家庭理财如何规划最科学

 时下理财已不是什么新兴名词，不管是网络上还是现实中，琳琅满目的理财产品让大家眼花缭乱，90后小夫妻大多每个月都是月光族，中老年群体却攒下大把大把的工资不知道如何消费。

通过对银行业和不同客户群体的深入调研发现，家庭财产规划不合理，甚至不知道如何理财的人群大有人在，面对复杂多样的理财产品，确实难以抉择，其实没必要发愁，说起来就是如何让钱最大效率的生钱的道理，下面介绍的一些理财方法或许对大家会有帮助。

首先，要把家庭资产分做一个划分。我们把家庭账户分为四个部分，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同，可以把自己的财产按照固定合理的比例将家庭资产进行分配，保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

第一个账户是日常开销账户，也就是近期要花的钱，一般占家庭资产的10%,是家庭3-6个月的生活费。

比如刘先生和太太近期打算出国旅游，所用的账户资金就应该是日常开销账户的资金。由于出国旅游是一笔不小的开支，应前期做好理财规划，日常开销账户要积攒足够的钱方可出国旅游，如若日常开销账户支出大于10%，则会入不敷出，影响其他账户稳定。“月光族”就是日常开销账户支出过大造成的。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，专门解决突发的大额开支。

这个账户一般可以做一些保险投资，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命，这个账户一般不会用到，但关键时刻可以保证解决重大事故，不至于到处借钱、卖车卖房等。如果没有这个账户，家庭资产就随时面临风险，因此这个账户十分重要。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

这个账户也就是我们平常所谓的投资理财账户。对于风险偏好高，承受能力强的人一般可以投资一些高收益高回报的产品，比如股票、风投、期货等高收益产品；对于风险承受能力差得人则可以选择一些低风险的产品，比如银行理财、货币基金等投资产品。

比如张先生近期有买车购房规划，就可以先把一部分钱放在投资收益账户中，根据自己的风险偏好和承受能力选择适合自己的理财产品，在保证本金的同时创造些收益，渐渐的收益多了，就可把本金抽出，做买车或者购房首付，利用收益账户赚取的钱进行再投资，达到钱生钱的目的。当然，这是理想的状态，投资收益账户也可能会面临亏损的风险，这就需要提前考察好投资项目，做好风险评估，根据自己的承受能力进行谨慎投资。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，是保障家庭成员的养老金、子女教育金、给子女的婚嫁钱等。这部分资金占比较大，用途固定，需要做长期的规划和提前积累。

比如琪琪妈妈想给孩子存一笔钱，等将来孩子上大学用，但她不清楚如何规划。通过这四个账户可以分析出，应该做一个低风险的长期投资规划，比如银行的基金定投或者零存整取存款等，每个月都有固定进账，而且收益可观无风险，确保多年以后达到足额使用的目的。现实生活中往往一些中老年人对这个账户投资比例过高，日常消费账户比例偏少，出现“钱不够花”或“舍不得花钱”的情况发生。

家庭理财规划是一门大学问，所谓你不理财，财不理你，空余时间试着将家庭财产按这四个账户的比例分类规划，进行科学合理投资消费，过不了多久或许会发现，家庭财产稳健增值不是梦。