摘要：随着信息化时代的发展，诸多实用性技术兴起，如大数据、人工智能、区块链等技术，为各行业发展带来了机遇，金融业也不例外。在这一背景下，人们的金融需求逐渐发生改变，交易场景及融资渠道增加，弱化了银行支付中介角色，导致城市商业银行传统业务发展受阻。对城市商业银行而言，可借助金融科技赋能，防范各类风险问题发生，提高盈利能力。但现阶段，部分城市商业银行受资金、规模限制，在运营管理过程中未能很好地结合金融科技技术，违背了时代发展要求，导致金融管理活动开展成本较大、效能较低，难以支撑战略目标执行。本文以战略转型、金融科技概念为引线，阐述了金融科技对城市商业银行的影响，深入分析了该背景下银行战略转型的必要性，提出了改进策略。
关键词：金融科技;城市商业银行;战略转型
引言：
近年来，因人们生活方式发生改变，对金融服务的需求逐渐转向数字化、定制化。传统金融服务供给已无法满足持续增大的数字化、智能化金融需求，使得金融科技成为金融业高质量发展的必然选择。该背景下，金融行业已逐渐认识到科技的重要性，并合理运用信息技术实现了与金融业务的深度融合，对传统金融业务流程、管理程序进行了改革，但仍存在运用覆盖面狭窄、运用深度不足等现象，导致银行转型发展进程受阻。对此，城市商业银行需立足实际，明确战略发展规划，以此为导向，探索城市商业银行金融科技技术应用路径，促进银行实现战略转型目标，增强核心竞争优势，实现可持续发展。 战略转型及金融科技相关概述 对城市商业银行而言，战略转型是面对政治、经济、社会、技术等外部环境的剧烈变化，在遵循国家法规制度、经营原则基础上，为实现理想盈利水平，增强核心竞争优势及经营管理能力，服务实体经济发展，打破原有的战略管理模式，改进及优化经营模式和运营流程，制定发展决策并执行，包含经营目标、计划及经营方式，以此实现循环管理，保持竞争优势。金融科技的本质是金融+科技，是指通过技术手段推动金融创新，对金融市场、金融机构和金融服务产生重大影响的经营模式、技术应用、业务流程和产品服务。 金融科技对城市商业银行的影响 金融科技时代的到来，给城市商业银行发展创造了机遇，主要体现在业务生态的颠覆性变革、服务模式的创新等方面。城市商业银行可借助金融科技工具收集客户需求信息，为其进行全面画像，提供个性化金融服务。但金融科技对城市商业银行的影响是深远且复杂的，带来机遇的同时也带来了挑战。在支付业务上，随着各种移动支付形式出现，客户可利用移动平台办理业务，银行对于支付交易而言，扮演的支付角色逐渐被替代。在存款业务上，出现了余额宝、零钱通等便捷渠道，前者具有灵活性高、随时可以存取、收益相对较高等特点，后者可直接通过微信操作，方便快捷，两者凭借自身特点吸引了不少储户，吸收了市场上大量的闲置资金，导致商业银行存款客户流失。在贷款业务上，城市商业银行审批程序繁杂，且门槛较高，很多企业融资需求得不到满足，金融科技行业的出现打破了这一僵局，为企业及个人提供了便捷的贷款服务，使得商业银行贷款客户减少。在中间业务上，金融科技平台办理业务手续费低、办理步骤简便，不用前往银行柜台办理，为客户提供了便利，更加弱化了城市商业银行职能[1]。 金融科技背景下城市商业银行战略转型必要性 金融科技背景下，人们的支付习惯发生改变，移动化交易场景、客户金融需求呈现个体化特点，传统的金融业务模式弊端逐渐显现，使其自身发展受阻。加之该背景下，原有商业银行体系被打破，同行业之间的竞争愈发剧烈，城市商业银行内外部环境发生改变，导致发展形势更加严峻。同时，国有商业银行、股份制商业银行、外资银行纷纷加入了扩张行列，逐步加大了网点的覆盖面积，使得市场资源愈发稀少，长此以往对城市商业银行不断蚕食，使其面临更深层次的竞争。对此，城市商业银行需调整发展方向，充分结合金融科技时代优势，借助各类科技技术实施战略转型，打破银行在原有战略层面所面临的困境，以适应新的市场环境和客户需求，实现更好地发展。 