑞丰银行、无锡银行和江阴银行。根据年报披露的信息，平安银行和光大银行的个人贷款总额下降主要源于消费性贷款和信用卡业务的减少。
银行需继续优化信贷结构
上市银行信贷数据的变化，一定程度上反映了社会整体个人信贷规模变化。根据央行发布的数据，2019年至2023年，本外币住户贷款余额持续增长，从2019年末的55.3万亿元增至2023年末的80.1万亿元，年平均增长率为11.2%。
其中，经营性贷款和消费性贷款均呈现不同程度的上涨趋势，住户经营性贷款上涨幅度更快，2022年末余额超过消费性贷款，2023年末，经营性贷款同比增长为17.2%。
A股上市银行个人贷款总额持续增长驱动因素主要包括：一方面是，随着居民收入水平的提高，消费者对于高质量生活的追求不断增强，从而推动了消费贷款的需求增长。
另一方面，金融机构推出了更多符合市场需求的贷款产品，如无担保贷款、个人信用贷款等，满足了不同消费者的贷款需求。
此外，政府出台了一系列鼓励消费和支持小微企业发展的金融政策，为个人贷款市场的增长提供了良好的外部环境。如2024年2月，为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，金融监管总局发布《个人贷款管理办法》，明确个人消费贷款期限不得超过五年。
这些因素都助推A股上市银行的个人贷款业务在消费贷和经营贷的推动下实现了稳健增长。面对不同的市场挑战和风险，银行需继续优化信贷结构，加强风险管理，以确保业务的可持续发展。
中国银行研究院研究员杜阳认为，对银行自身经营来说，消费信贷业务是实现零售转型的重要抓手，有利于发挥金融服务的普惠属性，满足更广泛群体的消费金融需求。
