助力乡村振兴有效防范农村金融风险

      农村金融是实体经济发展的纽带、桥梁，助力乡村振兴是防范农村金融风险的重要组成部分。多年来，农村金融行业始终以支持农村经济发展为己任，自实施乡村振兴战略以来，农村金融在助力乡村振兴中以缓解融资难、融资贵为突破口，90%左右的组织资金来源于农村，80%以上所组织资金反哺于“三农”，促进了农村经济的发展，同样促进了农村金融行业的成长和壮大。从各地金融管理部门和农村金融机构的报表数据能够充分体现出来。事实证明，深化金融体制改革，提高金融助力乡村振兴的能力，是防化解范农村金融风险的有效途径。
    农村金融在生存发展与支持“三农”面临的机遇和挑战
      通过近年来业务动态情况来看，各农村金融机构不但在政策上响应国家支持实体经济发展的号召，在行动上彻底改变投放大额贷款的做法。对多个鸡蛋放在一个篮子里的风险和多个鸡蛋放到多个篮子风险大小情况有了清楚地认识。近期，部分金融机构所投放大额资金被支持企业倒闭，导致信贷资产损失问题，已是一项沉痛的教训，给金融从业人员上了一堂生动的金融风险安全教育课，提高了在信贷资金投放上，对于贪大求省事投放大型企业、房地产行业和支持实体经济发展方面的安全性有了正确认识。
       当前农村金融面临客户融资需求和融资安全的重大挑战。根据环境治理和供给侧发展的要求，一些高污染、高能耗、高排放的企业逐步退出市场，在此背景下，企业的停滞不前，对上述企业有贷款支持的金融机构面临不良率的急剧提升。一个企业的破产倒闭，会导致一个银行不良率上升几个百分点。面对这一困境，要正确面对，冷静处置，不搞一刀切，不要做出强制性、限时性的整改要求，预防发生预想不到的金融风险连锁反应。从多起大额企业贷款所引发的金融风险和支持三农、服务实体经济小额贷款的投放安全环境对比来看，诸多事实案例证明贷款投放贪大不可能求全，只有踏踏实实服务“三农”、助力实体经济发展，才能获得更多的发展机遇，才能巩固农村金融市场。
多年来，农村金融发挥着支持乡村振兴的主力军作用，其作用无可替代，不要把信贷投放风险强加于实体经济和“三农”生产，风险要规避，但要仔细分析，认真调查研究形成风险的根源在那里。在经营活动中，要把防风险与助力乡村振兴结合起来，通过机制创新，支持实体经济发展，巩固助农脱贫基础，助力乡村振兴，用实际行动夯实农村的经济发展基础，只有实现乡村振兴，才能巩固农村金融市场地位。通过几十年来农村金融机构发展历程可以清楚的看到，农村金融机构发展与农村的经济振兴有着不可分离的鱼水关系，乡村振兴就会促进金融行业的发展，群众手里有钱，信用观念增强，资金组织工作容易开展，贷款投放安全系数就高。因此，金融行业发展与乡村振兴有着不可替代的关系。关键是要强化完善农村金融助力乡村振兴的服务体系。
     农村金融助力乡村振兴的思路
       一是农村金融业务经营策略要建立在国家支持乡村振兴的基础上。要理解好、贯彻好二十大报告和一号文件中指出的金融服务创新、支持绿色产业发展，从实际发展和信贷资金投放安全事实的角度考虑，减少或者避免向实体经济方面发展以外、国家政策不支持、限制的行业投放贷款。从经营管理、信贷投放决策上决定信贷资金的投向，以服务三农、服务小微企业、扩大信贷投放覆盖面，让真正有信贷需求的农户、涉农生产龙头企业、个体工商户得到信贷政策阳光的覆盖。近年来，巨野农商银行积极推广信用工程建设并成立了小额信贷部，提供进社区、进商户、进农村、进田间地头服务，积极推广“信E贷”工程，通过手机就可实现贷款，真正实现了让数据多“跑路”，让客户少“跑腿”，把资金真正发放到有信贷需求的农户和个体工商户手中，让千家万户农民开立了存款账户，搭建贷款到存款，金融机构支付存款利息，客户支付贷款利息互通模式，建立了“智E购”、“聚合支付”服务平台，以多种服务方式为客户提供便利，促进地方经济的发展，促进各项业务快速发展。
       二是建立金融助力乡村振兴服务体系，促进农村经济的快速发展，确保农村金融守住安全底线。农村金融机构在助力乡村振兴的金融服务工作中，要做好向地方政府的汇报和金融服务计划，争取地方政府、农业管理、农业技术服务、执法部门的支持。如与地方政府签订政府+农商银行+地方职能部门的战略合作协议。在助力乡村振兴服务信贷资金投放过程中，采取政府贴息、财政全部或者部分为涉农产业参加项目生产风险保险、农村金融机构微利贷款投放的经营模式，最大限度地让利于民、惠泽于民。在做好信贷资金投放的基础上，最基本的条件是保证信贷资金安全，政府和相关部门对金融支持项目，要解决技术难题、解决市场营销困境等多渠道服务，让金融信贷资金的“输血”功能真正转化为“造血”功能。执法部门要运用法律武器保护好金融信贷资金投放过程中的信用环境，依法从严、从快打击“老赖”行为，创造良好的社会诚信环境，确保农村金融助力乡村振兴的积极性。
       三是坚持合规经营，夯实内部管理基础。强化金融机构内部人员素质教育，坚持正确的政治方向，认真贯彻执行党的方针政策，用较强的政治素质约束人，用高尚道德品质吸引人，用较强的工作能力表现人。在贷款投放工作中严格遵守内部控制制度，遵守贷款管理相关法律、法规，确保“三查”制度正确执行，用严格的内部约束机制保证贷款资金的安全。贷款资金只有放得出、收的回，形成良性循环的格局，才能更好地促进金融业务和乡村振兴的比翼发展，用经营安全稳定的现实，推动农村金融助力乡村振兴的决心和信心。