金融科技时代城市商业银行战略转型对策 明确发展规划，制定战略转型目标 城市商业银行需充分认识应用金融科技的重要性和紧迫性，以自身科技创新能力为依托，构建差异化全新战略体系，制定数字化、智慧化战略转型目标。一是，优化产品结构，打造综合服务型银行。城市商业银行需优化存款结构，吸收低成本存款，降低付息率，减少利润损失。同时，抓住客户消费水平提高和中等收入群体增长的契机，开发业务种类，向综合服务型业务转型，提高中间业务收入。二是，重视金融科技融合。加大与金融科技公司合作力度，升级传统金融产品，优化传统业务流程，促使金融科技与城市商业银行深度融合，实现运营管理水平、服务效率提升的目标。也就是说通过改进现有手机银行、网银等电子服务渠道，添加金融服务入口，引导客户线上办理业务或线上预约线下办理，提升服务质量。并通过加大技术研发投资力度，提高人脸识别有效性，保证虚拟银行使用安全性。三是，提升服务体验，满足客户差异化需求。城市商业银行可利用大数据分析系统了解客户金融需求，为其画像并提供差异化服务，树立城市商业银行品牌效应。 优化服务供给，提高服务质量 城市商业银行需不断优化服务供给，构建差异化服务体系，提高服务质量。首先，城市商业银行需以服务为核心，以客户满意为宗旨，梳理客户办理业务全流程，找准流程中的关键节点，并对相关节点进行优化，解决客户需求，提高其对银行的满意度。其次，城市商业银行需对客户进行分层管理，构建多维度服务体系，深入挖掘下沉客户价值，并借助大数据技术分析客户需求，为其匹配金融产品和服务。同时，需完善服务跟踪评价体系，动态跟踪客户需求及服务评价，并建立快速响应机制，对金融服务内容进行优化，达到特色服务目的。最后，城市商业银行需通过集体会议、专家经验分享、理论培训、检查辅导等方式，全面提高相关工作人员综合素养，提高其服务水平，为实现金融服务战略目标奠定基础。 重视集约化发展，促进资源最优配置 一是，充分利用信息技术，优化业务及服务流程，建设企业级、集约化、智慧化的运营平台，从大量依赖手工操作、分散处理简单任务为特征的小运营阶段，迈入有能力处理更复杂、更专业的综合业务阶段，应用共享平台整合银行内部资源，实现最优配置。二是，集约化发展要求下，城市商业银行需打破业务部门和科技部门独立运作僵局，实现业务人才与科技人才的横向整合，组建联合工作机制，实现业务人才与科技人才的最优配置，发挥人才潜在价值，实现更深层次的业务交流，合力推动商业银行集约化转型，提高金融业务办理效率。三是，智能化集约化运营场景应用，借助智能化技术，包含但不限于ICR智能识别机器人、RPA流程自动化、智能外呼、云生产平台等，拓宽应用场景，实现自动化流程处理、外部监管信息全自动报送等集约化运营发展目的。 加强同行业合作，拓展业务范围 为了提高自身综合竞争力，城市商业银行可引进先进的信息技术，加大同行业合作力度，不断拓展业务范围，抢占市场份额，实现长久健康发展。首先，加大与其他城市商业银行的合作交流力度，通过成立合作联盟、建立统一信息网络、统一产品服务标准等，扩大地区经济服务范围，从而实现信息共享，共同解决转型过程中存在的问题。其次，重视与其他大型优质商业银行的合作，借鉴其经营管理机制、人才培养、产品开发经验，提升自身产品和服务竞争力。最后，加大与非银行金融机构的合作力度，例如信托公司、证券服务公司等，引进该类机构的产品，发挥中介作用，提高自身中间业务的收入，发挥产品间的协同效应[2]。 紧抓城镇化机遇，发展农村金融 城市商业银行需充分解读国家城镇化的产业政策，在恰当的时机，加大对农村信贷支持力度，解决城镇化过程中基础设施和公共服务建设的融资需求。城市商业银行可依据自身的业务优势和营销观念，加大产品创新力度，开发与产业经济配套，适合当地小微企业发展的金融产品和服务。同时，需围绕乡村振兴战略，以智能终端、智能POS、手机APP为触点，搭建“金融+农业+供销”的农村产业支撑体系，加快构建一站多能、一网多用的农村普惠金融服务站，为当地村民提供综合金融服务，拓展农村基础客户，抢占农村金融市场。此外，可提供“打包式”金融服务，融合存款、贷款、金融信息服务，加强银行品牌植入，实现储蓄产品营销，提高盈利水平，助力战略转型目标实现。 金融科技背景下城市商业银行战略转型保障策略 营造良好的环境氛围 战略转型目标的实现离不开良好的环境氛围，城市商业银行需在内部成立金融科技委员会、金融科技转型工作小组，统筹规划战略方案并跟踪执行，促进各部门无障碍交流。同时，需调整或修改银行改革目标、标准程序等，重塑组织文化，摒弃旧的思维方式，理解战略转型的真正意义，树立统一的思想观念，齐心协力实现商业银行战略转型目标。此外，需通过激励手段鼓励支持员工的新思路、新方法，并建立容错机制，推动城市商业银行经营水平循环提高。 重视人才培养和引进 人才需求分析是引进专业化人才及制定培养方案的基础，商业银行需采用“走出去、请进来”的方式，进行深入和广泛的专业调研。可从以下两个方面入手：一方面，加大人才选拔力度，依据岗位技能需求，拟定人才引进计划，实现人才储备。在该过程中，需构建胜任力模型，通过面试、实践考试等方式，多角度评价应聘人员综合素养，确保人尽其才，才尽其用。另一方面，围绕金融科技时代背景、银行战略转型需求、科技手段应用等内容，制定培训计划，细化培训内容，利用在线培训、集体教育等方式，拓宽人才理论知识及技能获取渠道，培训和开发员工科技知识[3]。
(三)完善运营管理体系
一方面，城市商业银行需打造“轻型银行”，以客户需求为导向，优化智慧柜台功能，简化业务与系统操作流程，打通线上线下渠道一体化，加快线上渠道创新与建设，提高业务办理效率，提高客户满意度，减少客户流失[4]。另一方面，在营销过程中，城市商业银行需拥抱金融科技，用大数据、人工智能等技术手段精准获客，在传统一对一扫楼式、地毯式营销手段的基础上，创新营销模式[5]。此外，需科学规范组织结构，整合管理职能，压缩管理层级，以扁平化管理模式提高信息传导效率及银行运营管理水平。
(四)构建健全风险管理体系
金融科技为城市商业银行发展带来积极作用的同时，也给商业银行发展带来了风险，例如，信息风险、技术风险、监管滞后带来的风险等。对此，城市商业银行需建立健全风险管理体系，提高风险管理水平。一方面，需对客户信息、银行内部金融信息进行加密保护，通过多因素身份验证、防火墙等方式，防范网络侵犯和信息泄露。同时，需完善金融科技应用体系的技术组织，立足自身实际情况，对金融科学技术进行组合开发创新，降低技术风险。另一方面，通过大数据、人工智能技术的应用，更好的识别和监测金融交易风险，提高风险管理精准度和效率。
(五)提升信息科技水平
城市商业银行需优化基础系统运行能力，通过整合各类资源、对接现有系统、共同研发新系统，促使金融业务更快速、更高质量发展。该过程中可加大与金融科技公司合作力度，完善及升级系统功能，提升运营及系统维护能力。同时，由科技信息部门领导，其他业务部门配合，集中整合银行范围内的客户数据、经营数据等，进一步发掘数据价值，提升数据治理及应用水平。并借助新兴技术搭建数据库，实现人工智能技术与金融业务的融合，提高金融业务及服务智能化水平。
六、总结语：
金融科技时代背景下，传统金融业与科技业的业务界限逐渐模糊，各城市商业银行唯有增强自身数字化能力，才能在新的市场中抢占高地。对此，应秉持“以问题为导向”原则，立足城市商业银行发展的实际情况，充分解读金融科技时代金融业发展需求，制定合理可行的战略转型目标，以此为依据，通过构建差异化服务体系、落实集约化运营发展方案、加大同业合作力度、拓宽农村金融业务范围等策略，助力战略转型目标实现。辅以组建复合型人才队伍、完善运营管理体系等保障策略，提高金融科技时代背景下城市商业银行金融服务的质量和稳定性，增强核心竞争优势，实现可持续发展目标。
